前段时间，小编跟身边的几个年轻朋友吃饭，随便聊到了养老的话题。稍微活得仔细点的朋友说，现在已经开始为自己攒养老金了；怀着二胎的朋友说，反正现在钱都花在孩子身上，以后就指望养儿防老了；月光的朋友说，前几年投资的房产最近涨势喜人，以后可以收租养老。说来说去，大家是各有各的活法，唯一达成的共识就是——国家那点养老金，我们是不指望了……
饭局结束，各回各家，小编开始自己琢磨大家贡献的这些养老计划——攒钱肯定是最传统的做法，只要跑赢通胀，做好风险防范，基本上是保靠稳妥。养儿防老，小编可不敢有这个奢望，毕竟自己也老大不小，都还没供养爸妈，我都没让父母享受到“养儿防老”，又怎敢指望下一代……至于这个以房养老嘛，听起来倒是不错，可是真的能在中国的社会形态和市场环境下实行么？
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以房养老的模式，说白了，就是年轻时以人养房，年老时靠房养人。具体来说，拢共分5步：
1，变成一个年迈的老人
2，找一家银行/金融机构
3，抵押掉自己的房屋产权
4，银行/金融机构按照规定的日子，把抵押房产所获得的资金，分批发放给这个老人，作为养老金（也就是以房养老的字面定义）
5，等到老人过世，银行/金融机构可收归该房屋，卖掉，抵消之前付出去的养老金
以上，就是以房养老的全部过程。
听起来好像行得通，而且在很多发达国家已经是成熟的做法。有资料显示，在美国和日本等国家，近年来大批老人通过“住房反向抵押贷款”实行“以房养老”，很好地解决了养老问题。美国参加住房反向抵押贷款的家庭2009年就已经达到了110万户，而日本有30%的老人实现了“以房养老”……But，想运用在中国，恐怕只有一个字——难。
首先，我们房屋价值构成不同。
美国的房子卖了，价值80%在地皮上，房屋造价只占20%；日本的一户建，拥有土地999年的产权，所以人家抵押的，其实是土地。而中国抵押的，只是钢筋水泥的那个房子，目前还是70年产权。我们按平均买房年龄30岁，未来平均寿命可以达到85岁，那么，70年产权的房子，最后剩下70-（85-30）=15年可养老，你想想你的房子到那时候已经破成什么样了，银行买来能干什么？租出去都不会有人要吧？！更何况老房子有可能会因为质量问题提早退休，那么可估值年限就更少了。抵押品的价值构成，对于接受抵押的金融机构来说，会在给抵押人折算养老金的时候，全部考虑进去。即使有银行愿意干，估计也只有大城市的优质商品房才能被接受，但有这样房产的人会为养老发愁么？所以，以房养老政策，对缓解养老问题只能是杯水车薪了，或者说，只能解决很小的一部分适合人群。
其次，以房养老的模式挑战中国人的家庭观念。
中国人的家庭观念相比美国日本要重很多。在美国，18岁之后自己打工赚生活费是非常正常的事情，子女成家之后也大都独立生活，与父母只是固定时间探望，互不打扰。日本也一样。老人退休了也不会为子女带孙子，年轻的妈妈都是左手拉着一个，右手手推车里睡着一个的去超市购物买菜。而中国则不同，不仅大多数家庭都是姥姥奶奶在家带孙子外孙，甚至没“升级”做奶奶的还整天催年轻人赶紧生孩子……过于紧密的家庭关系，使得中国的父母大多倾其一生地奉献一切给到自己的孩子，不仅是精力，更包括财产。设想一下，年迈的隔壁老王和老伴儿，二人靠每月从金融机构领取的养老金，独自生活。身故之后，房子作为唯一的遗产被银行拿去，一生赤条条来，赤条条走……想想都不禁觉得凄凉。所以中国父母这种一定要给孩子留点什么的观念，也使得“以房养老”在中国，难有市场。
那是不是以房养老就没有任何优点了呢？倒也不尽然。以房养老，更适合那些手头不宽裕的老人，可以让他们提高生活质量。但总体来说，对于缓解国家养老金的压力，还是然并卵的。老龄化问题越来越严重，看看邻国日本，别说做后勤工作的了，很多超市收银员，甚至银行服务人员，都是头发花白的中老年人，真是让小编不禁开始担心，等自己七老八十的那天……
算了，今天晚饭还没想好吃啥呢，想那么远干嘛，现在开始努力开源、仔细节流，认真投资，日子终究会好起来的。
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