文丨慧保天下
这是一小步，也是保险人拿回互联网保险权杖的一大步。
互联网保险的权杖，逐步旁落到传统保险人的手中。如果这么说，你信不信？不管你信不信，这个事实已经发生。互联网保险火了三年，保险行业对互联网保险正在由恐惧变为冷静，由神秘变为坦然。互联网保险正在发生深刻的调整，暗流涌动。 众安的惊鸿一瞥，再无来者 曾几何时，众安在线惊艳亮相，携三马之力来势汹汹。一连串的互联网概念、退货运费险的全新玩法、57.75亿元A轮融资、高达550亿元的估值，直接把传统保险人整蒙圈了。说众安带来了一次保险业的革命，并不为过。 但发展了近三年，大家发现众安不是神，众安个别产品严重依赖场景与流量，保费和利润与急剧增长的人员和产品线表现不成正比，2015年仅有区区20亿保费入账，2016年二季度末则亏损3.62亿元。大家知道了，互联网并不能解决一切。尽管这不能贬损众安的伟大之处，众安未来当然也有时间证明自己，但是互联网保险的神话破灭了。 众安生来自带光环，把自身属性归类为互联网保险公司，而且十分明确互联网在保险之前，更立志成为一家互联网公司，在人员配置、价值理念方面也向互联网公司看齐。实话实说，这个定位提高了众安的逼格，但作为一家经营保险业务的互联网公司，众安并不具备互联网巨头的两大现象。 一是没有大量补贴消费者。互联网公司靠烧钱，这个有目共睹。不论是打车、还是外卖、还是团购，都必须靠烧钱，只有烧钱才能把消费者原有的习惯改变，烧到消费者怀疑原来的商业模式，烧到消费者对原来的商业模式离心离德，才能建立起自己的商业模式。2015年滴滴年亏损20亿美元，优步中国也亏损10亿美元，都是烧钱来挑战传统出租车模式。连淘宝都补贴了消费者好多年。 二是没有人出来成功创业。如今，互联网人身负屠龙术，一言不合就创业。阿里巴巴系、腾讯系、百度系创业公司层出不穷，阿里巴巴离职员工成立“前橙会”，腾讯离职员工成立“南极圈”，百度离职员工成立“百老汇”。据IT桔子数据库显示，有阿里巴巴工作经历的创业者共收录466名，比如，滴滴打车的程维、口碑网的李治国、蘑菇街的陈琪、虾米网的王小玮、丁香网的冯大辉、铜板街的何俊、同程网的吴志祥等等，都是曾经的阿里人。 众安并没有明显烧钱补贴消费者，虽然可以说可能是监管限制，但不可回避的是，早期客户都在阿里体系内，都可以为我所用，为什么要烧钱？商业模式主要是和各家平台对接分享流量，对平台外的业务，比如车险，几个亿下去根本不起作用，烧钱管用吗？众安的员工跳槽的有不少，创业的不多，互联网保险领域创业成功的更是没有，你可以说是众安成立时间短，但根本原因恐怕在于能搞定技术，但是搞不定客户，众安是在阿里体系里建立起的竞争优势，众安的商业模式很难复制到体系之外。 一个悲观的事实是，其他的任何互联网保险项目都难以复制众安的过往。 单边互联网主义带来的残酷事实 互联网保险的主要玩家包括传统保险公司、专业互联网保险公司、专业中介机构和第三方网络服务平台等市场主体。从理论上讲，互联网保险是建立在大数据、云计算、共享经济等基础方法论之上的，所以，隐藏在这些玩家之后的，更大的一个参与者则是掌握数据的各大互联网平台，保险公司受制于人，他们才是终极BOSS。 保险公司满怀热情的去拥抱新技术、新理念，满心欢喜的去“保险+”，但是掌握数据的各大互联网平台们却面目狰狞，不是善意，不是笑脸，而是粗鲁的吃相。某知名商旅出行网站对航意险的手续费达到了98%，这是生吞活剥保险公司，这样的合作价值何在？ 道理很简单，大数据、云计算，这些都是互联网平台的优势，不可能与人分享，卧榻之侧，岂容他人鼾睡？当今市面上流行的估值体系、融资策略、都是在互联网体系内发展壮大形成的，讲客户、讲流量、讲变现，还有谁能比互联网企业更加精通、更加迫切？比如，京东连续十年不盈利，2016年中国500强亏损公司排行榜中，京东以93.7亿元的亏损登顶榜首，互联网平台对盈利日思夜想，如果保险送上门来，可以帮助平台进一步变现客户资源，可以想象平台必然张牙舞爪，哪会有一丝丝的温情？老实巴交的保险业带着产品走上前去，无异于与虎谋皮。 即便是阿里系，也在最大化平台收益。蚂蚁金服另起炉灶，打造公开的服务平台，号称对所有保险公司一视同仁，也就意味着新的竞争对手一旦获得外部场景与流量，短时间内就能影响众安保险的市场地位。兵来将挡，众安也在积极降低阿里系一家独大的窘态，2015年度众安对阿里系的保费依赖度为65%，2016年目标是降低到40%。 单边互联网主义反客为主，保险公司只赚吆喝不赚钱，这恐怕不是保险公司热火朝天投入互联网保险的初衷。以互联网为主发展互联网保险此路不通。 传统保险人更懂得“保险姓保” 保监会项俊波主席在前不久的一次讲话中专门提到了“保险姓保”，虽然『慧保天下』知道这句话是针对部分保险公司沦为财团的融资工具说的，但是大道至简，“保险姓保”也是解决互联网保险尴尬的一剂妙药。 保险业当自强，如果为了一些保费的虚名，被迫接受平台苛刻的合作条件，那互联网保险将会彻底沦落为新的银保渠道、车商渠道，互联网平台雁过拔毛，保险业去中介化不成，反而再遭盘剥。说传统保险人更懂得“保险姓保”，不仅是指传统保险公司的高级管理人员，而且还包含着传统的保险做法和保险价值。也就是说，互联网技术本身并不能成为一种价值判断，互联网要回归为一个单纯的人畜无害的工具。保险成为互联网保险的主角、发挥好风险管理的核心作用，才是正道。 你要渠道手续费，我则为客户保障；你只想过河拆桥，我则要你中有我；你有客户、流量、数据，我有产品、理赔、服务；你依托线上日活，我可以整合线下资源…… 有理有据，不卑不亢，才能以斗争求团结。你问我支持不支持互联网保险，我当然支持。但我希望互联网保险不能仅仅是互联网的胜利，而是互联网和保险的双赢。 真金不怕火炼，形势比人强。在市场的教育下，不论是投资人还是职业经理人，都比以往有了更多理性。回顾一下近年来投、融资额超过一亿元的几家互联网保险平台，互联网潮水退去，传统保险人操盘的互联网保险正在成为资本青睐的对象。 泰康在线王道南，曾任泰康人寿副总裁、首席信息官、创新事业部总经理； 易安保险曹海菁，曾任保监会财产保险监管部产品处处长； 安心保险钟诚，曾任人保集团业务发展部总经理； 慧择网马存军，长期在平安产险深圳分公司工作； 大特保周磊，曾任苏黎世保险中国高级副总裁兼渠道总监； 最惠保陈文志，精算师，曾任安盛天平首席战略官； 意时网郁壮鸿，曾任职于中再集团、Marsh、RSA、AIG； 甚至，蚂蚁金服也启用传统保险人替代纯互联网人，保险事业部总经理尹铭，曾任职国寿财险副总裁兼中国人寿电子商务公司副总裁； 副总经理李冠如，曾任中国保险行业协会交强险工作组成员，在平安产险和太保产险都有工作经历。 不仅如此，保险业正在夺回风险管理的价值话语权。众安在努力挣脱阿里体系，其他三家专业互联网保险公司也正走在“保险姓保”、“以我为主”的路上，『慧保天下』近期与他们进行了一对一的面谈交流，了解了第一手的发展策略，泰康在线王道南说“泰康在线是泰康人寿的互联网入口”，易安保险的曹海菁说“和互联网平台融合，进行利润分享”，安心保险钟诚说“我们是破局者，挑战理赔难”。不管口号怎么说，说到底就是大家都在探索保险业到底在互联网保险里应该承担什么角色？产品、风控、接口、理赔，到底哪个是你的核心竞争力，才能不为他人做嫁衣裳。 这是一小步，也是保险人拿回互联网保险权杖的一大步。
