人生不同阶段该如何理财?

人生不同阶段该如何理财?
2016年11月04日 17:18 点融网

还有不到两个月,2016年就要过去了。有人说,年初给自己定了个小目标,今年要存5万块,到年底一看,还差7万。

这位同学你不是一个人,不过,这样的事情发生在单身时是段子,发生在上有老下有小的时候就是悲桑的现实了。

这不是因为你赚的少,而是因为你不会在人生恰当的时间恰当地理财。

人生的不同阶段我们该如何理财?今天的点小融课堂就来说一说。

单身期

这个时期通常在20-26岁。单身是最好的增值期,也是奠定理财基础的最好时期。

很多同学在婚前就非常爱理财,在结婚的时候就已经攒了几十万的存款(也有一部分原因是因为结婚晚),既能减少父母的负担,又能为建设小家庭打好基础。

也有的同学,就觉得年轻的时候就要赚多少花多少,想我反正没结婚,要好好享受生活,新款的iPhone,限量版的包包,说走就走的旅行,都随时买单。每月赚的钱就去吃喝玩乐,工作好些年了,存款还是负的,错过了积累本金让资本为你赚钱的大好时机,因为理财的关键就是开始的越早越好,本金越多越好。若干年后,别人拿着100多万去理财,每年的利息都快赶上你的收入了,你还是零存款,财富的差距就会逐步拉大。

这个时候理财的关键词是,多攒钱。实在是爱花钱的小伙伴,可以固定每个月存几千到另一张银行卡,然后剩余的钱再拿来消费,起到强制储蓄的目的。

新婚期

这个时期通常在26-35岁,也可以叫做家庭形成期。 这个时期通常刚结婚,要面临一大堆婚礼、婚戒、蜜月,特别是婚房的费用,结婚后还有建立小家庭的费用,但收入却还没有很高,这个时候我们就要面临不断膨胀的开支和收入增速不高的窘境。

这个时候理财的关键词是借钱。一个是靠之前单身积累的一笔积蓄,一个是靠贷款买房问银行借的钱。

年轻时贷款买房不仅不丢人,还能培养一个人的责任感和动力,刚开始还贷款压力大,随着工资增长贷款的压力也会减轻,在低息时代,理财收益很容易就能超越银行的贷款利息,其实是赚到了。

当然,很多人在结婚的时候首先想到的是问双方的父母借钱,这个因人而异,点小融觉得如果父母好不容易辛苦了大半辈子存了这点钱养老,能不啃老还是不啃,除非你在父母退休后能保障他们晚年的养老。

结婚有娃时期

这个时期在35-55岁,是人生的黄金时期,也是理财的黄金时期。虽然这个时期家庭的开支会比刚结婚的时候还要多,要算上子女的教育费、日常花费、还有父母的赡养费等,不过好在这个时候工资都涨得比较多,所以整体的家庭财富增长的会比较快。

这个时候的理财关键词是资产配置,可以把资产分为几部分,一部分放在活期产品中,随存随取,作为家庭的应急资金,一部分钱用于配置些固定收益类产品,还能获得更为长期稳定的收益,有助于家庭财富的保值和增值。另一部分的钱则可以放入股市、基金中,博取好的收益。

这个比例可以随着年龄的增长而酌情调整,当处在壮年,事业还如日中天的时候,风险的承受能力比较强,那么风险类的资产可以多配置一些。年纪渐长,快要退休的时候,稳健型的资产就多配置一些,因为这个时候子女通常也工作赚钱了,家庭的支出少了,资产保值增值的需求高于赚钱的需求。

此外,夫妻俩可以从孩子出生开始准备教育基金,可以每月定投一笔钱到固定收益的理财产品中,或者是给孩子配置相关的保险,自己也可以购买重疾险或者是寿险等。

退休期

这个时期是在55岁之后,理财的关键词是看好养老钱,就是自己的养老需求高于其余的一切需求。

点小融身边有父母辛苦了一辈子还要用退休金给子女还房贷日子过得紧巴巴的;有退休后的再婚夫妻,共同生活了十余年后,老头几十年存下的80多万存款被再婚妻子转移一空贴给了自己的子女,离婚了还要给这位妻子20万赡养费,晚年凄凉的……退休后有没有钱直接关系着晚年能否幸福,因此这个时期最重要的就是要看管好自己的财产,不要为子女买房倾囊而出,也不要做太大的风险投资,让资产能保值就好。

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