在借贷行业，有两个典型的代名词，一个是老赖，一个是小白。
这两个人群的特征都非常明显，老赖是网贷行业的老司机，远远超越羊毛党，已经在各个平台学会了“撸口子”。
在各大论坛里，老赖们把自己的经验作为谈资炫耀。
小白则是刚进入网贷行业的初级借贷者，他们缺钱，但是心理素质还没有培养起来。
一边在催收的慌张中寻求着老赖们的心理支持，另一方面在借款和欲望的漩涡中挣扎。
这两个人群的关系因为最近现金贷的政策更加走近一步。
这是小白的求助贴：
这是“老司机”们的葵花宝典：
互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“《通知》”）后，这两个人群随着现金贷平台和老赖之间拉锯战的越来越激烈而空前的紧密团结。老赖们拿出压箱底的秘籍教小白们如何刺激暴力催收、反催收，通讯录如何呼叫转移，手法堪比电影里的反侦查桥段。
中枪最严重的是那些消费信贷平台，老赖们以为《通知》的下发确定了这些平台的“非法”身份，更加的肆无忌惮，很多消费信贷平台的逾期率之前上升。
而消费平台的正规军也不能坐以待毙，主要通过以下几种方式来“攻防”：
一：主动接入征信系统
如央行个人征信系统、互联网金融行业信用信息共享平台、芝麻信用等
微粒贷、借呗、金条、捷信、中银消费金融、北银消费金融、马上消费金融、拉卡拉，信用钱包、捷信、用钱宝、买单侠、贷上钱等机构已经都纷纷接入了征信系统。
小编看到，贷上钱12月13日通过官方微信号宣布，已经正式通过海南银行，潍坊银行，以及其他中国互联网金融协会会员单位向央行个人征信系统以及互联网金融行业信用信息共享平台进行用户逾期数据上传，包括用户逾期数据和不良等数据。这意味着，贷上钱的借款用户无论是之前的逾期，还是未来借款的逾期信息，都会上传到征信系统。
买单侠资金方渤海国际信托股份有限公司接入了央行征信系统。买单侠上的贷款用户征信信息，将会上报到央行征信系统。买单侠的相关负责人表示，“除了接入央行征信系统，我们还与芝麻信用达成合作，逾期客户会有负面记录。”
二、采取法律手段
甚至有平台方直接报案，比如飞贷，直接通过律所下达《报案通告函》。
三、与保险公司深度合作
小赢理财、信用钱包已和保险公司进一步开展深度合作，一旦用户逾期被保险公司出险赔偿的话，这个后果将比逾期上征信的后果更加严重，如果一般征信污点是三年的话，这个是保险将是5-10年。
业内人士表示，造成这一现象的原因之一在于目前国内征信建设滞后，对比国外，从大学时期就开始做征信体系建设，一旦失信，通讯、乘车、坐飞机、住酒店、旅行、买车、房贷都会受到限制。
在最新落地的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，也重点提及各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任，建立失信信息公开、联合惩戒等制度，使得失信者一处失信、处处受限。它不仅影响个人芝麻信用分，也对个人征信产生严重影响。
由此可以看出，国内也开始逐渐重视征信，可以预期，不久的将来，征信系统一旦建立，有信用污点的用户势必会受到影响。
在这场老赖与平台的攻防拉锯战中，小白用户是一个“中间”牺牲品，在金钱的利诱之下，在老赖的鼓励刺激之下，提前透支自己的信用，口子撸不大，反而上不了岸将自己溺亡。
不怕现在的老赖多，最害怕的是现在的小白变成老赖。
所以笔者今天为小白用户普及一些小技巧。
写给小白：
未来，你的征信价值远远大于你今天撸口子撸来的一千、八百，你的个人借贷影响到你的工作、家庭，父母、爱人、甚至是子女。
你一时的冲动可能吃上官司，也可能断送前途。
要正确的评估自己的实际需求与还款能力，学会借贷的正确打开方式：
1.向亲戚朋友求助
跟朋友借钱，确实很难开口，而且一般金额不会太大。因此，向朋友借钱，只适合救急，如果是需要大笔借款，还是要去银行等专门的借贷机构。但向朋友借钱，好处是可以约定还款时间和还款利息，甚至可以免利息，而且不需要复杂的借贷程序。
这种方式一般适合有固定月薪，需求金额不是很大、需要期限不是很大的小白用户。
2.银行
银行的利息低，但银行为了控制风险，对贷款的要求最严格，需要提交的资料也最多。一般情况下，去银行申请贷款，都需要提供抵押物或担保。比如，有全款房就可以去银行申请房产抵押贷款，利息低、额度高，而且可以等额本息或先息后本还款。
这样的借贷方式适合个人征信良好，有固定工作的上班族、公务员、事业单位或国企的员工等，即使没有抵押物，也都可以去银行申请信用贷款。或者有房有车需要应急的人群。
3.小贷公司、P2P
小贷公司是自有资金，P2P是通过网络募集资金，两者的资金成本相对银行来说都较高，因此利息也会比银行高。但小贷公司的贷款要求也相对较低，办理速度也更快。多数时候银行的审批时间较长，如果是急需用钱，也可以找小贷公司，部分贷款产品可以当天下款。
这种接待方式一定要考虑自身的还款能力，因为利息较高，一般适合周期特别短，额度需要较大的人群，但切记拆了东墙补西桥。
4.网络小贷
网络小贷也是自有资金，一般额度较低，利息较高，需要提交的材料较少，在急需小额资金的情况下可以使用。网络小贷一般直接通过网络申请，在线审批，几分钟就可以放款。
网络小贷一般是信用贷款，无需抵押物和担保，因此有些人想着能借就借，却不知除了要付出高额的利息之外，借贷记录还会被上传到个人征信报告里，如果借的次数多了，会对以后的其他贷款产生影响。
这类用户一般是特别着急用钱，并且已经在亲戚朋友和银行求助无门在急需用钱的时候，这种用户最容易采坑，所以一定考察好正规的平台，避免征信产生污点，得不偿失。
而笔者还想给网贷平台一些忠告，别给老赖有机可乘，也别刺激了小白过渡消费。
写给平台：
别为了冲业务量放宽审核条件，不具备还款能力的用户只能进一步透支消费，最终逼成“老赖”，真正的消费金融是一个可持续的长尾市场，别切断长尾；
尽早接入征信系统中，避免老赖有机可乘；
共享黑名单数据，开放达到共赢，大家好才是真的好。
总而言之，在这场平台与老赖的拉锯战中，谁是受害者？
消费信贷的正规军，
初入市场的小白，
对平台信任的用户和投资者都是受害者。
而只有多方合力，强力监管，普及市场教育，平台提高风控，多措并举，这场攻防战才能扭转结局。
