从12月1日开始，随着央行《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》的正式实施，用户去银行开户、办理转账等业务或多或少与以往发生了些变化。业内人士提醒，转账时，大家可以选更安全的次日到账方式，但还信用卡或贷款时最好实时到账，以免误事。而收款方也不能仅凭对方的转账信息截图就匆忙发货，以免对方撤销汇款引发纠纷。
最新：新规实施首日工行成功堵截电信诈骗
昨天上午9点45分，中国工商银行按照银行账户管理新规成功堵截了一起客户通过ATM转账的电信诈骗案件，为客户避免了28000元的资金损失。据悉，这是银行账户管理新规实施后，国内第一起被成功堵截的ATM转账电信诈骗。
工商银行湖南张家界永定支行大堂经理文璐介绍说，昨天上午9点35分左右，一位客户神色紧张地跑进永定支行营业部大厅，向工作人员寻求帮助。文璐仔细询问后得知，客户接到一个未知电话，误以为是自己的朋友，就直接按电话里提供的账号在ATM机跨行转账28000元。转完账后，客户越想越不对劲，怀疑自己被电信诈骗。文璐一边安抚客户情绪，一边告知客户:今天是银行卡转账新规实行的第一天，凡是通过ATM机对非同名账户转账都是24小时后到账。同时，永定支行迅速安排拒员帮助客户办理了转账撤销业务，整个事件处理时间不到10分钟，客户资金毫发无损。
当天同时，广东中行客服中心接到一客户来电，反映其接到一个自称是其公司老总的电话，被告知先转账给老总，回到公司再还钱。该客户按电话指示，用中行借记卡到附近ATM办理了跨行转账，回到公司后才发现被骗，随后立即与95566取得联系。中行客服坐席人员快速核实客户身份，为客户办理了ATM转账撤销业务，挽回资金损失3,800元，整个处理时间不到5分钟。
发现：汇款增加可撤销选项
昨天，北青报记者像往常一样点开光大银行的手机银行，还没登录，屏幕上就弹出了一个对话框:“1、本行、跨行转账新增普通、次日转账方式可通过转账明细查询撤销；2、手机动密转账日累计限额调整至5万，如需提升限额请至网点领用令牌；3、增加转账日累计次数和年累计限额，可在网点进行设置。”
在工行手机银行“境内汇款”界面的“汇款时间”选项中，比以往增加了次日汇款这一选择，后面还备注有“次日汇出，当日可撤销”，“普通汇款”后的备注则是“2小时后汇出，期间可撤销”，而“实时汇款”的备注则是“不可撤销”。
据介绍，工行客户需要撤销汇款，可以去银行柜台也可以拨打客服电话办理，不能再通过电子渠道自助完成。值得注意的是，次日汇出的汇款，要撤销只能是在当天夜里12点之前进行，超过12点就无法撤销了。所以如果客户是晚上11点半进行的汇款，“反悔”的时间只有半小时。
交行有关人士也表示，2016年12月1日起，通过该行自助设备（除向本人同行账户转账外）转账延时24小时到账，且24小时内可以通过电话银行撤回；通过该行柜面、网银、手机银行、家易通等渠道办理转账，12月1日之前，用户转账方式仅有“实时转账”（实时提交），12月1日之后，增加“普通转账”和“次日转账”。普通到账指该行在交易受理2小时后发起的汇款；次日到账是以“零点”为分界线的，一过夜里12点该行发起汇款，就算是次日，并不是24小时后到账。
银行没有改造完成或者完善提示环节
不过，北京商报记者也发现，有些银行虽然ATM机转账系统已经改造，但设备屏幕上还没有提示。例如某股份制银行ATM机，在转账的整个过程中都没有到账时间的提醒。该行一位工作人员表示，新规从12月1日起刚刚开始实施，ATM机的提示还没有变更。一位银行客服人员表示，在一些偏远地区难免会存在系统没升级完成的网点。对于这部分银行的ATM机转账如何执行？据支付百科（ID：PayPedia）前日发布的名为央行11月29日下发的文件显示，对未完成对ATM机转账24小时后到账改造的银行，由此产生电信诈骗的，损失由银行承担责任。在未实现改造前，银行需派工作人员在每台ATM机前值守，引导个人通过网上、手机或者银行柜台办理转账业务。
各家ATM撤销渠道标准不一
在调查中，北京商报记者还发现，各家银行对该新规的执行力度不一。有些银行除了在ATM机页面进行提示，还配备相关人员进行提醒，贯彻执行前日央行支付司下发的要求。
如果在使用ATM机转账后，真的发现对方账户错误或有其他原因想撤销的话，客户应当怎么做？北京商报记者了解到，目前各家银行对ATM机撤销转账的方式不一样。平安银行工作人员介绍，通过该行网银、手机银行等途径都可以撤销，交行工作人员则表示，需要打该行客服才可以撤销转账。招商银行客服人员也表示，目前只能通过客服电话以及银行柜台进行撤销操作，网银、手机银行等途径暂未开通。
对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，关于转账撤销的问题，央行并没有统一的规定，不同的银行针对不同的规定采取不同的措施。当然如果银行能有更多的渠道供客户选择更好。
董希淼进一步指出，新的措施刚刚推出来，银行也在进一步改造过程中，下一步，银行的措施会更加丰富和多元。并且该举措对银行产生了比较大的压力，尤其在实施之初，包括系统的改造、人员的培训等。因此，呼吁社会给予支持，把防止诈骗的措施推广好。
ATM撤销并非防诈骗“万能药”
不可否认的是，ATM转账可撤销能在一定程度上减少诈骗事件。董希淼表示，央行之所以选择ATM转账进行调整，是因为央行有过数据统计，电信诈骗的资金70%通过ATM转账。他表示，央行的调整非常有针对性，ATM转账的群体，一般而言是金融知识比较匮乏的，中老年人、农民工等人员，针对这部分群体，采取24小时到账 是比较有效的，也能对电信诈骗起到比较好的作用。
不过，ATM机转账24小时后到账的新规，势必会对一些急需资金到账的客户造成不便。对于这部分用户，如何进行处理？据了解，银行的柜台、网银等渠道还是可以实时到账。农行一位工作人员介绍，在该行的柜台和网银渠道转账，可以选择实时到账、2小时到账和24小时到账这三种到账时间，而有的银行则分为实时到账、快速到账和次日到账等。
此外，值得注意的是，ATM转账可撤销的新规并非预防电信诈骗的“万能药”。一位银行业人士直言，当ATM转账有了防范措施，骗子们必然“另辟蹊径”，比如要求受害人通过网银转账。因此，该人士表示，广大消费者还是应该提高警惕，不要轻信通过短信、即时通讯工具、搜索引擎等途径获取的任何其他网银网址。
影响：收款方要以资金到账为准行事
以往，很多人凭一条发起汇款的短信或一个转账成功的屏幕截图，就要求收款方发货或履行合同。今后收款方就不能这样轻易相信对方汇款成功了，因为对方完全可以在规定时间内撤销汇款。
有些持卡人会通过银行转账来还信用卡账单。交行客服人员称，新规可能对这些客户会有一定影响，跨行还款或非本人信用卡还款的到账时间要比原来晚一天。如果距您最后还款期很近的话，建议选择柜台、网银或手机银行进行实时到账还款。但如已签约自助还款协议了，则到账时效不受影响，仍享受实时恢复额度、次日到账的服务。
农行北京分行工作人员提醒用户，如果有客户说钱转过来了，一定要确认钱到账了才行，不能凭客户的转账单或者ATM汇款证明。做生意的商人更要等资金实际入账后才能发货，要不付款人随时可以撤销转账。而还信用卡和贷款的用户一定要选择实时汇款，否则资金当天可不一定会到账，会影响本人信用记录。
变化：短信认证转账最高限额降至5万元
此前很多案例显示，一些犯罪分子利用木马病毒、截获手机动态验证码等手段，轻易地将被害人几十万甚至上百万资金轻松盗走。正是因为部分银行的手机银行只需要一条短信发送的验证码就可以进行大额转账，给了犯罪分子可乘之机。
从昨天开始，这样的漏洞将被堵上。根据央行新规，自2016年12月1日起，除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用U盾等数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。
央行新规还规定，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。
释疑：ATM转账资金到账前处于冻结状态
12月1日之后，通过ATM转账会延迟24小时到账，如果急着转账的客户只能选择柜台、网上银行、手机银行等渠道办理。
“在自助设备上操作转账以后，在对方到账之前，我的钱去哪里了？”针对这一疑问，交行有关人士解释称，这部分仍然保留在自己的账户，但处于冻结状态，暂时无法使用。举例来说，假如客户的交行借记卡内有5万元，通过自助设备给他人转账1万元，那么在交行发起汇款之前，客户账户总余额仍是5万元，而可用余额为4万元，等待交易的那1万元还在客户的账户，只不过暂时不能用，但也不会被其他人拿走。
提醒：个人多余闲置账户最好主动清理
值得提醒的是，有长期不用的账户，还望及时撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施进行处理，以免账户遗失后被不法分子利用，少一个账户也就少一份风险。
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除了银行账户，大家日常使用最频繁的第三方机构的网络支付账户也从昨天开始发生了一些变化。
根据央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，如果绑定了一两张银行的账户是I类账户，转账、提现和消费的额度终身累计只有1000元；如果上传了身份证，又绑定了两张银行卡，可认定为II类账户，每年的额度上限为10万元；如果绑定的银行卡多达4张，可以认定为是最高等级的III类账户，每年额度上限为20万元。
此外，用户转账、红包等场景，将受到单日笔数、金额限制，并依据交易及账户风险等级受到风控额度限制；转账也支持实时到账、2小时到账和24小时到账三种模式。
其中红包每笔支付的上限是2万元，每日最多支付200笔；好友转账每日最高20万元，每日最多100笔；面对面支付上限每日1.5万元，每日最多100笔；群收款每日最多20万元，每日最多100笔。
支付宝官微昨天也发布一篇《关于打击电信诈骗 保障用户资金安全的公告》。公告称，从12月1日起，同一用户只允许开通一个III类账户。新注册账户，6个月内没有发生交易的，账户可能被停用，需要重新认证后才能再次使用。只用支付宝转账，单日转账笔数上限位100笔，单笔转账金额规定保持不变。同时，因为央行规定，任何单位和个人不得在网上买卖POS机。支付宝不再为销售POS机、刷卡器终端的商户提供收款服务。
支付百科综合北京青年报程婕、北京商报、新华社
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