十九大报告中深入诠释了“不忘初心、牢记使命”的内涵。保险业的“初心”和“使命”正是为民众生活提供保障。
国务院办公厅7月印发的《关于加快发展商业养老保险的若干意见》中明确，个人税收递延型商业养老保险试点将于2017年年底前启动。那么，未来保险机构该如何更好服务于养老金体系建设？百姓又该如何规划并选择好适合自己的养老金融产品？
与其他金融机构相比，保险机构在经营养老金融方面具有七大独特优势。
一、立足风险管理本业，提供安全可靠的养老风险保障
今年6月21日的国务院常务会议指出：“商业养老保险资金和社保基金一样，都是老百姓的‘养命钱’、‘活命钱’，必须确保这些资金安全可靠运营”。与其他金融行业注重短期回报的特性不同，保险业更加擅长投资和管理长期资金，基于先进的资产负债管理技术，穿透经济周期，为百姓提供长期稳定的收益。保险业提供的养老金融产品可以约定保证利率或保底利率的形式，提供长期甚至终身的养老保障。
二、强化偿付能力监管，可以保证保险机构养老金融安全运作
中国保监会持续加强保险监管，对保险机构的产品设计、销售流程、资金运用、风险管理和偿付能力等方面进行全方位的监督和管理。从2016年起，行业全面实行偿二代监管体系。今年9月，保监会又印发了《偿二代二期工程建设方案》，进一步提高偿付能力监管的科学性和有效性。
三、覆盖全生命周期，产品责任涵盖百姓所有人身风险
保险机构一直致力于为客户提供覆盖全生命周期的保险保障，能够利用好其生命表的数据基础和独一无二的精算技术，为百姓提供个性化、差异化的养老保险产品，满足百姓养老金资产保值增值、定期年金领取、终身年金领取等方面的需要。
四、整合社会资源，全面满足百姓的养老保障及服务需求
百姓对于养老保障的需求除了获得养老金的给付外，还包括相应的健康养老服务。与其他金融行业不同，保险业与健康养老领域关系紧密，当前已经在整合健康养老上下游产业链方面形成了成熟的体系，能够为百姓提供包括养老、护理、医疗、康复在内的一揽子养老保障计划。
五、专业咨询服务，为百姓提供全方位的保障规划
相较于其他金融机构，大型保险机构具有寿险、养老险、资产管理、养老服务等牌照齐全的优势，拥有覆盖更广、数量更多的机构网点和队伍资源，能够在售前、售中、售后为客户提供一对一的贴心服务。
六、与社保体系完美互补，为百姓提供个性化的保障选择
税延养老金融产品能够与社保体系形成互补，为百姓提供除了按月领取养老金以外的个性化保障选择。保险机构积累了丰富的养老保障产品设计经验，既可以提供收益保证型的养老保险，也可提供最低保证+收益浮动型的养老保险，还可提供收益完全浮动型的养老保险；不仅能够提供税延养老金融产品，还能根据不同客户的保障需求和健康状况，灵活设计相应产品与之组合，还可以根据客户的身体情况和生命周期变化，灵活调整给付额度和给付方式。
七、服务实体经济，实现百姓、国家和保险机构等多方共赢
养老金融资金是长期投资资产，可以投入国家重大战略和基础设施建设，助力供给侧改革，推动产业结构调整，支持实体经济发展。
税延养老保险是对百姓养老保障最为基础性的补充，事关百姓的老年生活和幸福。百姓在选择税延养老金融产品时，要全面分析自身财务能力、风险承受能力、退休收入结构及期望等，坚持“保障为主、投资为辅”的原则，退休之前配置一定比例的收益保证型养老保险，退休之后则配置一定比例的定期年金或终身年金保险，管控风险，防止老年贫困。
（作者系中国太平洋人寿保险股份有限公司董事长）
