文丨张文
最近，素有“德国最愚蠢的银行”之称的德国国有银行复兴信贷银行（KFW）又再一次坐实了它的称号，向四家银行误转了50多亿的欧元！
据《金融时报》报道，出现这一错误的原因是一名“经验丰富的程序员”在操作银行内部支付软件时犯了一个“配置错误”，导致系统出现“自动重复指令”，重复向4家银行转账多次。
恭喜程序猿成为背锅侠！
然而另据彭博社援引匿名消息人士的话报道，当时被错误转账的钱甚至超出银行已承认的数目，高达60亿欧元（446亿元人民币）！
更让人哭笑不得的是，转错了账后居然还是先被德国央行发现的！德国央妈向KFW提醒道：孩子，你在我这里账户的钱好像已经透支了……
所以说，世上还是妈妈好啊！
多亏了德国央妈发现及时，复兴信贷银行表示钱已经悉数要回，并已立即开始了全面的内外部审计，以便详细掌握事件起因，从而得出相应结论。
其实，这是一件完全可以避免的乌龙事件，据知情人士称，德国联邦金融监管局之前对德国复兴信贷银行进行了特别审计，发现其IT系统不完善，对该行处以更高的资本要求。看来，银行使用过时技术带来的安全风险值得每一家银行警惕起来。
10分钟“小差”造就德国最愚蠢银行
KFW的称号究竟是怎么得来的？故事要回到2008年的金融危机……
2008年9月15日上午10时，拥有158年历史的美国第四大投资银行——雷曼兄弟公司，向法院申请破产保护，消息瞬间传遍世界的各个角落，在金融界掀起了一阵惊涛骇浪。
可令人匪夷所思的是，在如此明朗的情况下，KFW在10点10分居然按照外汇掉期协议的交易，通过计算机自动付款系统，向雷曼兄弟即将冻结的银行账户转入了3亿欧元！
这件事情被曝光后，所有德国人的内心几乎是崩溃的，这还怎么跟别人介绍说自己来自于一个做事严谨的国家呢？
于是，当时销量最大的《图片报》在9月18日头版的标题中，将“德国最愚蠢银行”的称号送给了KFW。
这件事惊动了德国财政部，财政部长佩尔·施泰因布吕克发誓，一定要查个水落石出，并严惩相关责任人。
最后的调查报告非常简单，只是记载了相关人员在那十分钟里忙了些什么：
1.首席执行官乌尔里奇·施罗德：我知道今天要按照协议约定转账，至于是否撤销这笔巨额交易，应该让董事会讨论决定。
2.董事长保卢斯：我们还没有得到风险评估报告，无法及时做出正确的决策。
3.董事会秘书史里芬：我打电话给国际业务部催要风险评估报告，可那里总是占线，我想还是隔一会儿再打吧。
4.国际业务部经理克鲁克：星期五晚上准备带上全家人去听音乐会，我得提前打电话预订门票。
5.国际业务部副经理伊梅尔曼：忙于其他事情，没有时间去关心雷曼兄弟公司的消息。
6.负责处理与雷曼兄弟公司业务的高级经理希特霍芬：我让文员上网浏览新闻，一旦有雷曼兄弟公司的消息就立即报告，现在我要去休息室喝杯咖啡了。
7.文员施特鲁克：10：03，我在网上看到了雷曼兄弟公司向法院申请破产保护的新闻，马上就跑到希特霍芬的办公室，可是他不在，我就写了张便条放在办公桌上，他回来后会看的。
8.结算部经理德尔布吕克：今天是协议规定的交易日子，我没有接到停止交易的指令，那就按照原计划转账吧。
9.结算部自动付款系统操作员曼斯坦因：德尔布吕克让我执行转账操作，我什么也没问就做了。
10.信贷部经理莫德尔：我在走廊里碰到了施特鲁克，他告诉我雷曼兄弟公司的破产消息，但是我相信希特霍芬和其他职员的专业素养，一定不会犯低级错误，因此也没必要提醒他们。
11.公关部经理贝克：雷曼兄弟公司破产已发生，我想跟乌尔里奇·施罗德谈谈这件事，但上午要会见几个克罗地亚客人，等下午再找他也不迟，反正不差这几个小时。
财政部长施泰因布吕克看了这份报告后，在银行监管董事会会议中感叹：“我一辈子都没经历过这样的事。”
每一个环节都很重要
你们知道下面这道题的答案是什么吗？
90％×90％×90％×90％×90％=？
是的，答案就是59%，一个不及格的分数。就像KFW的“10分钟悲剧”中所演示的那样，当有5个环节以上出现一点点的差错，最后的结果就是不及格，这就是过程控制效应。
德国经济评论家哈恩说：“在这家银行，上到董事长，下到操作员，没有一个人是愚蠢的。可悲的是，几乎在同一时间，每个人都开了点小差，加在一起就创造出了，德国最愚蠢的银行。”
从这10分钟里，我们可以看到每个人都没有与其他人进行有效沟通，核实并确认自己的信息和行为，归根结底在于责任心的严重缺失。
这十几个人在这最重要的10分钟里，有的玩忽职守，有的心存侥幸，有的按部就班，有的麻痹大意，最后，还互相推诿扯皮，把过失“踢”给别人。然而，如果他们中有一人想到了自己的责任，维护银行的信誉，也就不会发生这样损失巨大的悲剧了。
特别是在金融行业，每一个员工都应该具备基本的风险管理意识，并且主动遵守企业内部控制的相关规章制度；企业本身也应该建立起高度有效的信息沟通渠道，除了上下级的沟通，还要打通横向沟通的渠道，使信息传递简单、迅速和可靠。
“邻里失火，自查炉灶”
在中国的银行业中，特别是大型的国有银行，部门之间的分割，网点的分散，使得一线员工的声音很难上达“天听”。有时候，部门与部门之间也存在着高低之分，即使是平级之间也很难互相沟通，有时即便是沟通了也不一定会执行，还需要两个部门的领导之间互相通气。
这种沟通上的困难导致了工作效率的低下，常常使得很多事情无法按时完成。每个部门都有自己的指标和业务，风险部门要管控资产质量，信息部门要保障系统稳定，运营部门要确保不出乱子……一个部门高度重视的事情，到另一个部门可能就是排在末位的小事儿了。
网上有人问一个大银行员工，怎么把一件事搅黄？他会告诉你，一件事如果需要按照正常的途径在三个部门间协调，基本上就黄了。
明明是做一件很好很有意义的工作，最后却因为一些程序和沟通上的问题导致失败，这难道不也是蠢事儿一桩吗？
“个人自扫门前雪，莫管他人瓦上霜”，当每个人只追求把自己的事情做正确，而不是做正确的事时，也就失去了做主人翁的意识和责任感，这样的企业是永远无法变得“聪明”的。
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