“人生最痛苦的事情是：人没了，钱还在。人生最最痛苦的事情是：人还在，钱没了。”
今天，一则“按揭中的房子因地震成了废墟，房贷还要继续还”的消息在朋友圈刷了屏。没错，事实就是这么残酷。不过，只是唏嘘没有用，关键还是要弄清楚，怎么样才能避免“人还在，钱没了”的悲剧。
尽管总有那么几个“卖保险的”远方亲戚和老同学让你闻风就躲，但不得不承认，关键时刻，能给你雪中送炭的，还真得看保险。
我们可以先来了解一个真实案例：
石先生于2014年1月1日为自己的房屋及家庭资产投保了一份为期一年的平安地震险。其与保险公司协定好房屋保险金额，且赔付比例为80%。
2014年8月3日石先生家因为发生地震导致房屋财产损失严重。
后经保险公司鉴定，石先生家因为地震导致的房屋，房屋装修，以及家用电器、服装、家具、床上用品一共损失市值折合成人民币9.5万元，石先生这次共获得理赔金额为71200元。 如果几百元，可以买到上百万的保障，你会买么？券商中国记者了解到，目前已经有保险产品能够在地震摧毁我们住宅的时候提供房屋损失补偿。
什么保险可保地震造成的房屋损失？
1.城乡居民住宅地震巨灾保险
2016年7月1日，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品正式全面销售，标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。
保障对象：住宅及室内附属设施。运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主。
保障内容：4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的。
房屋保额：2万-100万。可与保险公司协商确定保险金额，城镇住宅每户最低5万元，农村住宅每户最低2万元。最高不超过100万元。
地方政府或者个人都可以购买。政策鼓励地方政府分担一部分保费。目前，通过业务员介绍、手机微信扫描二维码或者点击朋友圈文章中的链接,即可购买城乡巨灾地震巨灾保险。费率基于行业示范条款，也就是说，同等情况下，每家公司的地震保险价格差不多。
投保示例：购买居民住宅地震巨灾保险
200元保费，保额100万元。1年内如果因遭受M4.7级（含）以上地震，住宅损坏程度达Ⅳ（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏），保险公司将最高给付100万元。
进入中国太保投保界面填写信息：
2. 购买商业地震保险
449元购买平安地震保险，包含住宅保险150万元。1年内如果房屋因为4.7级及以上且烈度达到六度以上的地震、火灾、爆炸等造成损失，保险公司将最高赔付150万元。
市场上专门的地震保险并不多。据记者统计，目前人保财险、中国平安都推出了能保障地震风险的家财险投保房屋险。
值得注意的是，建议大家投保时参考房屋市值，保额过低则可能无法获得足额赔偿。
关于购买房屋保险的两大误区
误区一：家财险可保地震造成的房屋损失？
哪些保险产品可以保障地震造成的房屋损失？因住宅房屋为家庭财产，因此第一个对应的保险就是家庭财产保险，简称家财险。
家财险，可以为房屋财产提供一年期的保障，具体保障项目包括房屋及暖气煤气等附属设施、室内装潢、室内财产等，保障的范围包括火灾、盗抢、燃气爆炸、水管漏水等造成的室内损失。
比起汽车等家庭财产，房子发生损失的概率较小，而一旦发生损失，实际损失金额会比汽车高很多。保额一般在几十万元，保费可低至几块钱，可谓花小钱换大安心。
不过，家财险一般会将“地震”列为除外责任，也就是由于地震造成的房屋损坏和损失，不在保障范围内。
所以，家财险不一定能保障震造成的房屋损失。在购买的时候，就要注意是否包括地震保险责任。
目前，人保、平安等大型财险公司，均已推出可以保地震的家财险。
误区二：巨灾保险可足额保障房屋损失？
巨灾保险实际上又可分为两种。
一种是地方政府向商业保险机构购买的，背后由几家保险公司联合承保，主要以人身保障为主，部分地区也提供房屋财产保障。
已开展巨灾保险试点的有宁波、深圳和云南三地。深圳主要保障人身伤亡；宁波和云南则同时提供人身和房屋财产保障。
但是，与动辄几十几百万的房屋估值相比，这部分保额并不高，并不足以保障房屋损失。
例如，2015年开始试点的云南地震保险，由大理州政府与诚泰财险、人保财险、平安财险、大地财险、中华联合、中再产险6家公司签署战略合作协议和农房地震保险试点协议。保障方面，发生5级(含)以上地震时，对农村房屋保险赔偿限额(指数保险)从2800万元到42000万元。
又如，2017年5月15日，四川省政府发布《关于印发四川省城乡居民住宅地震巨灾保险工作方案的通知》，政府对城乡居民住房地震保险试点提供保费补贴，鼓励试点地区城乡居民投保。保险金额为农村住房保险金额设为20000元/户、40000元/户和60000元/户三档；城市住房保险金额设为50000元/户、100000元/户和150000元/户三档；城乡居民可自行选择一档投保。
另一种是我国去年7月1日正式开始销售的中国城乡居民住宅地震巨灾保险，这一产品背后是45家财险公司组成的地震共保体，可以提供较充裕的房屋损失保障。至于保额，依据规定，城乡有所区别。其中，城镇居民住宅最低保额每户5万元，农村居民住宅最低保额每户2万元。具体的保障额度可与保险公司协商，目前最高可以达到100万元。
附：两款相应保险产品使用说明（记者纯属热心，非广告）
人保财险“家庭财产综合保险”
保障内容：承保地震、火灾、盗抢、水管漏水造成的房屋及室内损失。
地震造成的房屋损失：最高保额80万元
销售区域：地震保险作为e家无忧家财综合保险的限定区域险种，目前在34个地区销售，包括北京、浙江、广东、江苏、 上海、福建、广西、黑龙江、山东、安徽、河北、湖南、湖北、吉林、深圳、杭州、广州、天津、山西、辽宁、大连、内蒙、江西、河南、海南、重庆、贵州、甘肃、陕西、青海、四川。
不过，记者经投保试验发现：四川广安、四川凉山、四川阿坝州、四川甘孜、四川达州、四川眉山等地无法投保附加地震保险。
购买方式：购买“家庭财产综合保险”时选择自由定制，增加附加地震保险。
购买通道：中国人保官网、官微。
平安财险“平安地震保险”
保障内容：保障房屋及家庭财产因地震造成的损失，以及因地震引起的人身意外伤害。
地震造成的房屋损失：最高保额150万元
销售区域：中国大陆（不含下列地区:四川达州、四川广安、四川凉山、四川雅安、四川阿坝州、四川甘孜、四川巴中、内蒙古通辽、内蒙古呼伦贝尔、内蒙古兴安盟、内蒙古锡林郭勒盟、吉林四平、吉林辽源、吉林通化、吉林白山、吉林白城、浙江宁波、香港、澳门、台湾）
购买通道：平安保险商城官网。
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