问：好贷网信贷经理，您好！去银行申请贷款时，发现自己被拒绝了，拒绝的原因竟然是：个人征信有污点！
这不仅耽误了我的贷款，还影响了我当前的工作。我都没怎么注意，怎么就有了污点呢？有了污点以后就没救了吗？以后再也不能贷款了吗？
（王先生）
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好贷VIP服务中心（太原）周经理：王先生您好！信用污点真的是个不容忽视的问题。很多客户因为个人征信存在污点导致无法办理贷款，也影响了自己的工作，这样稳赔不赚的事儿着实让人无奈。
那么，信用污点是如何形成的？
信用污点就是我们常说的不良信用记录，属于个人信用记录的时效范畴。造成不良信用记录的原因是申请者有逾期还款的行为。
一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款，或者累计6次逾期还款的话，一些较为严格的银行就不会审批申请人的贷款申请了。
这是否意味着，客户出现信用污点时就无法办理贷款了？
实际情形也没那么严峻，有些轻微的情况还是能收到银行的同意书。
一、逾期还款记录次数较少
其实无论是银行还是门槛较低的贷款机构，对于逾期还款的客户，通常都是不留情面、就地封杀。
但是轻微的逾期未还款，不会影响新的贷款申请。
虽然轻微的错误有回旋的余地，但是不同银行和机构的制度不同，实际情况还需要详细咨询一下才行。
情节较严重的“连三累六（逾期还款次数连续不超过3次，累计逾期超过6次）”已经脱离了挽救范围。
所以大家还是珍惜一下个人信用吧！
二、被贷款
小周之前接触过这样的客户：因为大意丢失了重要证件，被不法分子获取，并冒用本人名义去贷款。
结果就导致客户自己的信用报告里出现了非自己使用的贷款记录和逾期还款记录，等到客户去申请贷款被拒时才知道自己背了黑锅。
这种非本人操作造成的不良记录，我们完全不用背黑锅。可以到相关银行核查并报警，如果情况属实，就可以要求银行将自己的不良信用消除。
三、银行单方面调整
银行会根据业务情况进行工作调整，比如修改时间。有的持卡人会遇到信用卡没有被激活造成年费逾期的情况，这时，需要持卡人去银行进行协商，并还清余款，再让银行出具非恶意逾期证明即可。
这样等持卡人再去办理贷款时，只需要出具非恶意逾期证明就不会影响贷款了。
由于不良信用记录遭到拒贷的小伙伴通常会想方设法洗污点，看到有这样需求的客户越来越多，一些不法分子利用客户的洗白心理纷纷推出“删除不良记录”、“征信污点洗白”等套餐，但是小周提醒大家一下，这些全都是骗子的套路！
因为到目前为止，没有任何一家银行和机构，拥有权限对征信记录进行更改。所以千万不要轻信任何骗子的话语，尤其是“只要花钱，就能消除不良信用记录”这样的骗术。
虽然不良信用记录很恐怖，但其实大家也不用那么恐慌，因为信用污点不会一直在个人征信中显示，如果发现自己的信用存在污点，一定要积极还款并且保持5年良好的信用习惯，这样就能自动覆盖之前的不良记录。而且银行贷款时一般是会查询申请人2年左右的信用情况，覆盖之后就是良好的信用了。
下面小周再讲几个最容易产生信用污点的行为，一定要注意！有则改之无则加勉！
1.信用卡连续3次，累计6次逾期还款；
2.电、水、燃气不按时缴纳；
3.房贷月供2到3月逾期或不还款；
4.车贷月供2到3月逾期或不还款；
5.助学贷款存在拖欠不还款的情况；
6.透支消费，按揭没有及时还款；
7.信用卡出现恶意套现的情况；
8.为第三方作担保，但是第三方没有按时还款；
9.手机扣费，银行卡挂钩停机后欠月租费；
10.被别人保用身份证导致欠费记录。
有上述行为的小伙伴，以后一定要注意了，千万不要太任性，否则只能遭到银行无情的拒绝了！
（分析师：薛梦静）
