在这个全民焦虑的时代，理财，已经成了一个炙手可热的话题。
无论打开任何一个内容平台，都能看到形形色色关于理财的讲座、课程、培训……各种网站也充斥着「你穷是因为你不会理财」「通过理财，我赚到了人生的第一个 100 万」等各种看起来诱惑十足的标题。
理财有用吗？当然有。但是这些「理财热」，确实是过分夸大了。它们通常存在三个方面的问题。
用「复利」的概念给你画饼
许多理财文章会告诉你，理财的秘诀就是「复利」：只要你投入一笔本金，利滚利，按 8% 年化算，不到 10 年就可以翻一番；三十年这个数字就会变成 10 倍！
这看起来很美好，可是等等——为什么我要考虑三十年后的事情呢？对于刚毕业的新人来说，最亟待解决的，难道不是结婚、买房、生子，这些 10 年内就会面临的困境吗？
这些能用理财解决吗？显然不能。如果你的收入不高，无论如何你都省不出这笔钱。
用「财务自由」的概念诱惑你
「假如你有 100 万，按 8% 年化算，每年就是 80000 块，平摊到每个月，就是接近 7000 。在大多数城市，都足够你不上班的日常开销了。这时，你就实现财务自由啦。」
——如果我有 100 万，还需要你来教我吗？你倒是告诉我怎么赚到 100 万啊。
用「实际案例」来说服你
我听过不少这一类的讲座，它们的标题都写着「通过理财，5 年攒下了 100 万」。但它们真正的意思是什么呢？其实是：「通过大量的副业，我 5 年赚到了 100 来万；然后通过理财，我攒下了 100 万」——当然，前面这半句，他们是永远不会写在标题里面的。
那么，理财的意义究竟是什么？
是控制自己的开支，优化配置自己的资产，最大程度地减少浪费。它可以帮助你积攒财富，但它本身绝对不是财富增长的手段。
为什么呢？其实非常简单：理财有一个本质上的矛盾，那就是「用于理财的必须是闲钱」和「高回报必须基于高投入」。
前者是每篇理财文章都会告诉你的道理：用于理财的，必须是不危及日常生活的闲钱——也就是说除了正常开支之外，剩下的那一点钱。
后者是颠扑不破的真理，高回报的基础，要么是高投入，要么是高风险。没有任何事情是低投入能够获取高回报的，如果有的话，怎么可能轮得到你？
基于这两点，我们能得出的结论，就是：如果你想要通过理财实现财富增值，你的闲钱本身必须达到一个可观的量级。
简而言之，这部分人，其实已经完成了资本的原始积累。他们所做的，已经不是理财，而是投资了。
所以，与很多人的直觉不同，并不是「越穷越要理财」，而是，你的收入越高，越需要理财。而当你收入不高时，理财没有太大意义。
为什么这样说呢？
很简单。每个人的支出跟收入比，总会在一个大致固定的范围内。月薪几千有几千的消费方式，月薪几万有几万的消费方式。当你的收入达到几万的时候，很容易产生浪费，这个时候，把这笔本该浪费的钱存下来，用来投资金融产品，是有价值的。一方面可以减少无谓的支出，另一方面可以实现财富保值甚至增值。
但当你月薪几千的时候，你所要考虑的，不是如何攒钱，如何节俭，而是如何将这笔钱用在最有价值、回报最高的地方。
那么，对于刚刚毕业，月收入暂时还没有那么高的你（以北上广深 1 万以内为准），对于自己手里这笔钱，以及自己的消费和开支，应该如何做好管理呢？
必须攒下一笔应急资金
每个人都会有这样的感受：手里有钱，跟手里没钱，整个人给人的感觉，甚至跟别人说话的底气，都是不一样的。
刚毕业不久的你，可以月光，甚至可以适当有一点负债，但是，你必须攒下一笔应急资金。
这笔资金，建议以 3 个月到半年正常支出的量为度。也就是说，如果你一个月总的支出是 5000 ，那就攒下 1 万 5 到 3 万。这并不是一件很困难的事情。
这笔钱的意义在哪里呢？当你干得不开心的时候，当你想离职的时候，或者，当你想换个城市闯一闯的时候，它可以成为你的底气，你的生活来源，给你暂时的缓冲区间。它可以支撑你去追寻更好的机会、更高的平台，使你没有后顾之忧。
这笔钱，放在银行、理财账户里，都可以，以稳定为主不用追求高额的年化收益，只要不亏损就行。
信用卡必须有所限制
很多理财的文章会告诫你，不要使用信用卡，尤其不要分期。因为一旦分期，即使你提前还清，也要交一笔手续费。他们认为，这笔钱是浪费的。
但是，如果可以提前一年买下一台手机、笔记本，享受一年的高效率，提高生活质量，有何不可？有必要为了几百块钱延迟这种乐趣吗？
福妹倒觉得没有必要。
如果可以提前买下一台高性能的电脑，用来作为生产工具的话，可以节省多少时间、多做多少事情——这些，都不是几百块可以衡量和对比的。
所以，我完全支持使用信用卡和分期，只需要满足这两个原则即可：
① 每月的最低还款额，不超过扣除正常支出之后的结余。
② 总的负债总额，不超过 2 个月的总收入。
在这种情况下，你的资产状况就可以算得上是健康的。
大笔消费设置好额度
在以上两点的基础上，如果想进行额外的大笔消费，应该怎么做呢？
福妹的建议是，设置好额度，严格按计划进行。
举个简单的例子：
假设你月入 1 万，信用卡负债 1.5 万，每个月的消费和还款相抵，也就是债务情况不增不减——那么，这个时候，你就有了 5000 的自由支配空间。
这 5000 块，你是用来买电脑，用来旅游，买衣服，诸如此类，都可以。但是你能支配的，就是 5000 。如果超过这 5000 ，你必须在下个月减少支出，增加还款额，将这部分弥补进去。
也就是说，如果你花了 6000 ，总负债变成 2.1 万，那么下个月，你的支出得减少 1000 ，这样才能将总的负债控制在 2 万以内。
当然，可以有其它的变种。比如，你可以设置一个账户，叫做「享受账户」，每个月固定将多余的钱存进去，不定期提出来，用来旅游——只要不超支，都是可以的。
无需过多考虑节省
刚毕业的时候，最忌讳的，就是因为过多地考虑「节省」，而错过了很多机会。
很多人只考虑到这笔钱本身的价值，而没有将机会成本考虑在内——如果将这笔钱用出去，用在什么地方，可以有最高的回报？这些回报能否超出这笔钱本身的价值？
如果答案是「是」，那就完全没必要贪图一时的「节省」。
那么，什么样的方向，可以值得你去投资呢？简而言之，是对自己的技能、能力、视野、眼界等有所帮助的，有长期回报的。
比如说，更高效的生产工具，对产出有帮助的硬件环境，课程，讲座，买书，等等。
年轻的时候，多学习，多进行自我提升，永远是不会错的。只有不断突破自己的限制，才能实现开源——这才是财富增值的唯一途径。
这些消费并不是消费，而是对自己的长期投资。（来源：插坐学院，福妹编辑发布，如涉及版权请联系小编删除）
理财的本质是增值
增值的前提是有一笔基础资金
如果在手里暂时钱不多的情况下
还是先努力工作多多存钱吧~
