多家银行关停支付通道,217号文无证支付机构整治

多家银行关停支付通道,217号文无证支付机构整治
2017年12月21日 19:09 支付头条

距离央行印发令支付行业震动的《进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》已经一月有余,而通知规定的持证机构自查自纠整改期也已接近尾声。

通知下发后,多家银行高度重视,已经成立总行层面的无证经营支付业务整治工作小组,涉及运营部、科技部、信用卡部和零售业务条线等跨部门联动,推进落地。

“风险隐患极大的代扣接口违规开放、为一些无牌公司提供支付接口,这一轮摸查都要把问题揪出来,然后一一整改。”某大型股份行人士称。

人民银行发布217号文后,支付市场上风声鹤唳,银行被迫关停通道,包括民生银行厦门清算中心、浦发银行等专门针对第四方支付公司提供扫码业务的也相继关停,对市场存量支付公司大受打击,虽然持牌支付公司因为有牌没有受到直接影响,但是跟下游代理服务商也都在换签新协议,以免产生自身影响,有些服务商被迫将自有商户资源签给支付公司和银行。大部分第四方和支付服务机构、聚合支付公司均受到较大影响,在市场上找通道的比比皆是。

 银行整治进展如何?

“支付是金融的基础设施,央行对这一块监管力度很大而且思路异常清晰。如果说去年央行联合13部委发布的非银支付机构风险专项整治工作实施方案主要是针对无牌军,这一回板子就打在了持牌军上——全面清理无牌军借持牌军支付清算通道的行为。”一名主营线下银行卡收单业务的第三方人士表示。

另外一位城商行高管透露,该行并未成立工作小组载体,但在第一时间发出内部通知,以运营部牵头,联合多部门,梳理支付业务合作主体名单以及支付服务接口开放情况。

两家银行的一致口径是:在不算长的整改期内(十二月底前)逐一对照《持证机构自查内容》完成自查自纠。

“自查方面,此前我们就已经做了,我们资金接口一直是总行集中管理,底子比较清楚,目前没发现什么问题。”华南区某股份行网络银行部总经理对记者表示。

一个月前,即11月13日,央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》,严查持证机构为无证机构提供支付服务行为,并明确了时间表,要求今年12月底之前持证机构完成自查自纠工作。

该通知所说的持证机构,包括了银行业金融机构、非银行支付机构、中国银联、农信银资金清算中心、城商行资金清算中心、同城清算系统运营机构、小额支付系统集中代收付中心运营机构。

不久前已有银行方面进行自查后,清理出涉嫌无证经营支付业务机构名单!

人行对持证机构违规情形的认定

(一) 为无证机构提供资金清算、结算通道。(重点关注:中国银联等清算服务主体)。

(二) 通过系统发起集中代收付等业务的委托人直接从事支付业务。(重点关注:中国银联等清算服务主体)

(三) 为无牌机构放通道:无证机构通过接口将拓展的商户交易上送持证机构,由持证机构为其商户结算资金,或通过其他持证机构为商户结算资金。(重点关注:银行业金融机构、支付机构)

(四) 为无证机构提供“代付业务”:无证机构与持证机构签订代付合作协议(如代付工资等名义),由该机构直接将资金结算到指定账户。(重点关注:银行业金融机构、支付机构)

(五) 持证机构把核心业务外包了:指的是没有支付牌照的机构可以打着有证机构的幌子,用无证机构自己的系统平台进行“特约商户进件审核”“签订受理协议”“生产机具秘钥”。

(六) 为无证机构开立内部过渡户,接收无证机构的交易量并协助划转资金。

 聚合支付遭打击 

据有关信息显示此前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整理整顿,部分银行已经关停支付通道,特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停,但直连微信或者支付宝的商户没有受到影响!

包括民生银行,浦发,兴业,中信等在内作为主要银行端通道市场,在为聚合支付提供交易通道。而目前看来,或将有一大批机构和商户将被主动或被动关停。

值得注意的是,此次对支付市场的整治不同于以往,是重点以持证机构为切入点,坚决切断无证机构的支付业务渠道,遏制支付服务市场乱象,整肃支付服务市场的违规行为。也将从严惩处违规为无证机构提供支付服务的市场主体,坚决整治严重干扰支付服务市场秩序的行为,规范支付业务活动,从根源上净化支付服务市场环境,全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。

根据央行文件分析:

1.放“大商户”放通道的属于违规

2.让你代理商管理“秘钥”和网络接口管理的属于违规

3.“伪造一清交易”的属于违规

4.是否存在对交易信息造假的行为,对于3个月以内的新商户进行T+0服务的。是否将资金结算给二清机构的。是否二清机构有对商户的控制权和进件审核审批权。

5.客户备付金管理,检查是否有小账户,是否脱离央行监管,对于各客户备付金账户是否向分支管理机构进行报备管理。近期某支付机构因不向人民银行分支机构提交进行反洗钱和客户备付金的定期报告,而被处罚20万。

6.收单外包管理,代理商管理

代理是不是以“大商户”接入?是否将商户审核权下放?差错处理是否下游代理负责?交易信息是否造假?(大部分“大商户”估计要玩完了)

根据文件分析“大商户”将全面退出市场。 这将是对聚合支付一个致命的打击,部分业内人士认为,当前聚合支付直连银行的模式将难以继续,同时,还有支付机构通过银行转接的现状也将被改变。

此外,专业人士分析,未来的合规聚合主要将表现在三个方面,一是不审商户;二是不碰资金;三是不做系统对接。前两者是无条件的,第三个可以适当放宽。

 重点检查范围 

此次整治的要点涉及11大类、44个要点,自查的部门包含了卡部、零售部、电子银行部等各个部门。

具体而言,自查内容包括:特约商户资质审核、受理终端主密钥与网络支付接口管理、交易处理、资金结算、客户备付金管理与账户开立、账户开立与使用合规性、内部过渡账户开立情况、收单外包业务管理、代收付业务开展情况、防范电信网络新型违法犯罪的各项责任履行情况、风险事件处置情况等11个大类内容。

11个大类内容细分之下又包含44个细分项内容,例如“防范电信网络新型违法犯罪的各项责任履行情况”细分核查项目包含4个,即“是否在网上买卖POS机、刷卡器等受理终端、是否建立单位开户审慎核实机制、银行自助柜员机是否执行24小时后办理非本人同行转账和是否为入网不满90日或者入网后连续正常交易不满30日的特约商户提供T+0资金结算服务”。

央行在此次整治的时间上的要求是:今年12月底之前要求持证机构完成自查自纠工作进展,并提交总结报告;在2018年2月前,央行分支机构将组织检查;2018年4月底,央行总行将组织开展现场督察;2018年6月前,央行分行和总行将对自查和整改不力的持证机构进行处罚,并对整治工作进行总结。

文:券商中国 刘筱攸、胡飞军;支付百科 刘科长

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