“金融处理的就是无形的东西，即各种数据。而技术是最有广泛的应用空间的。”近日，在宜信科技金融思想会上，宜信公司高级副总裁首席战略官陈欢称。
近年来，中国金融科技飞速发展，带动了整个中国普惠金融和财富管理行业的快速发展。事实上，中国金融科技行业的发展已超越美国，已然成为全球金融科技的领导者。
在这个过程中，宜信一直都在扮演着创新者的角色，宜信的金融科技理念根本上也是为了强化金融流通性，提升金融效率，更好地满足客户需求。
最拥抱科技的行业
据了解，金融与科技的结合不是在过去的一两年才开始出现，甚至可以追溯到五十年甚至更远。
陈欢表示，金融一直是一个最拥抱科技的行业，从以前用计算机储存数据，到现在关注信息数据结构化，智能化阶段已经到来。
从金融角度，有了大量数据之后，会给未来的数据深度挖掘和智能化应用带来可能性。从另外一个维度讲，随着对移动互联网的使用越来越多，大量的数据能够得到有效的捕捉、存储，和分析。
“在过去几年时间，随着金融科技发展，需求大量的爆发，也带了很多新的成长空间。”陈欢称，从宜信自身角度讲，就是利用科技去改进金融服务，让金融服务更贴近到每个客户、每个消费者、每个小微企业主，使金融服务能够满足他们的需求。
归根到底，最终目的是希望给平台用户带来更美好的生活，希望用科技能够带了最终的比较好的成果。
如何做好风险管理
据了解，风险是指对微量的损失的不确定性。
“我们很多时候在讲风险是，第一反应就是损失，损失多少钱？哪个平台风险管理没有做好，造成多少风险损失”。宜信普惠金融管理委员会数据总监柴耀晖表示，作为平台更应该关注的是不确定性。
据柴耀晖介绍，在做风险管理时，管理的关键是损失。主要有三点，一是损失发生的可能性；二是风险敞口；三是当损失变成确定性的时候。这三个核心是计算风险损失的必要因素。
通常来说讲，在做风险管理是，主要关注的是操作风险，以及信用风险。其中，对于操作风险，比较关注的点就是欺诈风险。而在实际上，在做风险管理时，很多方面的操作风险，虽然暴露点的可能性很小，但或许造成的损失会很大。
另外比较关注的信用风险，柴耀晖表示，当一个客户申请贷款的时候，通常会了解其信用历史，评估信用风险。不过，值得一提的是，每个人状况都是变化的，收入、负债情况、消费水平均在变化，对企业来讲也一样的，在授信之后，信用风险水平可能会发生变化，这个时候也会造成信用风险。
金融市场的发展，会有更多的人有金融需求。当一个客户暴露在网络时，他会产生很多数据，与此同时会产生很多维度帮助平台分析客户的信用情况。
加上征信市场相对落后的背景之下，促成了大数据在风控领域的飞速发展。
柴耀晖表示，在实践过程中，宜信产品的技术亮点，最下面一层是数据产品，中间是分析和决策平台，上面是整个授信决策场景。
其中，数据产品，宜信积累了超过11年，超过2000万客户的信贷历史数据，线上授权抓取的产品包括运营商、网银，平均授权解析成功率是超过99%，金融服务覆盖的城市超过255个，包括超过20多个农村市场。
“现在超过700家机构共享金融风险数据，我们有超过800家欺诈特征在上面运行，有超过3000家风险决策规则，完成24×7的实时授信。”柴耀晖称。
而在分析和决策引擎的能力上，首先是分布式计算，也可以完成实时流的计算，计算能力非常强，通过金融知识图谱可以找到风险点，也包括全数据的机器学习引擎。
最上面决策场景，应用大数据的模型也好、策略也好，从抽取了满足24个月客户，看M3-的百分比，下降了13%。满足账龄大于6个月的客户，下降了22%。而这是大数据在风险管理中的应用。
