深耕小微企业的同时，宁波银行保持着良好资产质量以及两位数利润增速。中国银行业协会发布的商业银行稳健发展能力评价结果显示，宁波银行在130多家城商行中排名第二
文 | 《投资时报》记者 汤巾
“我会化作人间的风雨，永远陪在你身边。”
在当前热映的电影《大鱼海棠》中，无数观众为这句真情告白所感动。
“你需要，我就在”，其实，类似的亲密故事同样在商业银行和小微企业之间上演。
以“门当户对，服务中小”为经营宗旨的宁波银行，多年来持续加大小微信贷投放，不断完善小微信贷工作机制，积极开展银企对接活动，力求满足小微企业差异化、个性化的金融需求。
截至2016年中，宁波银行已设立小企业专业服务团队226个，向超过14万户的小微企业提供专业的金融服务。
小微企业被认为是贷款风险的高发地，但宁波银行的资产质量却保持同业领先。2016年一季度末，该行的不良贷款率在16家上市银行中最低，仅为0.89%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率为328%。
从整体业绩上看，其良好的发展态势有目共睹。宁波银行2015年度实现净利润65.44亿元，同比增长16.29%；2016年一季度净利润20.3亿元，同比增长15.9%，在银行业利润增速普遍下滑的背景下坚守两位数增长率。一季度末其总资产8142.1亿元，各项存款4508.23亿元，各项贷款2732.77亿元；资本充足率为12.39%，核心一级资本充足率为8.5%。各项数据证明，宁波银行是中国银行业资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款率低的银行之一。
7月8日，中国银行业协会发布商业银行稳健发展能力“陀螺（GYROSCOPE）评价体系”评价结果，在全国130多家城商行中，宁波银行稳健发展能力排在第二位。
而在7月公布的英国《银行家》杂志“2016全球银行1000强”榜单上，宁波银行较上一年度提升19个位次，以一级资本69.02亿美元荣登全球银行综合排名第177位，在中国银行业排名第23位，较上一年度提升1个位次。
用创新手段服务小微
今年初，宁波银行荣获中国银监会“全国银行业金融机构小微企业金融服务‘先进单位’”荣誉奖项。这是继2013年之后，中国银监会再次向该行颁发这一奖项。
这是因为，宁波银行将解决小企业融资难真正落实到行动上。小微企业在创业过程中，具有资产积累较少、有信用无担保等“痛点”，该行开发了多种创新手段和金融产品，以增强小微企业金融服务的可得性。
具体来看，为了提升服务质量和效率，宁波银行在原有的“金色池塘”融资品牌基础上，推出“快审快贷”快速融资服务流程；针对外贸出口型小企业推出“出口退税池”贷款，创新出口退税贷款模式；优化“转贷融”自动续贷产品，解决小企业贷款到期周转压力。宁波银行响应银监会和国税总局号召，全面推进银税合作，推出“税务贷”信用贷款产品，进一步拓展小微信贷投放渠道。
宁波银行创新优化小企业结算工具“捷算卡”，丰富7×24小时全天候存取款、转账和POS消费功能，简化配套“透易融”透支账户服务，提供专属的理财增值服务，该款产品还入选了中国银行业“2015服务小微五十佳金融产品”；创新小企业国际业务服务，推出主动授信的信用贷款产品“贸易融”、“服贸盈”和“外币法人透支账户”等系列便利融资产品，同时推出7×24小时“星光国结”电子银行夜间服务；加快发展小企业电子金融服务，引进移动柜台服务MTS和微信订阅号服务，形成网上银行、移动银行和微信银行三位一体的电子金融服务体系。
同时，宁波银行主动让利，合理确定贷款利率，对于社会效益良好的民生消费行业小微企业，给予适当利率优惠，减轻企业负担；对于收费项目，严格按照相关规定办理。为降低企业负担，宁波银行鼓励小微企业使用网银，2015年减免小微企业约170万笔网银手续费。
值得一提的是，宁波银行近年来加快发展小微在线电子金融服务，目前已形成了网上银行、移动银行等立体的电子金融服务体系，同时实现了各渠道的信息共享。
事实上，加大小微企业信贷投放往往成为银行资产质量下滑的导火索，但宁波银行却凭借严密的风险管理，将不良贷款率控制在较低水平。
华泰银行研究报告认为，宁波银行通过严格的风控措施和名单制管理体制，将不良贷款率维持在同业中的较低水平。不良贷款的包袱小，有利于公司轻装上阵，实现业务扩张。而从宏观角度看，2013年后长三角地区的不良风险逐步释放，风险从长三角向西部和东北部转移。未来长三角经济回暖与不良贷款加快化解，长三角地区有望首先出现资产质量的拐点。贷款集中在长三角地区的宁波银行将首先获益。
四维度变化提升竞争力
利率市场化改革不断深化、金融脱媒不断加剧、信用风险不断反弹、银行盈利增速不断减缓……面对市场环境的变化，宁波银行因时而变，主动探索差异化经营模式，积极推进综合化经营落地，不断优化盈利结构；同时持续推动营销升级，全面实施员工能力提升计划，使得前进的步伐更加有力，发展的可持续性更强。
据《投资时报》记者了解，宁波银行经营发展的变化主要体现在以下四个方面：
一是利润中心建设持续推进。在银行业盈利增速持续下滑的大趋势下，宁波银行盈利近几年保持了较高速度增长，主要得益于公司银行、零售公司、个人银行、金融市场、信用卡、票据业务、投资银行、资产托管、资产管理九大利润中心建设持续深化。同时，综合化经营初见成效，两家子公司永赢基金管理有限公司、永赢金融租赁有限公司对全行的盈利增长形成了较好的补充。
二是信用风险管理成效明显。宁波银行在主要经营区域受本轮经济结构调整影响较大的情况下，信用风险整体可控，2016年一季度净利润20.3亿元，同比增长15.9%；不良贷款率为0.91%，较年初下降0.01个百分点，在整个银行业中处于较低水平。
三是人才梯队培养渐成体系。一直以来，宁波银行始终坚持高标准的校园招聘，为后续业务的持续发展储备了较多人才。同时得益于近年来优秀的经营业绩和良好口碑，宁波银行各层级吸引了很多优秀人才加盟，为下阶段业务快速发展奠定了较好基础。更为重要的是，宁波银行通过员工能力提升体系，在总分支行内部提拔培养了一批业务骨干，逐渐形成人才队伍内生性成长机制，为下阶段业务的可持续发展提供了持续动力。
四是资本管理工作不断加强。2015年，宁波银行先后完成70亿元二级资本债券和48.5亿元优先股的发行工作，有效实现了资本补充。同时，宁波银行持续推进轻资本战略落地实施，在日常经营中强化资本预算控制和风险加权资产的集约化管理，不断优化资产结构，节约资本占用。
这些变化最终转化成亮丽的经营业绩。根据宁波银行的财报数据，海通证券认为，该行基本面扎实，业绩成长持续可期，资产质量为上市银行最优水平，并给出了“好银行，全年主推品种”的点评。
