文|金融之家 李园
金融之家2月24日讯，根据皮尤研究中心数据，伊斯兰教是世界上增长最快的宗教之一，世界上大约有1.6亿穆斯林，约占世界总人口23%。
大多数的穆斯林生活在印度尼西亚和印度这样的亚太国家，尽管在传统上人们认为中东和北非地区才是伊斯兰教聚居地。
符合伊斯兰教义的金融科技迅速崛起
在银行和金融方面，穆斯林有着特殊的需求。
伊斯兰教法，俗称Sharia，基于“古兰经”，教法中规定禁止某些活动，如禁止接受高利贷(Riba)收益或投资那些与伊斯兰禁酒等教法相违背的企业。
随着对伊斯兰银行的兴趣大大增加，国际货币基金组织(IMF)的执行委员会甚至第一次举行了有关伊斯兰银行的讨论，在会上，执董们认为伊斯兰银行为许多成员国提供了机遇以加强金融中介和包容性，并为经济发展调动资金。与此同时，
他们指出，伊斯兰银行业的发展及其复杂性给监管和监管机构带来了新的挑战和独一无二的风险。在这种背景下，执董们呼吁继续努力，建立政策框架和适宜环境，促进伊斯兰银行的金融稳定和健康发展，这将对那些伊斯兰银行业已变得非常重要的国家而言十分有益。
金融科技和区块链的迅速发展一直处于世界的风口浪尖。同时，加密货币如比特币的兴起以及区块链的发展也触及了伊斯兰世界。比如智能迪拜办公室(Smart Dubai Office，SDO)宣布推出SDO Blockchain Challenge来发掘能够领导迪拜区块链战略的区块链创业公司。在推出SDO Blockchain Challenge之前，SDO和迪拜政府官员与Seed Fund 1776达成合作，共同努力将迪拜变成一个以区块链为动力的地区，旨在2020年成为首个以区块链为动力的城市。
事实上，此前阿联酋已经有一个名为BitOasis的比特币交易所，他们提供比特币钱包服务。BitOasis还在卡塔尔、科威特、巴林和沙特阿拉伯提供服务。在亚太地区有Bitcoin Indonesia和马来西亚的Coinbox提供比特币相关服务。其
中，Bitcoin Indonesia拥有25万名活跃用户。
而且，2016年10月，Wahed投资公司推出世界上首个伊斯兰智能投顾平台Wahed，旨在为全世界十几亿穆斯林人提供资产组合管理。随后，私人财富投资管理公司法灵顿集团也宣布于2016年12月在亚洲推出符合伊斯兰教义的智能投顾平台“Algebra”。
伊斯兰教是怎样看待比特币的？
根据Charles W. Evans的论文“伊斯兰银行和金融中的比特币”：“比特币(也称为”虚拟货币“)这样的分布式自主区块链管理系统(BMS)与伊斯兰银行与金融(IBF)之间的关系密切。BMS符合禁止利比亚(高利贷)的教法- 正如比特币现在所做的那样 - 并符合maslaha(正外部性的社会效益)和相互风险共享(风险转移)的原则。”
比特币符合伊斯兰教义吗？
印度尼西亚的金融科技初创公司Blossom Finance的CEOMatthew J. Martin称，比特币符合伊斯兰教义。
比特币可以被视为货币和支付系统，这两者之间的区别对伊斯兰教来说很重要，因为这两种功能适用不同的伊斯兰教原则。
马修解释道，“作为支付网络，比特币是符合伊斯兰教义的。事实上，比特币超越了传统封闭的银行网络。与使用私人分类帐的常规银行网络不同，在这种网络中，不能保证发起人实际上拥有相关资产，比特币通过保证数字确定性使转让的发起人拥有相关资产。而传统银行使用部分储备金制度，这是伊斯兰教所禁止的。”
那么比特币是不是比现代法币更符合伊斯兰教义呢?马修称，“比特币比今天广泛流通的任何货币都更符合伊斯兰教义，不过可能仍然不符合伊斯兰教中严格而狭义的金钱定义。现代主权货币基于高利贷债务 - 这在伊斯兰教中是严格禁止的。因此，所有现代货币严格来说都不符合伊斯兰教义。而另一方面，比特币不是基于债务，而是基于工作量证明，这至少不在伊斯兰教义禁止之列。”
比特币受益于其稳定性
在理解伊斯兰教如何看待金钱时，马修说这里就需要提到Gharar(也就是不确定性)的概念，合约不应该在非必要情况下显现出任何不确定性。虽然现在看来比特币似乎稳定性欠佳，但是长久来看，比特币还是会呈现出一定的稳定性。
伊斯兰银行也有可能有利于比特币。比如以下这两个明显可见的好处。
第一个好处是如果从它们的起源方式来看，比特币确实比法定货币哈拉姆更加符合伊斯兰教义，那么在比特币这样的加密货币中创建结算系统就具有重大意义。
第二个好处就是小额信贷，马修认为小额信贷更加贴合实际，“我认为，在微型小额信贷和微型贷款中，使用智能合约跨境众筹以及mudaraba / musharakah(利润分享)和muraba等伊斯兰融资模式存在巨大潜力。同时，在微型贷款(符合伊斯兰教法的保险)中使用加密货币也可以是一个有趣方向。“
比特币有可能被视为货币吗？
比特币是不是货币，需要根据伊斯兰教义。伊斯兰教承认那些具有内在价值的商品作为货币。纸张或电子货币也可以被视为货币，但前提是他们必须有内在商品价值支撑。
那么比特币是不是货币呢?马修说比特币不是货币，“然而，从历史来看，伊斯兰教只承认具有内在价值的商品作为货币，包括金(第纳尔)、银(迪拉姆);稻、枣、小麦、大麦和盐。所以，似乎按照这样的严格解释，比特币不能称为货币。但是，人们描述比特币的方式不同，则表达出来的比特币内在价值也大大不同。大多数人都清楚，现在的数字货币都是通过“挖矿”的过程产生的，这需要让计算机运行工作量系统来工作。正是这一点给予了比特币符合伊斯兰法律的内在价值，因为价值的大小与挖矿难度成正比。
所以，这么看来比特币似乎能比现存法币更符合伊斯兰教义。
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责任编辑：李园
