今天，老友卡卡哭着来找我。
我记得前段时间他下定了决心要买房，这是要闹哪出？
从他语无伦次的愤懑中，我大概知道了事情来龙去脉：
卡卡之前有这个银行的两张信用卡，前段时间他两张卡分别刷了五千和八千两笔，但是他还款的时候只把欠的总数一万三还到了其中一张卡里，而另一张却依旧欠着一笔钱……
于是，卡卡的逾期还款记录就这么华丽丽的诞生了，他自认为没欠银行钱，但是银行却认为他信用不合格，直接酿成了拒贷的“血案”。
卡卡说，他准备去找个中介“包装”一下他的信用，这样就不会有污点了。
我当场制止了他！
消除信用污点真不是道听途说这么简单的！（严肃脸）
切记：逾期记录本身不可人为更改
卡卡说的“包装”这个事情本身就是违法的。
因为咱们的个人信用记录是由“中国人民银行征信中心”统一管理的，一旦我们产生逾期或者未按约定还款的行为时，银行这类的金融机构只是作为一个“中间人”把信息传到征信中心。
然后征信中心自动把逾期信息记入你的个人信用记录中，你的不良信用记录就这样诞生了，全程电脑自动操作，没有人为的干预，所以根本不可能通过人为的操作来“包装”。
而更重要的是，这种所谓“包装”会直接套取你的个人信息！
比如身份证号、银行卡号、消费记录啥的，一旦信息被非法利用，后果可想而知……
有救：把“恶果”抑制在形成之前
不良信用记录一旦形成，当然改不了，但是你可以控制在记录上传之前呀~
如果你能及时把到期未还的钱如数偿还，向银行求求情，这样银行或许不会立马把你的欠款记录上报。
你可以拨通银行的客服电话，态度一定要礼貌中带着“懊悔”，并把逾期的原因描述地“无奈而客观”。（其实就是好好演戏……）
本君的一个老同学就在银行的客服部当主管，她闲聊时提到过，如果原因客观上能接受是可以酌情处理的~
比如，你没收到银行账单，一定要说没收到，而不是没看到！
或者是表明这笔钱是用信用卡淘宝后申请的退款，你虽然没花钱，但是退款在账单日之后到的，你还是得还这笔钱，但是你不懂这个规则……
总之，只要能证明不是你主动犯错的原因，都可以试试，但本君不能保证一定成功，毕竟这跟个人的谈判能力挂钩。
别慌：不良记录5年后自动消除
如果挣扎无果，还是留下了记录，无法更改的话，你唯一的选择就是：
好好做人，等过了5年记录就不在了。
本君没糊弄你……《征信业管理条例》明文规定过的：
也就是说你一旦发生逾期记录后，所有人都要等5年，不良记录才会被删除，就算后来偿还了欠款也是一样。
在此本君要多说一句，千万被因为有不良记录就去销卡，试图毁尸灭迹。
一旦销户，那么你的记录就是长期存在了，因为没有更新的数据去替代。
请一定要继续良好使用信用卡，直到满5年。
如果非要申请贷款，不妨换一家银行
如果你像卡卡一样走投无路，我建议他可以换一家银行申请看看，因为不用的银行对信用审核的要求也不一样。
比如农行规定，“申请人在近两年内连续三次有逾期记录或累计达六次，则贷款申请不予通过”；
工行则要求，“一年不超过三次逾期，两年不超过五次（但具体情况还要综合考虑逾期时间长短）”；
民生银行则“需综合考虑逾期次数与金额大小”……
说来说去，最重要的还是你自己要保护好信用，不要轻视，毕竟“信用”威力无边。
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