■ 文 | 芳华
曾经，作为重庆市市长，黄奇帆被认为是省级行政首长中最精通经济的管理者之一。在民间的舆论里，黄奇帆也是“网红”，并获得了几乎一面倒的好评。
黄奇帆被认为是风险管控的高手。
然而，这个风险管控的高手并不看好火爆全国的P2P互联网金融，曾多次公开批评，而且早于2014年就暂停了P2P网贷公司的审批。
在黄奇帆看来，中国P2P实际是个“貌合神离”平台。没有坏账准备金、存款准备金等金融机构应有的设置。就像开一个赌场，赌民之间在赌，赌场只是提供牌和桌子。P2P公司通过其网络平台，让想借钱的人与并不认识但愿意借钱的人沟通。“谁在监管?谁能监管?怎么监管?”
他解释说：P2P是一个互联网金融，它做的是一个平台，“P”和“P”之间互相贷款，但是这个平台本身不进行任何贷款。“中国一下子出现1000多家P2P公司，最近这几个月倒闭了30%，原因是什么?就是违反了金融的基本原理。”他认为，P2P把老百姓的钱汇集到平台上，这个平台变成集资的平台，平台作为法人，又把钱借给大户。这种模式没有任何互联网金融的特点，是乱创新。
而网贷行业前几年的野蛮生长正是经济增长破八、产能过剩严重、货币泛滥的时期，民营经济的艰难也屡屡被学者专家疾呼。网贷行业为民间融资提供了一种发泄渠道，而监管的空白则意味着行业越发展问题爆发出来的危害越大。
以P2P监管细则的披露为起点，2016年真的迎来了监管元年，而且监管力度之严超出想象，也让很多圈内人感到不适应，尤其是“举全国之力”开展的互联网金融专项整治。上半年不少地方互金机构工商登记和进入资本市场的渠道被堵死，暂停增量、清理存量、控制风险扩散成为整治思路;以国字号互金协会的设立为起点，大量行业自律规范被及时落实，北京、上海、广东、江苏、安徽、重庆等多地出台自律监管政策;在风险较大和引发社会较大关注的风险领域，比如校园贷、涉房地产金融等遭遇坚决遏制和打击;尤为值得提及的是，以P2P监管细则为标志的一系列行业基本业务原则和监管规定的出台和实施则为网贷行业长远发展打下了扎实基础，包括P2P监管细则、信息披露指引、资金存管征求意见稿等将全行业的注意力引入合规建设的轨道，合规也就成为了今年下半年乃至明年上半年的主题，监管高压下能否在过渡期内尽快达标事关网贷平台生死存亡。
经过专项整治，目前已经进入清理整顿阶段。自4月份开展互联网金融风险专项整治以来，互联网金融风险的整体水平在下降，风险案件高发、频发的势头得到了初步遏制，社会各界反响积极正面。这样的评价还是比较准确的，截至2016年11月底，P2P网贷行业正常运营平台数量仅剩2534家，期间问题平台达到数百家，而良性退出的平台逐渐增多，投资人加速往头部平台集中，中小平台面临萎缩之势，而且社会评价较之年初有较大改善。即便互金整治力度空前，但行业成交量仍在迅速突破2亿、3亿大关，投资人的投资热情和活跃度并未受到较大损伤。
可以说，网贷行业经营原则和监管逻辑得以明确是合规之年乃至整个网贷行业发展至今最为关键的举措，而且关于网贷行业的定位问题也已经板上钉钉，网贷行业的发展路径、方向以及在国民经济中的角色确立使得不少一线平台的大金融梦破碎，也让不少雄心勃勃的创业者心灰意冷，只能另辟他径。
从总体来讲，网贷行业中存在着产能过剩的问题，按照目前的淘汰率来看是符合预期的。
互联网金融一路走来，是不是完全靠互联网技术来推动?技术的边界在哪里?是不是所有的问题都靠技术能解决?
首先是我们既有金融体系的不完美，没有渗透率，没有到达率，所以才让我们做到现在两万亿。但应该有几十万亿的市场，所以说我们现在做的还不够好，那么从需求和供给的角度来看，我们会看我们正好遇到两个实，第一个整个中国金融体系从实物资本网信用资本状况。另外一个，我们可以看一看，从资金的过程上来讲，我们原来是面向非特定人群工种来吸纳资金，这跟机构资金的稳定性上来讲差太多了，我们没有一个做P2P的想做一辈子民间金融，我们也是要服务于机构，我们要提高我们的专业性能，普惠并不是说每一个人都应该通过P2P完善它的投资，但是有一条市场的教育过程，我们的供给能力差太远了，你的核心竞争力不够，专业性不够，能力不够，所以这是一个标记。
假如互联网的精髓是互联互通共享的话，我们现在看看我们的互联网金融是否是这样的?那么形成一体化市场资金资产信息流动起来，这是我们需要的，那是真正的互联网的精髓，这是我们要改善和发展的。所以如何构建一个基于民间金融资产基础支撑的一体化市场，不一定是集中制的，也可能是分散式的，这是我们将来的未来之路。
服务实体经济，但是有一条，表外资产出表是服务实体经济吗?24%的下限是服务实体经济吗?最后一公里我们现在有多少到达的?我们一共也就服务了1000多万人口，那我问了二级市场还有3000多万人口?我们的服务能力真的太有限了，覆盖性真的太差了，而这一个工作是我们最应该做的，我们最应该用我们的科技能力来把它完善起来的
互联网是高度互联，高度互联都是传递性很好，甚至在里面是混业的，很难去割裂它，时效性很好，以前一个峰值你把它拉长的一个时间轴上就不上，不成为冲击了，但是有一条互联网太有效了，所以他的可能带来冲击的，能不能带来金融系统风险我告诉你，不是因为体量来产生的而是因为业务结构，传递性导致的，所以互联网金融是可能带来金融系统风险的，不是必然的。
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