文/小白读财经（ID：veekn365）
今年4月份就要从北京大学博士毕业的赵同学非常苦恼。据一财网报道，去年他和女朋友打算在海淀区买一套50平米的房子，虽然不大，但还算是学位房，整套买下来也要花500万元左右的价格。
对于尚未毕业，没有稳定工作“准夫妻”俩来说，能够凑足首付本已相当不易。可悲的是，正当他们兴高采烈火要买房之时，恰恰遇到国庆节北京楼市出台严厉的“930”新政，规定购买首套普通住房的首付比例最少达到35%，这时口袋里的资金本已捉襟见肘的赵同学实属万般无奈。
但是，屋漏偏逢连夜雨，进入2017年新的麻烦又来了，有消息人士指，从元旦开始，北京各家银行便逐渐将首套房的利率全面调整为9折，85折、88折优惠利率基本绝迹。面对房地产政策的变换，这对“准夫妻”今年能否有一个温暖小窝吗？还是时不时地在微信朋友圈冒出个心灵鸡汤------努力挣钱买房？
赵同学们的尴尬，实际上也是目前房贷政策不断收紧下的房奴们辛酸的缩影，现在有一些消息已经在媒体中传开，除了北京以外，广州、青岛、大连、珠海等城市首套房的利率全面或部分调整为9折。其中，杭州部分银行首套房利率已提升至95折，重庆首套房贷利率由8.5折利率优惠改为基准利率。另外，重点调控的20个热点城市可能全面跟进。
银行们开年之初就不约而同地收紧房贷显然不是空穴来风，非常类似于去年10月份20多个热点城市统一的限购、限贷政策。以小白的灼见，他们的目的不外乎有二：
1、去年高层开会定调2017年货币政策是“稳健中性”、“控制信贷过快增长”说白了就是控制好“印抄机”，勒紧银行的钱袋子，防止过度撒钱。
2、春节后央行上调逆回购的利率，比如7天期逆回购操作中标利率由原来的2.25直接升到2.35%，换句话说就是银行从央行借钱7天的成本比原来增加了0.1%，当然银行们也不傻，你掏我的钱包我就掏别人的钱包，这时候他们会把成本转稼到商业贷款、房贷上。
中国人贷款买房的方式分为两种，一是商业贷款（可以买住宅、商住等），二是公积金贷款（不能用于购买商住，只能用于买住宅、装修、租房等）。它们的流程是这样的：
商业贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款。
公积金贷款的流程是：双方签订买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。
银行们这次调高优惠折扣利率指的就是商业贷款利率，对于商业贷款利率，银行往往可以在央行规定的基调利率中自由上下浮动一定的比例（目前5年期以上的贷款基准利率是4.9%），比较灵活。
而公积金贷款是全国统一的，固定的，目前5年期以上的公积金贷款利率是3.25%，它的利率往往比较低，但需要你缴纳住房公积金才可享受，类似于赵同学这样尚未毕业，没有稳定工作的群体来说，往往“无福”享受公积金的低利率，只能用利率较高的商业贷款！
所以，对于这次房贷优惠利率突然上升，对你的购房来说有两点影响值得注意：
1、假如你是属于赵同学这类的群体（即无住房公积金），房贷优惠利率上升意味着买房成本的上升，这点得稍留神，具体是多少？小白在这里给大家算一笔账：
北京原先优惠利率是85折左右，优惠利率提高到9折后，他的20年的房贷利率大约是（4.9%（基准利率）×0.9=4.41%)，那么他需要多支付的利息如下：
可见，在等额本息和等额本金两种不同的贷款模式下，赵同学都需要多支付12万才以上的利息费用，相当于一线城市工薪阶层一年收入。
2、如果你是上班一族，缴纳了住房公积金，那么目前房贷利率上升对你几乎不构成影响，倘若公积金贷款利率上升就才会构成影响，现行公积金贷款利率是2015年10月24日调整并实施的，五年以上公积金贷款利率是3.25%。
公积金贷款利率一般会跟着央行加息调整，2017年如果央行加息，那么公积金贷款利率往往也会同步调高，但是对于已经申请房贷的人群来说，大部分情况是次年1月1日才会调整：
举例：假设2017年5月20日央行突然说要加息，并把现在的五年以上公积金贷款利率由3.25%升高到3.5%，这将分为两种情况：
1、如果你在4月19日使公积金买房，那么在2018年1月1日之前你的贷款利率是3.25%，在2018年1月1日之后你的贷款利率是3.5%。
2、如果你在5月20日使用公积金买房，那么你的贷款利率就是3.5%。
不过，所有的这些假设都是建立在央行加息之后，但是2017年央行会不会加息呢？在下一期文章小白再和大家具体讨论！
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