监管一锤定音，现金贷“寒冬”将至。
不少正做发力现金贷的消费金融公司，不得不再次调整规划，放弃诱人的现金贷，重拾“分期”业务，转向开拓消费场景。
互联网金融新闻中心发现，在这一条件下，作为消费金融的一种呈现方式，“以租代购”仿佛迎来了“风口”，开始在以学生、白领等年轻消费群体中盛行。
以租代购是用户以租的方式来使用产品，到期后产品将归还给平台方，如果用户想要将产品买下来，则要补齐中间差价。
目前，以租代购模式多运用于3C数码和汽车场景。在3C数码场景中，多以手机、平板电脑、无人机等为主。
用户看法不一
市场上以租代购的平台有以机蜜、乐租、炫租、人人租机等为主的创业型企业，也有一些消费金融公司成立的子品牌，此外，京东、神州、联想、国美等也开展了手机出租业务。
事实上，对于以租代购的方式，用户看法大相径庭。以乐租为例，在用户的留言中，互联网金融新闻中心发现，用户在乐租上租手机的体验并不好，问题多出在押金、租期、客服上。
“太差了，直接扣款2200元，自己再添点钱就能买新手机了。”有用户表示。
另一个用户则表示，“我只想租一个月，但是平台非让租十个月。”
还有用户认为，“押金加上租金比手机都贵，有那么多钱我自己干嘛不买一个。”
另一方面，也有用户认为，租手机的方式在低成本的情况下满足了其对于电子产品的使用心理。
“我一般一部手机也就用一两年，但是用租的方式可以一年换一部新机用。”
“用比较低的价格来体验一下价格相对较高的手机，总体来说还是不错的。”
“租着用比较经济实惠，有保险，坏了不用自己花钱修，别人的东西不心疼，最重要的是以更低的价格得到更好的享受。”
据了解，以租代购的方式确实满足了某些用户追求高品质生活的心理，但手机租赁行业的收费、价值评估等没有标准化规范，也使得以租代购中存在着诸多“猫腻”。
模式“藏猫腻”
目前，用户在平台上租手机大多是按照手机的出厂指导价为准，以64G金色iPhone8为例，在某以租代购平台的价格是7281元，而在iPhone官网价格为5888元，同时，在另两家电商平台的价格为5399元5458元。
以此计算，在该平台以租代购的价格比市场价格高1393到1882元不等。若换算成年化利率，则达到36%以上，且不包括服务费等。
在押金方面，用户可以选择自付押金和通过平台的押金服务，由平台来垫付押金。租期届满时，用户自付的押金退还给客户，平台垫付的押金退还给平台。
事实上，平台方面会以各种理由来扣除押金，如用户想提前退租，不满最低租期的需补足最低租期租金；超过最低租期的按实际结算，并且需要支付违约金，违约金为押金金额的10%-20%，费用在押金中扣除或用户一次性支付。
若用户想要换机，不满最低租期的需补足最低租期租金；超过最低租期的按实际结算，并且需要支付相应的折旧费。折旧费用为押金金额的10%-20%, 费用在押金中扣除或用户一次性支付。
同时，用户使用期满退回的手机，平台方面将进行“专业检测”。如存在磕磕碰碰问题，平台将根据检测报告进行费用核算折旧费用等，在押金中扣除或由客户一次性支付。
此外，租赁平台要求用户租手机前必须购买意外损坏险，金额300元。而互联网金融新闻中心了解到，在相同权益的情况下用户在保险公司购买此保险的价格仅为60元到190元不等。
值得关注的是，除了押金、收费方面没有统一标准外，以租代购平台也在逐渐渗入校园市场，多数并无消费金融牌照或网络小贷牌照。分析认为，这实际上已经是“校园贷”的另一种存在形式，只不过添加了分期场景而已。
需求驱动市场
随着趣店、爱又米等多家校园分期平台的转型和退出以及持牌金融机构的入场，校园贷所引发的一些列事件逐渐得到平息，但是并不代表校园贷市场不存在。
“禁得了欲望，禁不住需求”，最近一家名为炫租的手机以租代购商城，正在东三省大规模招聘校园大使。
据了解，其校园大使的职责为协助渠道总监完成校园渠道建设，利用各种途径完成校园内品牌宣传和推广工作，并协助组织、策划、执行校园内的各类讲座、咨询会、宣进会等各类市场活动。
一名炫租销售人员表示，“只要是在校大学生都可以在炫租上申请自己心仪的手机，且无视黑白，当天秒批。”
事实上，此前监管部门强调禁止非持牌机构进入校园信贷市场。今年4月，银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，指出要重点做好“校园贷”、“现金贷”的清理整顿工作，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务。
有业内人士认为，“3C行业产品更新速度较快，而随着产品的不断更新，大学生的消费方式也随之改变，互相攀比的心理刺激了提前消费、过度消费规模的不断扩大，同时也增加了系统性金融风险。”
当前，一些互联网金融平台接连退出，银行业机构相继宣布推出“校园贷”，校园信贷市场迎来了“正规军”。
银行的授信会考虑学生家庭情况和学生毕业后预期收入等，海口苏南村镇银行副行长许永续表示，“如果银行的授信额度满足不了学生需求，他们还是会可能再次选择不规范的借贷平台。”
也有观点认为，金融企业、网贷平台和学校都应倡导学生理智消费，普及金融知识，做有良知的金融企业，过多授信是害了他们。
