好贷君您好！现代人可不像以往那样古板老套了，什么“钱财如粪土”、“权势如浮云”，如今看来古代人实在是知书达理，满嘴的仁义道德。
然而随着时代的更迭和高速发展，金钱的好处日益明显，否则也不会有什么福布斯富豪榜，更不会有所谓的“国民老公”……
我虽然是普通上班族，但也有一颗想要飞黄腾达的心，不过君子爱财当取之有道，于是上年跟着朋友做了一次投资，果然没有永远的朋友，只有永远的利益，竟然被朋友欺骗赔了钱，导致现在债台高筑。
最近打算申请贷款，请问像我这样负债过高的人，还能申请贷款吗？
（马先生）
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办理贷款的时候我们经常会被业务员问到这样几个问题：想要借多少钱？征信情况如何？有负债吗？这样3个问题问完就能筛选出客户的大概资质，筛选下来的“优胜者”才会继续被问到工作情况和资产状况等。
由此可见，征信和负债是银行和贷款机构尤为关注的问题。当借款人征信和收入都满足条件却依然被拒绝，很可能就是负债太高。很多人都有马先生同样的疑问，负债过高难道就无法申请贷款了吗？
好贷君认为凡事无绝对，负债过高不一定就进入死胡同。总有些办法可以让我们绝处逢生。我们先来看看负债率是如何定义的。
一、如何确定个人负债率？
好贷君为大家提供一个简单的办法，个人负债占月收入的比例就是个人负债率，假如马先生每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，马先生的负债率就是50％。
业内通行的标准，银行对于申请人的个人负债率要求是不超过50％，当然一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债率超标，就很难在银行获得贷款审批了。
二、负债过高，如何申请贷款？
1.选择低门槛的贷款机构
由于银行的风控做得相当谨慎，所以负债过高在多数银行面前都是不能碰触的警戒线，如果借款人的个人资产负债率高于50％（具体视银行而定），可能就会面临拒贷的结果。
但是在小贷机构遍地开花的今天，当遭到银行无情地拒绝，我们又恰好急需用钱，那只能放弃高门槛的银行，转向小贷机构。其实小贷机构的容忍度相对较高，一般负债率在70％以内的都能接受。不过小额贷款公司的贷款利率要比银行高出很多，借款人还需要先考察一下自身的还款能力，切勿因日后无力还款造成更大损失。
2.选择抵押贷款
负债过高意味着我们已经和信用贷款绝缘了，但是如果借款人有资产，就可以尝试走抵押贷款，个人名下的资产是申请贷款的有力砝码。
选择抵押贷款就涉及到抵押物的估值问题，在负债过高的情况下，好贷君建议借款人尽量选择估值较高的抵押物去申请贷款。
当然只有资产也不能轻易获得审批，借款人如果还有一份稳定且收入较好的工作，则能成为贷款通过率的一大推手。
3.选择二次抵押贷款
我国长时期内房价高居不下的大背景下，当时的房屋抵押贷款可能会有再抵押的空间，但是银行一般对二次抵押的要求较为严格，一般要求房屋必须抵押达到1年半以上。
所以借款人也可以考虑和中介公司合力办理房屋二次抵押贷款。
4.寻求中介公司
银行不同政策不同，就负债率而言，激进型银行以50％为界，保守型银行则在30％就敲响警钟。如果我们没有提前了解银行的政策，很容易吃闭门羹。
而中介机构一般都是老江湖，对各家银行的政策都有详细的了解，还有的中介机构会和银行、贷款机构有所合作，所以有负债的申请人可以先咨询一下中介机构，高效率地筛选出可办理的银行和机构。
5.信用卡预借现金
预借≠取现！以往取现的限制因素较多，一般单日只能提取少部分现金且需要支付手续费。而从2017年开始正式实施的新规则后，信用卡每日可以取现1万元。
而预借现金的借款额度高达信用卡额度的80％，有的银行还会临时为持卡人再上调一下额度，这样再预借出其额度一定比例的现金，相当于原信用额度的100％！
三、好贷君之见
当然，如果借款人有正在银行按揭的房贷，即使负债率超标，也可以尝试专门的贷款，比如平安的新一贷，申请人征信和收入符合要求，就可以办理。
如果负债部分多为信用卡账单导致，好贷君建议这类人群可以办理分期，假如本月消费了10万元，办理了12个月分期还款，那么每个月的负债大概是8千元，自然总负债率变小了，信用报告显示的也不过是本月的负债情况，真实的总负债情况被分期给隐藏起来了。
根据好贷君列举的办法来看，负债过高的确是贷款过程中相当棘手的问题。虽然不至于无法办理，但是过程肯定相当曲折。所以我们一定要在生活中做好个人财务规划，理性消费及时还款，避免陷入财务危机中。
（分析师：薛梦静）
