文/小白读财经（ID：veekn365）
一
上周末，多年好友向小白抱怨银行贷款利息高昂，简直是”躺着“赚钱！一阵咆哮后，好友拿着酒杯大口喘气，尽显无奈。小白看此情形，只能好言安慰。
相信许多读者支持好友观点，可小白却想说，银行已经越来越不想赚我们的”利息“钱了。
是不是觉得非常颠覆！
为此，小白将分析银行的盈利模式，让大家”洞悉“银行的这个奇怪的”想法“。
由于2016年财务报告还没发布，小白以2015年财报为例，让大家体会一下银行的盈利能力。
上表的盈利排名不仅是银行业的次序，也是全部上市公司的次序。
净利润排名前十名的上市公司中，有9家银行，另外一家中国平安虽归属非银金融业，但平安银行却是中国平安旗下的重要业务板块，贡献了超过40%的利润。在2015年，“四大行”也成为上市公司中仅有的净利润过千亿的公司。
统计数据显示，10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。
现在，我们应该能够深切地感受到银行业的赚钱能力了！
二
一般公司赚钱需要“精兵强将”依靠技术、依靠服务取胜。
尽管许多银行服务优良，特别像招商银行，可银行的核心赚钱能力却不在此。
目前，最重要的是利差！
1、一年期基准存款利率：1.50%
2、一年期基准贷款利率：4.35%
我们简单计算一下利差：4.35%-1.50%=2.85%
当然咯，银行不能直接赚取2.85%的利差，因为银行将钱贷款给企业和个人后，有部分钱收不回来，形成了“坏账”，这是银行的损失。
部分“信用卡”大户还不起钱，银行就形成“坏账”。
部分经营不善的企业主还不起钱跑路了，银行就形成“坏账”。
所以，银行还要在2.85%利差的基础上减去“坏账率“。
2015年末
1、工商银行坏账率：1.50%
2、建设银行坏账率：1.58%
3、农业银行坏账率：2.39%
4、中国银行坏账率：1.43%
这个时候，银行的信用审核能力就体现出来了，能力强的银行坏账率低，赚的钱多。
现在，大家应该知道银行是如何利用”利差“赚钱了。
事实上，银行还要扣掉人工费，营业厅的租金，水电，网络费等七七八八的费用后才是最后的”净利润“。只不过，小白以”简明“的形式让大家理解。
三
虽然赚”利差“非常舒服，可银行却不怎么愿意赚”利差“钱，国内的招商银行就极力减少”利差“在利润中的占比。
1、招商银行2015年中期财报，利息收入：非利息收入=63.9：36.1
2、招商银行2016年中期财报，利息收入：非利息收入=59.8：40.2
这个与我们大部分人的认识有很大的偏差，银行竟然不喜欢”躺着“赚”利差“钱！
小白认为，这不奇怪。
因为赚”利差“钱的实际风险比较高。就像上面提到的，如果信用卡大户和企业不还钱，银行就会形成坏账。若恰巧遇到经济危机，坏账率会非常惊人，银行亏损严重，很有可能因此倒闭。
“利差”钱是刀口舔血，稍有不慎，自己就得出事！
还记得小白前面提到的数据么，10家上市银行在2015年赚的钱等于1914家上市公司的盈利总额。银行业赚取的利润过高，实体企业”负债“沉重，盈利艰难。
万一这些实体企业还不起钱，怎么办？
大规模”坏账“将是银行们的”噩梦“，可能出现赚了10年的钱，却1年亏光的悲剧。
国外的优秀银行（汇丰银行，花旗银行，富国银行……）的非利息收入占比非常高，远超利息收入。国外银行业的”同行“已经渡过了赚”利息“的阶段。
四
银行既然不喜欢”贷款“，那现在喜欢什么呢？
人家开始移情于”中间业务“了。商业银行中间业务广义指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
中间业务范围：
1、结算
2、代理
3、担保
4、信托
5、租赁
6、信息咨询
7、衍生金融工具交易
……
是不是”听着“迷糊，却觉得有点”高级“啊！
其实理解起来非常简单，只要与存款和贷款无关的基本都可以划入”中间业务“了。
那银行在其中赚什么钱呢？
小白认为，银行赚管理费，手续费，咨询费等等”小钱“。
小白举例：
1、小白成立了一家私募基金，银行就可以存管资金，赚小白的管理费和手续费。
2、小白拿着银行卡在ATM机上提取现金，银行就可以收手续费。
3、小白开了一家进出口贸易公司，银行就可以赚取支票结算、进口押汇、承兑汇票、信用证等等业务的手续费。
甚至，部分银行研发了高级的金融衍生产品，将各类资产打包出售。
对于银行而言，这些中间业务赚取的管理费和手续虽然不多，但优势是稳定，旱涝保收，不用担心坏账。相较而言，“贷款”业务则有点像“高风险”的买卖，银行赚这个钱赚得不安心。
现在知道银行为什么对贷款审核那么严格，要这个资料，那个证明了吧！
还嫌弃还嫌贷款利率高，现在知道为什么银行越来越不想赚你的“利息”钱了么。
最后，一个小通告，小白读者群已设立，大家可以加群发表自己的意见。
