“一个月前，我在2345贷款王上借了1800元，没想到还款时却出了问题。”湖北荆州用户张涛提起最近的遭遇，感到十分窝火。
5月26日，张涛通过2345贷款王申请了1800元的借贷，次月27日是最后还款日，他在6月26日就把1852.2元存进绑定的工商银行卡里，并点击了“立即还款”，账户显示这笔款项当时即被划走。但是在跟客服确认已还款后，张涛却还接到2345贷款王发来的通知其逾期的短信。
一边是官方客服确认已还款的回复，另一边却是陆续收到催收短信，这两个截然相反的声音让张涛懵了：为何已还完款，仍出现逾期？我怎样才能把贷款还清？
用户：还款后仍显示“逾期”
公开资料显示，互联网信用贷款APP“2345贷款王”，隶属于二三四五网络控股集团，是一款面向个人用户的小额贷款手机软件，主要提供各大持牌金融机构的消费金融产品，额度以500至5000元的小额消费信贷为主，自2014年推出以来，注册用户数超1000万。
7月3日，张涛向法治周末记者出示了“2345贷款王”客户端上的借款账单，内容显示，在他于6月26日还款后，目前该笔借款仍处于逾期6天的状态。同时，该APP还显示，已将他的逾期记录上报到了中国人民银行征信系统。
张涛告诉记者，在第一次收到逾期短信时，他就拨打了2345贷款王客服电话进行反馈，当时客服称会将问题上报，但是直到逾期6天后，都没能解决问题。
张涛告诉法治周末记者，他是通过工商银行卡还款的，为了弄清这笔钱的去向，7月5日，他前往工商银行一网点查询，工行工作人员告诉他1800余元已经通过银联转账到了上海银行；7月7日，上海银行工作人员查询后，告诉他这笔钱已到账，已还款成功，其余信息并未透露。
“7月8日，2345贷款王微信客服明确告诉我，确实已经收到了我的还款，那为什么7月9日还给我发逾期短信？如果这次逾期记录进入了中国人民银行征信记录，那对我以后贷款买房是不是有影响？”根据张涛提供的截图，7月10日，2345贷款王APP仍显示有，“账单已逾期请立即还款”“本次逾期已报送中国人民银行征信系统”等字样。
浙江温州用户王任潮也遇到了类似的问题，他告诉法治周末记者，他曾于5月27日在2345贷款王上借款2000元，6月26日想提前还清，但操作了几次都没能还款成功。
“之后的两天，我重新下载安装了多次客户端，都不能成功还款，想联系客服一直联系不上。”无奈之下，6月29日，王任潮也选择了到网上发帖投诉。
王任潮表示，为了能尽快解决还款问题，7月2日，他选择自己承担逾期费用，并成功转账了2041元，结果账户上仍显示逾期；7月4日，银行卡账户又被转走了2059.6元，这让他很困惑：“这笔贷款，为什么要还两次？”
公司：部分支付公司和银行数据延迟
“已经还款，但系统依显示未还，这是为什么？”“卡内有余额却不能还款，现在还要承担逾期费用。”法治周末记者发现，张涛和王任潮的遭遇并非个例，在微博、21CN聚投诉中，还有不少借款用户吐槽自己的遭遇。
与张涛和王任潮不同的是，一些用户在联系到客服后，已经解决了不能还款的问题，但是这些用户还是要承担相关“逾期”费用。
江苏苏州用户钱晨（化名）告诉记者，他本应在6月19日前还款1561.5元，但是由于系统问题导致不能正常还款，直到6月29日，他才还款成功，却需要额外承担20元的逾期管理费。
7月3日，钱晨告诉法治周末记者，“此前客服告诉我，不能正常还款是由于平台的问题造成的，对于我多支付的逾期费用，平台表示可以用免息券的方式进行补偿”。
据钱晨介绍，免息券可以抵扣下次借款时产生的同额度利息。不过，经历了此次风波，他已将2345贷款王客户端卸载，不准备再使用其借款了。
为何2345贷款王会在用户还款时出现上述问题？由此产生的逾期等费用是否该由用户负责？带着上述问题，记者通过2345贷款王官方网站的客服电话、官方微博等多种方式和对方取得联系。不过，截至记者发稿时止，尚未收到2345贷款王的回复。
但记者注意到，针对用户的投诉，2345贷款王曾对21CN聚投诉回应：用户还款后APP仍显示未还款或还款失败，是合作的支付公司部分渠道及部分银行返回速度较慢，用户还款后数据同步有一定延迟所致；不过，这不会出现多扣或多算利息的情况，也不会影响用户征信；此外，出现重复扣款的情况，是因为用户采取了不同的还款方式，对此，公司核实后会进行退款。
专家：过错方承担逾期费用
中国政法大学教授、金融法研究中心主任刘少军认为，逾期费用由哪方承担，首先要看贷款合同中是否有明确规定，在没有规定的情况下，要看导致用户还款不成功的原因是什么，如果是平台系统出现问题，那么不应该由用户承担逾期费用，在用户多次按照平台操作流程不能成功还款的情况下，逾期费用应当由平台承担。
北京炜衡律师事务所律师孙硕认为，借款用户如果确实在还款日之前作出了申请还款的行为，由于平台方的原因导致没能成功还款，在此期间产生的逾期费用，应当由过错方承担相应的责任。
“从法律角度来说，如果主张逾期费用由平台承担，那么用户负有举证责任，需要证明他在约定的还款日期前进行了还款操作，如果用户能够证明这一点，那么责任不应该由用户承担。”孙硕说。
不过，孙硕指出，如果用户接受了客服提出的还款数额，承担了相应的逾期费用，相当于双方已经达成了和解，很难再追究平台的责任。
北京威诺律师事务所律师杨兆全也认为，若用户按时还款却因种种原因没能成功，在双方合同中没有专门规定的情况下，应该由平台方承担起相应责任，比如，退还用户逾期费用及该笔费用产生的利息，消除逾期给用户带来的信用影响。
来源：法治周末 刘嘉
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