在刚公布的上市银行半年报中，“工农中建”这四大行今年上半年净利润合计5043.09亿元，相当于每日净赚27.86亿元。特别是中国银行上半年营业收入达2482.36亿元，归属于母公司净利润1036.9亿元，同比增幅11.45%，表现最为亮丽。
其实，自2008年金融危机后，国内银行业便开始走向世界大舞台，而在每年的500强以及全球银行排名中，前十的位置几乎有一半被内地银行所占据。而在全球最赚钱公司的前五名排列中，往往要被“工农中建”这四大行占据4个席位。这一点也让华尔街同行佩服。
那么，国内银行为啥这么会赚钱呢？
第一步：低息吸收存款。银行都不会用自己的钱来放贷，而是从社会上吸纳低息存款，社会的钱是无限的，这样生意才能越做越大。特别是一些大型企业因业务需要，会有大量流动资金躺在银行账号上，银行都算作是活期利率。
第二步，放贷出去，赚取存贷差。比如，某银行实有资金是10亿，国家允许它放大杠杆率，就可贷出去100亿，那么按普通项目8%的贷款利息来算，扣除不到2%存款利息支出，这100亿一年就可以赚6亿多，银行只用了10个亿的本金，就赚了6个多亿，相当于60%的投资回报率，这难道不算是超级暴利吗？
简单的说，银行赚钱的原因是，吸收居民存款→放大资金杠杆→再把钱高息贷出去。如果揽不到存款，银行就没法贷款，业务就会受到影响，所以银行对吸纳存款是极为重视的。
现在问题是，银行的利润这么高，为啥不给大家涨利息呢？
首先，银行80%存款是由20%的客户产生的，银行更注重这20%的客户资金，也就是VIP客户，通常这些客户是大型企业、财政性存款，还有像余额宝这样的货币基金，货币基金通常通过资金上的优势，在与银行利率谈判上获得话语权。
再者，尽管我国利率已实行市场化，但央行希望各银行的利率不要有太大差距，如果某一家银行高息揽储，将打破同业行规，会受到其他商业银行的联合“谴责”，所以遵守利率的潜规则，对于所有银行来说都有好处。
此外，如果银行将存款利息提高，贷款利率维持不变，那么银行的运营成本就会提高，业绩就会下滑。而如果银行将存贷利率同步上调，那就意味着贷款企业融资成本上升，而当前国内经济正在逐步复苏，很多企业生存艰难，银行贷款的逾期率和不良率就会攀升。
最后，在银行看来，现在理财渠道单一，理财平台鱼龙混杂，很多追求稳健的储户还是会把钱放在银行里。就算不提高存款利率，广大储户还是会来存钱。
尽管银行不愿意给储户们加息，但是我国的隐性通胀确实存在，人们往往会觉得物价一直在涨，人民币实际购买力越来越弱，把钱放银行只会越来越不值钱。在这种情况下，就必须选择一些存款替代品，也就是一些收益较高的投资产品来分散投资，学会投资理财，学会钱生钱。
第一，将家庭部分财产购买一些安全系数较高的投资产品，比如银行理财、国债产品等。目前国内货币市场利率呈上升趋势，国债产品收益率也会相应提升，虽然此类产品收益率不高，但属于较稳健的投资品种。
第二，选择投资一些避险货币。由于人民币升值对商品货币的利好作用，澳大利亚和加拿大是传统的大宗商品输出国，他们向中国输出大量矿石、农产品、原材料等初级产品，人民币的升值，意味着中国购买力增强，从而使澳大利亚和加拿大可以向中国出口更多的商品。
第三，在保证日常开支的前提下，我们可以适当持有一些养老、教育以及重疾类的保险产品，以增加对健康和未来子女教育的投资，以备不时之需。
第四，再购买一些互联网理财、信托等高收益类的产品。可能有投资者认为，互联网理财行业鱼龙混杂，难辩好坏。但实际上，我们在投资互联网理财平台时，首先要看其是否被纳入银行存管，现在银行存管是互金理财的标配，除了必须要有银行存管外，还要有“双保险”为投资理财护航。
一方面，应选择拥有智能系统的互联网金融平台，因为对于普通投资者来说，很需要根据不同风险偏好，提供量身定制的、专业的资产配置建议。而智能系统却能让这个梦想成为现实。事实上，智能系统能通过大数据模块化分析，更好的为用户提供安全系数高，且投资风险小的最佳投资方案。
另一方面，在获得智能系统保障的情况下，为了更进一步保障投资者的理财安全，还需要互金平台对投资标持有足额的抵押物，因为万一投资项目出现问题，抵押物也能及时变现，投资者的财产安全仍然不会有任何危险，这无疑再次给了投资者以双重保障。
本文首发：懒人俱乐部
懒财网特约作者：张平
