本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心上海分部，客户年纪较大而且征信状况不佳，曾遭到多家银行和贷款机构的拒绝，这次找到好贷，更是一万个不相信自己，这次的贷款申请是否又石沉大海呢？我们往下看看。
情景再现：
VIP贷款咨询师小李：4月18日早上刚接待完客户，前台就将一位年纪较大的张先生带到了会客室。我紧接着就和张先生进行沟通，张先生言语间尽是不安，觉得自己资质太差无法贷款，边讲边叹气：“这一个月来，我没少尝试申请，在一个熟人的帮助下申请了很多银行和贷款机构，通过法人申请贷款，接到了很
多审核电话最终还是审批失败；信用卡负债也很高了，您说我这样的情况还有希望吗？”
看出了张先生的担心和犹疑，我一方面知道张先生已经不能通过法人去申请贷款，另一方面又要保持客户的情绪稳定，尝试通过其他办法试试。
张先生一听说还能尝试其他办法，一下子舒了口气。可是我的心里却打起了小鼓：依照张先生的情况，如果没有其他可以抵押的资产，基本上就不能申请了，负债高、征信差、无资产这些摆在一起，几乎就将申贷之路堵住了。
安慰完张先生，我继续询问其他情况，原来张先生自己还有一份满一年的保单，而且在上海还有一套按揭的经济适用房。听到这两个信息，我跟张先生说：“这两个信息就很有用，申贷或许有希望。”张先生急忙说：“就算有这两样也没啥用吧，之前我也说了这两样还是申请失败！”
我和张先生解释了一下：“这两样东西可以看做您的资产，虽然不能保证申贷一定能成功，但是存在可能性，我们一定会努力帮您试一下，您自己也要有信心！”
张先生听了之后就将保单和按揭房信息做了登记，我将信息交给了合适的的对接机构。
由于张先生对自己很没有信心，所以每天都很焦急地打电话问，我一边安慰张先生，一边心里也焦急起来。但是很快保单申请的贷款就批了7万元，客户得知消息后特别开心，并问按揭信贷是否通过，我告诉客户如果信息属实没什么大问题。第二天，申请的按揭信贷也顺利通过了8万元，这15万元对于张先生来说真的很重要，虽然整个申贷过程比较周折，但是最后总归没有失望。张先生表示以后要好好对待征信，为下次贷款打基础！
有事说事
张先生的贷款之旅可谓是曲折又惊险，为了申贷前后找了众多渠道，名下有资产却与贷款擦肩而过。不得不说，这些之前的申贷经历太过曲折了。如果早点找到小李，也许就不会因为之前的弯路而致使征信更差，无法申贷。所以客户资质好是一个优势，找对了人更是关键一步。
案例中张先生先是找了一个朋友在一个月内申请了多家银行和贷款机构，不仅没有一家通过，反而因此拖累了征信，加上信用卡的负债情况，张先生成为“风险人士”。而保单和房产本可以作为申贷的资产，也在朋友的帮助下申请失败。张先生大概交了个“假朋友”，让张先生成功变成了申贷“绝缘体”。所以不得劝告广大申请人，如果自己对贷款知识知之甚少的话，尽量找专业的机构和贷款咨询师进行沟通，万不可轻信所谓的熟人，反而耽误了申贷进程，影响了资质。
案例中张先生通过按揭的房产获得了贷款，但是是使用还款流水申请的信用贷款，有的客户可能有疑问：正在按揭的房子也可以贷款吗？
虽然很多银行都不接受二次抵押，但是也有部分银行逐渐放宽了态度，且需要注意几个问题：
1.想要办理二次抵押贷款，申请人须取得房子的产权证；
2.通常二次抵押贷款应在办理按揭贷款的同一家银行办理；
3.房子的建成年代以及区域在符合银行二次抵押贷款要去的年限和区域内；
有的人可能对于第一条有误解，认为只有在贷款还清前后才能取回房产证，以前确实很多银行有这样的强制性要求，但是目前这种情况越来越少了，购房人只需到房管局办理《房屋他项权证》后，就可以将此证放在银行去换房产证了，但是房产证会备注贷款尚未还清的情况。
除了申请二次抵押，也可以像张先生一样申请信用贷款。张先生的房产更有特殊性，属于经济适用房，由于经适房是保障性住房，因此规定在5年内不能上市交易，不能抵押贷款，很多银行都不愿受理这类业务。加上张先生资质和征信不够好，我们最后通过贷款机构做了一笔小额度的信用贷款。
虽然正在按揭还款的房子可以办理二次抵押贷款或信用贷款，但是由于之前的贷款尚未还清，所以借款人的整体还款压力较大，提前做好还款计划是非常有必要的。
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（分析师：薛梦静）
