好消息
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来源：国际金融报
作者：付碧莲
已上线银行存管的P2P平台雷了，“踩雷者”有何感受？
“感觉对P2P不会再爱了！”
虽是朋友间的一番玩笑话，但实则展现的是如今的现实状况。
自步入9月，上线资金存管的P2P平台频频爆雷，让投资者对原本就处于风口浪尖的P2P再添失望。同时，也令存管银行的声誉受到冲击。
“从去年下半年至今，整个P2P行业可以说是迎来了上线银行资金存管的热潮。虽然距离监管给出的整改期限还剩大半年的时间，但接下来P2P平台上线银行资金存管会逐渐趋冷。”9月20日，上海某网贷平台创始人对《国际金融报》记者表示，“最终能完成备案的P2P平台不会太多，市场预计也就百来家，而目前上线资金存管的平台数量明显已大大超过未来可能完成备案的平台数量。”
该创始人认为，多数尚未上线资金存管的平台会更多地选择转型或退出，而不是坚持上线资金存管。
集中爆雷
酷盈网在9月5日宣布清盘，而这家平台在8月11日才刚刚宣布上线存管。
9月16日，北京公安官方微博“平安北京”发布通告称，已于近日查处涉嫌从事非法集资活动的酷盈网，该公司法人李某某等涉案人员已被依法刑事拘留，目前正在开展审查取证、追缴资产等工作。
仅9月以来，已上线银行资金存管的P2P平台爆雷事件就达到了近10起，包括田金所、学信贷、华银金服等。
为何会出现这样的现象？
对此，新联在线首席运营官陈智诚对《国际金融报》记者指出：“在2015年12月28日，P2P监管办法第四版出台以后，越来越多商业银行摩拳擦掌进入P2P存管业务领域，其中有部分银行的策略较为激进，签约、上线平台数量较多，但在此期间可能对于P2P行业以及平台资质不够了解，签约平台资质参差不齐，这就埋下了隐患。”
紫马财行CEO唐学庆在接受《国际金融报》记者采访时则表示：“平台对用户资金实行银行存管是网贷管理暂行办法的明确要求，从这一点来看，是否上线银行存管可以反映一家平台的合规程度。但还要看到，银行存管仅是考察一家平台合规、安全与否的一个维度，上线了存管系统不代表着平台就百分百安全了。平台仍然可能因为业务违规、风控不力、经营不善等原因发生风险事件。不过，也不能因此就否定银行存管的意义，存管平台发生问题的比例是远远低于爆雷平台在行业中的占比的。”
在陈智诚看来，随着监管政策“1+3（一个监管办法、三个细则指引）”的出台及落地，P2P行业进入史上最严的政策应用期，各地政府、金融监管部门对平台的密集式检查、整改、“双降”要求，使平台的历史问题充分暴露，一些经营能力较弱、风控实力较差、或资产无法转型的，都将在未来一段时间逐渐暴露问题，出现经营危机。
真伪存管
随着上线资金存管的P2P平台爆雷事件的增多，作为存管方的银行业被推向了舆论的风口。
包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行、上海银行等在内的6家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。
据记者了解，此前，银行对于从事P2P平台资金存管的热情就不太高。如此一来，是否会进一步浇灭银行业好不容易燃起的那点小火苗？
在陈智诚看来，本身银行参与资金存管业务的最大顾虑，就是商誉风险。
陈智诚告诉记者，虽然历次监管办法、银行存管业务指引都一再强调银行不承担平台运营和项目风险，但是以国内目前的投资人教育环境，特别是平台出事以后投资人“抓住最后一根稻草”的心理，银行都承担了过多的责任和风险，从而导致银行选择平台时以风险为第一考量点。这也是为什么P2P银行存管至今依然难以全面普及、大量中小平台依然在感叹“存管难”的核心原因。所以，在P2P行业的“刚兑魔咒”依然未能摆脱的现阶段，银行存管的热情始终有限。
而从浙商银行、华兴银行等对外的回应来看，也基本秉持着“客户资金如果还在我行存管账户未出借的，可全额退回，已出借资金我行不承担亏损风险”的一致态度。
“在银行存管模式下，用户资金的流通环节发生在银行体系内，平台仅仅是作为交易撮合的信息中介而存在，无法挪用用户资金，也无法沉淀用户资金。所以，银行存管是可以保护用户站岗资金安全的。但是平台仍可以通过虚假发标的形式将用户资金转移到自己手上，而根据网络管理暂行办法的规定，存管银行是不用对项目交易的真实性负责的。”唐学庆指出。
上述创始人则对记者直言，“其实，P2P平台要上线真正的资金存管是一项浩大的工程，不仅是需要大量的财力，更重要的是技术对接。当初我们平台上线银行资金存管，银行方面派出几十位技术人员，我们公司接近100个技术人员，耗时半年进行开发、测试、对接、迁移等一系列复杂的工作，因此不是多数中小平台能耗得起的。”
“真正的资金存管，平台上的每个投资者和借款者都在存管银行有独立的账户，资金直接由银行进行划拨，每个账户一出一进一一对应，跟平台完全没有关系。而目前不少平台的存管都还是平台自身在银行开启一个账户由银行存管，而平台账户中的客户账户则并不由银行存管，基本还是一种‘资金池’的模式。不过，随着资金存管各种规范的逐步落实，相信会得到改善。”该创始人称。
P2P资金存管后仍逾期、爆雷 三家银行这样回应
来源：网贷之家
作者：舒乙
2017年2月23日，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》）。自存管指引下发以来，P2P平台纷纷对接银行存管。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年8月31日，全国共有731家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，占同期P2P网贷行业正常运营平台总数量的35.4%，其中完成对接并上线的有472家，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的22.86%。
但对于投资者而言，成功上线银行存管的P2P平台就保证100%安全？答案是否定的。《存管指引》第四章第二十二条明确指出，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。
网贷之家研究员刘美茹表示，这些条款不仅要求平台不得利用存管行作为宣传噱头，还为存管银行对平台经营风险兜底方面进行免责，明确告知投资人存管行不审核项目真实性和不保证收益，需自行判断真实性和承担责任，明确存管责任。
一句话总结，P2P平台资金所存管的银行，并不会对交易违约等行为做任何保障，银行本身也不会为这家P2P平台做安全背书。
而最近存管银行“踩雷”事件也频繁在发生。据公开资料显示，截止9月20日，包括华兴银行、徽商银行、浙商银行、恒丰银行等在内的多家银行都经历了委托存管资金的平台发生逾期、提现困难甚至爆雷等问题。
已上线银行存管的停业及问题平台
那么平台提现困难、爆雷后存管行会如何应对？投资人该如何处理？
9月19日，网贷之家致电华兴银行客服，得到的答复是，根据相关规定，华兴银行开展网络借贷资金存管业务，是不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。不过可以明确的一点是，如果平台爆雷，出借人在平台注册后充值的资金若存管在银行，并且没有出借给平台借款人，那么这笔资金是可以拿回来的。用户可以与华兴银行客服取得联系，留下相关信息登记，如符合要求（具体需求该客服未透露），银行工作人员会在两个工作日内回电给用户并处理后续事件。
对于用户已经出借的资金，银行没有责任保护和追回。另外该客服还透露，华兴银行与多数P2P平台之间的存管只是部分存管，每家平台都有不同比例的资金存管在银行，对于未存管到银行的资金，平台方自行负责。
一位和华兴银行有密切联系的业内人士证实了上述说法。他表示，与华兴银行签署存管协议的平台，多数都是采用部分存管的模式，这些平台都是双系统同时运行，通常仅有10%左右的业务量在存管系统里发布投资标的。不过对于存管在华兴银行且未投资的资金，是会100%退回到用户手中。而对于现下与华兴银行达成存管协议并正式上线存管系统的平台中，有多少家是全部资金存管的，该人士表示，具体没有详细统计，但这样的平台十分少。
徽商银行相关负责人则向网贷之家透露，委托存管的平台发生逾期事件，徽商银行会做出相应的应对措施。对于酷盈网“爆雷”事件，徽商银行方面表示，已经主动联系北京当地公安机关配合完成相关协查工作，另外其于9月6日起对酷盈网存管业务采取必要措施：1、对出借人正常提现不做限制；2、对借款人正常充值不做限制；3、对平台在徽商银行开立的自有账户正常充值不做限制；4、暂时限制平台在徽商银行开立的自有账户所有提款操作；5、暂时限制平台在存管系统中的新发标的和放款行为；6、提取自平台上线徽商银行存管以来相关交易数据备查；7、维持相关借贷关系的正常还款和提现。
徽商银行还表示，后续会根据监管机构或公安机关要求，做好平台自有资金的相关处置工作。对于与酷盈网的合作，会将视平台的违约情况，按协议约定对双方后续合作进行相应处置。
以上两家银行的态度已经很明确。而纵观网贷行业“存管史”，也有存管银行与平台“开撕”的先例。早在今年4月1日，已经提现困难的平台国诚金融，发布多个公告直指浙商银行约定将其存管的500万元保证金未经允许且事后未通知，擅自挪为他用。4月6日浙商银行发布公告，对国诚金融的说法予以强势回应。浙商银行表示，国诚金融的声明与事实情况严重不符，属于虚假信息，其存入我行的人民币500万元风险保证金至今仍在该公司风险保证金存管账户，且该账户目前已被法院冻结。后续，我行将严格按照法律法规、法院指令及合同的相关约定进行操作。
根据上述案例，平台提现困难、停业，浙商银行是否会就会积极配合相关法律部分，维护出借人利益？近期在浙商银行存管的陇金汇停业。网贷之家以投资人身份联系到浙商银行客服，询问其后续是否有相关对应措施，对方回应称：“我行确保客户资金和平台资金隔离，但对于客户资金是否亏损的风险不予承担。客户资金如果还在我行存管账户未出借的，可全额退回，已出借资金我行不承担亏损风险。若出借平台出现问题，建议报警处理。若后续警方需要我行协助配合调查，我行也会积极配合协助警方工作。建议您下次谨慎投资。”
据以上客服的回答，可以得到的信息是，资金存管在浙商银行的平台若发生提现困难、爆雷等逾期事件，浙商银行不会承担连带风险和责任，当然，后续警方需要银行协助配合调查也会积极配合协助警方工作。
上述三家银行的做法也的确符合银监会《信披指引》的相关要求。所以对出借人而言，要更加理性看待平台上线银行存管，多数事件已表明，国资系、上市系、存管系都不能成为一个P2P平台绝对安全不跑路的标签，“去标签化”也要成为网贷行业继续向前发展必将履行的职责。
