什么是货币？教科书告诉我们，货币就是一种一般等价物。比如，我有一头羊，我想换一个斧子，但你只有一筐麦子，为了货物交易方便，我们就约定一个东西，用来作为物与物交换的媒介。这个东西就是货币。也就是说，主流货币学认为，货币是为了消除商品的错配。
过去，这种说法一直占据学界的主流地位。但现在，资本社会已经发展到了“信用时代”，商品贸易固然是国家经济的根基，但决定繁荣还是危机，更多的是信用。
造成房价上涨和人民币通胀的，就跟“信用”有关。
信用为什么对当代生活有如此巨大的影响力？下面这一种货币学说，或许能帮助我们理解它。
设想一个原始社会，有数个部落。如果北部落的人有麦子，东部落的人有果子，他们之间可以互换多余的食物。但如果北部落的人现在没有多余的麦子，他们要如何换到东部落的果子呢？有人说，那就换不到啊，谁会白白送给你果子呢？但是，要注意，果子也有保存期，东部落有多余的果子，放着也会烂掉，不如借给其他部落，以求今后的回报。要知道，这段时间有果子吃，下段时间可能就找不到了。
对原始人来说，找到值得信赖的友好部落，跟找到果子是同样重要的。如果这次给了其他部落果子，以后他们有富余的食物却不分给自己，那两个部落之间除了战争就没有别的来往了。
不光是空口无凭，部落之间，就连文字也是没有强制力的。因此，施恩于对方后，如何保证今后能换来回报呢？于是，东部落的人就要求北部落把他们稀有、珍视、可炫耀、可储藏的宝贝交给自己，作为接受果子恩惠的条件。这些宝贝，就是贝壳、动物的骨骼、漂亮的石头等，也就是最初的货币。
传统学说：贝壳静静地躺在沙滩上，从来没有人把贝壳当成宝贝；当两个原始人为了方便物品交换，需要找一个东西作为媒介，苦苦寻觅，这才选中了贝壳，把它当作宝贝。
新派学说：人类天生就喜欢稀有、漂亮的东西，在物与物的交换产生之前，贝壳就已经被当成了宝贝；为了给今天的恩惠与未来的回报作凭证，原始人产生了交换贝壳的行为。
传统学说认为，货币的出现是为了消弭商品的错配。而普林斯顿大学教授清泷信宏在《罪恶是所有货币的起源》一书中认为，货币更应该是起源于消弭时间错配。也就是说，货币最初的作用就是为了平衡“信用风险”。今天，你去申请一笔小额贷款，不需要抵押物。因为在“信用社会”里，如果你不还钱，失去了信用，将寸步难行。而原始社会没有这样的防范措施，才不得不拿走你的贝壳。
明白了货币是一种信用工具，我们才能更好地理解现实社会。
信用，当你真的使用的时候，才有用。经常用信用卡、经常贷款的人，他的信用额度、可贷额度会更高，而从不透支的人额度反而低，正是这个原因。
申请贷款，就是创造、扩大自己的信用，对社会来说就是释放货币；归还贷款，就是消除、缩减自己的信用，对社会来说就是回收货币。
如今，中国人的房子就像是原始人的贝壳一样，成为了一种“货币”。贷款买房，就是银行出钱帮你办下房产证，你把房产证交给银行抵押，这跟为了换取果子把贝壳交给其他部落是一样的性质。怕通货膨胀？融360房贷君之前写文章分析过，物价上涨不怪央行货币超发，而怪商业银行信贷扩张。
其实，房贷君也想说，每个贷款买房的人，你们做的事就是创造货币！
所以，别只怪央行和各商业银行，高房价同样也是每个买房人造成的。
也可以说，暂时买得起房的人，抢走了暂时买不起房的人的钱，如此反复。这个社会，就是这么残酷，总是有买不起房的人。我们能有什么办法呢？
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