最近，各大媒体铺天盖地对现金贷进行全方位、重深度报告，就连中国第一大党报--《人民日报》都刊发了发人深省的醒目标题—“现金贷咋成了‘陷阱贷’”，指出现金贷存在“利率超高，暴力催收，乱象不断”等问题。总之，目前全国舆论媒体对现金贷指责大于呵护，负面大于正面，对现金贷发展带来严重的舆论危机，也为其未来发展埋下了种种隐患。
而从当前现金贷经营发展的现实看，确实存在不少乱象和令人担忧的经营风险，这些无序行为主要表现在三方面：一是是利率畸高；二是放贷风险较大；三是暴利催收，这些都对行业可持续发展制造了重重障碍。据媒体披露，目前现金贷年化利率普遍在20%~600%之间，有的甚至高达1000%；由于其发放对象都是收入较低的年轻人甚至是大学生，整个放贷市场实质是一个次级贷款市场；加之盲目追求业务扩张，风险内控机制滞后，潜藏较大金融风险；而偿还风险的存在又加剧暴力催收、引发社会刑事案件等恶性循环。
尤为严重和突出的问题是，一些现金贷平台与信托公司、金融消费贷公司存在融资关系，更容易诱发现金贷盲目扩张和加剧行业风险外溢。如近期披露的渤海信托通过信托计划共募集了超过8亿元的资金提供给趣店，用于向趣店旗下“来分期”审核的合格自然人发放个人信用贷款。此外，趣店还与银监会批准设立的金融机构如银行机构及消费金融公司都会存在资金往来关系，如趣店与马上消费金融股份有限公司建立了高达8亿元的信贷经费基金。
这一切都让现金贷向着违规经营方向迈进了一大步，也使现金贷陷入了难以自拔的经营泥潭，更让现金贷行业被全社化污名化。
所谓现金贷是对小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。根据提供现金贷产品的主体不同，可具体分为持牌系、垂直系、电商系以及网贷系等四类；而持牌系又可分为银行系和消金公司系两种，比如招商银行闪电贷以及中银消金的信用贷款、苏宁消金的任性借等。它从2015年开始，作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起，目前一、二线城市以线上为主，三、四线城市以线下为主。
从这里可看出，现金贷也是一种借助互联网金融兴起的新兴金融业态，与P2P网贷平台实为一对孪生兄弟，不少有可能是由P2P网贷平台转化而来。因而，现金贷今天之痛，也正是昨天P2P网贷平台之忧；现金贷平台存在的问题，也正是值得P2P网贷平台注意的。从当前看，现金贷有三方面经验教训值得P2P互金平台认真总结和吸取：
首先，做到业务发展与风险管控两不误，防止出现片面经营倾向。互金平台应树立行业经营风险意识，搞好经营风险管控，不能像趣店CEO罗敏所说的：“你不还钱，就算了，当作福利送你了。”（当然事实上并非如此）；如果那样，既是一种对股东不负责任的态度，它会导致产业经营走向失败；也是对贷款人不负责任的做法，会恶化整个网贷业社会信用生态，将给行业发展埋下巨大隐患，这是值得互金平台认真思考的大事。
其次，做到业务发展与合规经营相互促进，防止出现钻监管漏洞的不良经营倾向。互金平台应进一步树立行业守法合规经营理念，牢固社会责任意识，坚决守住监管法规底线，认真进行清理整顿，不越监管“雷池”半步：一是不能与不被监管政策允许的金融机构发生资金往来。早在2014年银监会亦下发文件严禁信托公司与小额贷款公司业务合作；而现金贷与信托公司及银行进行业务合作，用信托公司及银行的资金进行现金贷业务明显存在违规之嫌。
若像趣店那样与信托公司、银行机构、消费金融公司存在资金往来关系，极有可能导致盲目扩张经营规模及经营风险外溢而引发金融风险事件发生；若监管当局着手严厉监管，也极有可能导致业务快速萎缩及业绩下滑而加剧经营流动性的风险。对此，互金平台公司应坚决消除这种违规经营倾向，避免盲目经营扩张，做到防患于未然，将风险控制在可控范围。
二是不能超过年化利率36%法律底线，将整个行业贷款平均利率降至合法范围内；同时，取消一切贷款服务费、贷款管理费等乱收费行为，切实降低贷款人负担，也为行业持续稳健发展创造条件。三是严把贷款人信息筛选关，尽量控制在校大学生涉足互金平台，为减少大学生贷款悲剧发生当好“守护人”。而趣店这方面就存在把关不严现象，不少在校大学生仍可通过趣店借到钱，仍有不少大学生背负着趣店的贷款，这对现金贷又增加了一宗违法罪名。对此，互金平台应引起足够重视，做到洁身自好，不要再做触犯监管红线的“牺牲品”，以确保经营“长治久安”。
再次，做到行业自律与金融监管有机结合，防止出现行业发展无序倾向。持续完善行业自律组织规章建设和管理，建立行业统一经营规范，进一步防止恶性竞争导致混乱无序现象再发生，规范行业自身经营行为，净化行业经营生态，将劣质、不守法规的不良P2P网贷平台“驱逐”出行业，为整个互金业健康可持续发展创造契机。
小懒说两句
目前现金贷业鱼龙混杂，正如当年P2P市场一样。经历几轮严监管，P2P市场已经过大浪淘沙，留下了经营状况良好的较为优质的平台。如今现金贷市场的严监管即将来临，互金P2P平台仍不能松懈，要保持常在合规经营第一梯队！
