作者：李利军
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这两天的世界互联网大会，让李硕兴奋不已。以互联网保险创客身份参会，李硕有种见证历史进程的强烈感受。这位80后的天蝎座男告诉野马财经，作为保险极客的联合创始人，投身到互联网金融领域，承担了时代赋予的责任。
为何一个创业人会有如此认识？显然，互联网保险给予李硕的机遇，让他看到了更远的光明。
数据最有说服力。华兴资本近日发布的《互联网保险商业模式》（以下简称“《模式》”）显示，自2011年以来，互联网保费规模从32亿元上涨至2015年的2234亿元，4年的时间翻了69倍，渗透率达到了9.2%。
然而，这些保险大多从官方渠道卖出来，真正来自纯粹保障型/互联网/创业公司贡献的量仍非常有限。《模式》指出，即使考虑到今年的增长，渗透率应该都还在5%左右。
因此，业内普遍认为，互联网保险正站在爆发前夜。《模式》估计在2020年，行业规模有望达到4000亿-1.75万亿元，较2015年有4-17倍的增长。
而从市场接受度看，互联网保险呈现的井喷之势更为显著。以最近的双11数据为例，大众对于互联网保险的接受度让从业者都为之一振。
野马财经从互联网保险电商平台慧择网拿到的数据显示，2016年双11当天保费较2015年成长570％，投保单提升955％，客户数增加972％。而且，健康险等保障类的平台保险也在今年“成功上位”，突破新的历史记录。而据蚂蚁金服保险平台的数据，在双11当天，九家保险公司产出6亿笔保单，如果按每单1块钱的话，当天保险公司的保费收入就有6亿元。
创业热度暖过投资寒潮
单从大趋势而言，中国的保险行业也到了爆发的时刻。从发达国家的经验看，人均GDP进入7000美元之后，保险业就会进入井喷期。
2014年，我国人均GDP约为7485美元，迈过7000美元大关，表明中国的保险业开始进入快步发展阶段。互联网保险顺势而起，也迎来了自己“黄金时代”。
然而，互联网创业此时却转入寒冬。这波寒潮从2015年底就开始蔓延。华兴资本董事总经理周翔向野马财经表示，互金领域还是第一次迎来了资本寒冬。
不过，互联网保险的投融资市场却显示出顽强的生命力。李硕表示，虽然今年是资本寒冬，但好的项目仍然被看好，互联网保险有很强的生命力，能够穿越周期。
野马财经粗略统计的数据显示，从去年开始，传统保险公司开通互联网业务以及创业进入互联网保险领域的公司数量激增，目前前者数量已超过100家，而后者已出现巨头，如众安保险、大特保等互联网保险平台相继跻身融资“亿元俱乐部”。
而根据华兴资本不完全统计，目前有15家公司获得了天使轮，18家公司走到A轮，3家公司走到B轮。除了众安保险在2015年获得A轮9.34亿美元投资，其他都在千万级或亿级规模。业内人士分析，2016年互联网保险市场将见证融资并购金额超过50亿美元的局面。
展望未来5年，华兴资本预测，互联网保险拥有4000亿-1.75万亿元的潜在市场。而在这个市场中，除了众安，尚无从业者获得过与未来行业规模匹配的融资，《模式》以此认为，互联网保险是一个应该爆发而没有爆发的市场。
除了宏观数据令人振奋外，微观企业的迅速成长也谱写了众多的创富故事。成立于2015年10月的互联网保险平台豆包网，近期完成Pre-A轮融资，对外宣布金额为数千万元。豆包网向野马财经表示，本轮融资后，豆包网估值将达到数亿元，但其并未详细说明数字。如果事实如豆包网所述，互联网保险的“造富”能力不容小觑。
消费者投诉重灾区？
不过，光鲜靓丽的行业外衣掩盖不了亟待解决的问题。易观智库发布的《2015中国互联网保险研究报告》显示，完全通过互联网线上进行承保和理赔服务的互联网保险公司，对比传统保险机构，产品深度不足，营业范围仍较窄。
北京大学互联网金融研究中心近期发布的《数字技术推动普惠金融》（以下简称《普惠金融》）也总结了互联网保险存在的突出问题，如产品同质化、产品和服务信息披露不充分、信息安全风险加大、线上和线下资源整合能力不足、售后服务不到位等问题。
另外，该行业还存在一些深层次的特征值得注意。一位不愿具名的业内人士向野马财经表示，一些创新保险，噱头大于实质，宣传上以流量导入或是以场景带入的一些互联网保险产品，却成了消费者投诉的重灾区。在发展初期，多年位居财险投诉率第一名的众安保险就是例证。
而《普惠金融》显示，互联网保险产品过于依赖场景碎片化发展，使得周期性变化大，且互联网企业多数缺乏专业保险经验，而传统保险产品难以植入，使得这股力量还有诸多变数。
噱头与创新往往相距不远，互联网保险处于风口，也就站在了浪尖。而且，在推动保险业的过程中，互联网所起的作用或许并不如预期那样大。正如众安保险副总经理吴逖表示，当保险在人们心目中由弹性需求向刚性需求转变之时，我国保险深度、密度以及市场结构将迎来天翻地覆的变化。而在这一过程中，互联网可能起到加速器或推手作用，但不会是决定性因素。
不过，这都不是那些创业者所优先考虑的因素。更多的创业者如李硕那样，认为现在的互联网保险才刚刚启动，未来几年能取得高速发展。
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