本期我们连线的是好贷VIP金融服务中心天津分部，客户是个上班族，除了正常上班还经营着生意，这次贷款正是为了自己生意的周转问题……
情景再现：
VIP贷款咨询师小张：“最近生意不怎么好做，资金周转也遇上点问题，虽然我正常上班，但上班赚的不过是零用钱，远远解决不了生意上的难题，这关键时刻就有点力不从心了。”客户杨先生在沟通中就说了自己的境况。
“再加上之前也碰到过进货和周转问题，一着急就用我爱人的名义申请过许多贷款，而且还都是高利息贷款，至今还未还清，偿还贷款也是个让我头疼的难题。”杨先生的情况看来远不是资金周转困难这一个问题，还有高利息的欠款这个大问题！
根据沟通我了解到，杨先生在上班的单位每月都缴存了社保和公积金，月打卡工资4000多，名下还有房产，资质整体是很不错的，难就难在杨先生的爱人之前已经多次申请了高利息的贷款，本金加上利息是杨先生目前无法偿还的。
考虑到杨先生的处境和未来还款压力，我尽可能地为其设计一个合理的方案：不能继续加重其未来的还款压力，又能解救生意难题。于是我和杨先生制定了如下方案：
1.由于客户的收入不多且还款能力有限，因此将原先确定的服务费进行一定程度的减免，以缓解其还款压力；
2.为其申请月综合费率为1.8％/月贷款，帮助解决生意周转问题；
3.与其约定好下款后，将资金投入生意中，把生意经营起来；
4.由于客户收入较低，对贷款的后果预估不足，会造成生活压力，降低生活标准，因此对其宣导“合力贷款，量力而为”的贷款理念。
最后在我们共同的努力下，杨先生成功获得14万元的贷款资金用于生意周转。等生意周转开了，就可以将之前的高利息贷款一并还上，避免利息和本金越积越多。
有事说事
如果抛开杨先生之前使用爱人名义申请的多个贷款，杨先生的资质真的是很不错：稳定的上班族，社保和公积金都按期缴纳，自己有生意，还有房产。
唯一缺憾就是欠了高利息的贷款，所以才会在经营难题面前愁眉苦脸，如果只是经营问题，完全可以申请银行针对上班族推出的公积金贷款、社保贷款或者结合打卡工资流水申请信用类贷款。然而就是曾经的旧贷款拖累了现在的新贷款。
杨先生情急之下借了高额利息贷款这个情节大家很熟悉吧？因为短暂的资金缺口而借了高利息的贷款，随之而来的是噩梦般的资金黑洞，原来的本金随着时间和利息的滚动变得越来越多，想要还清成了更大的难题。在还款的重压下，很多人的做法是再次借高利息的贷款来偿还之前的旧款，新款还旧账的口子有很多，然而这样的方式还下去永远没有尽头……
看多了高利贷带来的伤害之后，好贷君很认真地告诉大家：一定不要因为资质不够好就去接触高利贷，因为99％的借款人一旦借了高额利息的贷款就很难摆脱这个黑洞，靠新款还旧账不过是饮鸩止渴的“自杀式”做法，最后留给我们的依然是累累负债。
申请高额利息的借款人大部分为钱所困，通常都是急需资金填补却无能为力，还有一部分借款人是根本不清楚高额利息背后的深渊，凭着广告宣传的低利息就轻易相信了，可实际年化利率却远超高利贷！这样的高需求客户和小白客户都缺乏基本的贷款知识和风险意识，因此贷款咨询师在为客户服务过程中还要将必要的贷款知识给客户做普及。
像案例中杨先生的情况，欠款未还且急需贷款，还款能力变差，就需要和客户沟通还款事宜，向其宣导“合力贷款，量力而为”的用款还款理念了。这不仅是我们贷款咨询师业务能力范畴内的，更是我们作为服务人员应该为客户提供的贷款知识。
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（分析师：薛梦静）
