9月26日晚间，江西银监局发布调控新政，进一步规范个人非按揭类贷款管理！这是继北京、江苏、深圳、广州、浙江等地监管部门先后发文后，第六个省市加入消费贷核查队伍。
消费贷爆发性增长
谈及个人消费贷款，可能很多朋友觉得这个名词有点陌生。
其实我们生活中大多数人都有接触，不说银行的相关业务，只说随处可见的几个产品，例如蚂蚁花呗、京东白条其实都属于个人消费贷款。
近日，央广网就对“变味的消费贷”现象做了深入调查。调查发现，部分地方银行对消费贷流入房地产市场是睁一只眼闭一只眼，而通过担保公司将消费贷包装之后流入房地产市场的更是不少见！
数据显示，1-8月新增居民短期贷款1.28万亿元，较去年同期多增8231亿元，已远超去年全年8305亿的水平。
发放的这些钱，都去了哪里呢？
很明显，部分是违规进入了房地产。因为消费性贷款申报的限制较少，也成为贷款资金违规的重要出口。
这些钱究竟有多少流入了房地产领域？
《全国居民短期消费贷流入楼市现象研究》报告显示，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。
筛查升级！消费贷买房行不通了
随着消费贷的雪球越滚越大，监管层已经开始严查了。
北京
9月6日，北京要求，银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作。
江苏
9月13日，江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上，要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付资金的个人消费贷。
深圳
9月15日，深圳要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷，贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押（二次抵押）发放个人消费贷款。
广州
9月20日，广州要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过十年的个人综合消费贷款。
浙江
9月22日，浙江要求，针对日常监管中发现的个人贷款资金违规流入房地产问题，召开了进一步规范个人贷款专题监管会议。重申银监会有关监管要求，部署开展银行自查和监管抽查，并对某些违规银行已经开出了罚单。
严查不过一个月，消费贷的筛查又再次升级。
有媒体介绍，目前多家银行开始向近期办理过消费贷的部分客户发送通知，要求其补交消费用途证明材料。北京多家银行要求贷款20万元以上额度客户补交材料，包括货单、发票、合同、转账凭证等。
一位业内人士说，银行正在通过多种方式对已贷出的消费贷款进行再核实和查验。如发现消费贷款资金不符合要求，被违规挪用、进入股市、楼市等情况，银行将立即联系借款人告知其存在违约行为，并要求提前收回。
为什么能大规模流入房地产？
其实这是一块灰色蛋糕，至少有三类人想从中收益。
市场有需求，仍有大量不符合银行资质的人需要资金周转。
举个例子：
F哥今年8月在北京买了一套二手房，为了凑齐首付，他用了30万的消费贷，又在中介那里做了一部分垫资才搞定。
至于利率，F哥认为，买房就是个资金杠杆行为，如果真的看好这套房子的升值潜力，不如把杠杆用足。
F哥说:"基准利率（4.9%）上浮30%-50％，消费贷利率才7.3嘛，对于炒房换来房产的升值，这点利息完全可以对冲掉。"
这部分原因，说到底是资金进入楼市的动力还在。
银行本身有放贷考核指标，所以对很多违规行为睁一只眼，闭一只眼。
还说F哥，他当时委托办理消费贷时就和信贷员发生了这样一段对话：
F哥：我要买房，能不能用消费贷啊？
信贷员：可以的。
F哥：那会不会被银行查出来？
信贷员：这个你不用担心，我们这边都有担保公司帮您包装的。
对于银行来说，消费贷款利率普遍高于房贷，这让银行更有积极性，也导致不少信贷员在明知客户申请消费贷是为了买房的情况下，选择视而不见。
总的来说，只要你能够说明贷款用途，（当然不能说买房），另外也不要让别人代你还款，一般银行不会让你提前结清贷款的。
中介可以从中提取高额手续费。
F哥买房时，也有不少人都首付缺钱，他们大多向房产中介借首付。
这些豁出去的房产经纪人早已为业绩悄然越界。可以帮你对接银行办信用贷，年息5.5%，单身情况下，一家银行能贷30万元，已婚情况下，可以贷款60万元。一位房产经纪人说，不过，这要收取一笔6000元的服务费。
不仅是中介，甚至开发商也在帮忙垫资。
有报道显示，环北京区域某个的楼盘，购房者只支付首付的一部分，由开发商垫付另外的首付余款，以此达到银行的首付规定后办理银行按揭贷款。
靠消费贷买房的人还好吗？
X先生
1套房产 申请了30年的消费贷，等待受理中
心态：只能做5年太冒险了
X在今年7月向银行申请了30年的消费贷，但是银行没有额度，也不敢让他去做贷款。
X现在有一套小房，但是不够住想用消费贷的方式换套大一点的房子。而今年银行的额度比较紧，X说如果只能做5年的消费贷的话，他不会考虑做消费贷，这个钱是不敢拿的，还贷还不起，不敢拿也不会拿。
A先生
4套房产 借了5年消费贷
心态：消费贷还款压力大，量力而行
A在2013年就开始入市，到现在，A在深圳已经有了4套房产。
A在去年通过借消费贷的方式购置了一套房产，因为消费贷利率高，每个月还款压力大，A在去年买入，今年就将做杠杆的这套房子卖掉了。
A坦言，消费贷每月利率高，还款压力大，对现金流、每月收入要求高。现在房子涨幅慢，贷款高了，就感觉利润会少了，没必要加杠杠。
A以前有套房子没加杠杆时每个月月供3900元，后来做了消费贷，每个月还款9800，每月还款金额涨了2.5倍。
L先生
4套房产 5年消费贷
还款压力山大
L在深圳有一套住宅，一套写字楼办公房，一套公寓，在东莞有一套住宅。L说虽有4套房产，但刚开始的时候都是考虑自用，后来无意中躺着中枪，还款压力实在太大。
L在东莞做了5年的消费贷，现在几套房产加起来的月供每个月达十几万。
S先生
5套房产 10年、30年的消费贷都做过
心态：还款无压力，投资自用两相宜
另一个楼友S来深圳十几年了，在深圳后海、香蜜湖、小南山等片区共有5套房产。
S买房时做过10年、30年的消费贷，虽然现在每个月要承担十几万的月供，但是S表示压力不大。
元芳，你怎么看？
吃西瓜群众表示
希望房价真的能降下来，好多投资客就是吃定了国家不敢让房价降下来，降了就闹事！难道买的时候谁强制你买了？也真实奇葩。
吃苦瓜群众表示
只要刚需的、收入又不高的人群能住上房，就能说明国家的楼市调控政策已经很了不起了。房子是用来住的，不是永远炒的。
吃香瓜群众表示
刚需刚需，望楼兴叹！
吃冬瓜群众表示
投机的给堵住了，想房价暴跌的还是省省吧。
吃菜瓜群众表示
其他限制都不好使，有一条最管用！就是卖的价格一定低于买的价格，一下子就稳定了！
吃甜瓜群众表示
为什么没有我的城市？？？
来源：凤凰房产综合真话财经(zhenhuacaijing)、财经早餐（Femorning）、央视财经（cctvyscj）、国际金融报、中国新闻网
