作者 | 汪小白
来源 | 小白财见
小白以前做过一个问卷发现，对于普通投资者而言，理财方式除了购买基金之外，还有很大一部分都倾向于购买银行理财。
前面谈了不少关于基金的知识，今天我们来谈谈银行理财。
相信不少投资者都有买过银行理财，但真正了解银行理财的估计不多。很多人都是冲着银行之名去的，总觉得银行把钱放银行那儿就跟进了保险箱一样。
事实上并非这样，前段时间出过一件大事，民生银行支行行长伪造理财产品，上百名投资者逾30亿资金不知去向。
不过大家也不用因为这个事儿而将银行理财一棍子打死。据调查，这事是因为民生银行的一位支行行长造假所致，客户买的根本就不是银行理财产品，而是该支行行长伪造的。
这件事充分说明了一点，在投资的道路上，骗子无处不在，所以大家千万不可掉以轻心，不要以为银行工作人员卖给你的理财产品就一定是银行理财。
这事就不多说了，今天上午小白看到一则消息，银监会主席郭树清表示，今后整个金融监管趋势会越来越严，监管部门会严格执行法规。
国家还是在不断努力完善金融体系，尤其是银行体系，相信以后银行业会越来越完善，大家投入银行的资金也会越来越安全。
什么是银行理财
要了解银行理财，我们先要了解银行理财业务。用稍微专业一点的话来讲，理财业务是银行的表外业务。
何为表外业务呢？我们得先了解一下表内业务，银行的表内业务很简单，就是银行的基本功能：存款和放贷。
这里我们可以换一种方式理解，表内业务就是主业，表外业务就是副业，银行的主业就是存款和贷款。那么理财业务当然就算其副业了。
下面我们来具体了解一下银行理财，银行理财业务通常是资金池模式，提到资金池模式，可能在很多人的印象中这是不合法的，不过，这不够全面，不合法指的是互联网金融公司设立资金池，但银行是可以合法设立资金池的。
一般银行通过发行理财产品募集形成资金池，与之匹配的是银行设计的资产池，池子里有各种类型的投资标的。比如、票据、同业存款、信托产品等。
用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的，就完成了投资过程。投资到期后，返还收益。这就是银行理财基本的运转模式。
收益怎么样？
作为投资者，最关注的应该还是产品的收益率。银行理财因为投资的标的大部分是低风险的货币市场工具，所以其收益自然不可能太高。
目前来看，大部分银行理财产品的收益率都在4%-5%之间，下面是近期发行量在30款以上的银行理财收益排名，大家可以看看。
图片来自融360财秘
银行理财的优点
银行理财的优点很明显，
第一、风险低，这个应该是买银行理财的人最看重的，相比于P2P等理财产品，其风险低了很多。因为有银行作保障，而银行是不可能跑路的，倒闭和不能兑付的风险也很小。
第二、对投资理财知识要求低，购买简单，对于很多没有理财知识，也不愿意花时间去了解的人来说，买银行理财可以图个方便，顺便还可以赚取收益。
银行理财的缺点
正如风险和收益是对等的，银行理财的缺点和优点同样明显，
首先，风险低，就意味着收益低，银行理财因为都是投资于低风险的票据、同业存款等，其收益自然不可能太高，拿基金来对比，其收益和货币基金差不多；
其次，银行理财的起投金额通常要求较高，一般银行都要求至少5万起投，对现在的人来说，5万虽然不是什么太大的金额，但是一下子拿出这么多现金，对刚开始投资的人也不是件容易的事；
最后，其购买手续比较麻烦，相比于购买基金直接在手机上操作的便捷，购买银行理财通常要求先到银行进行风险测试，然后再签订一系列的协议。还有一点不好的就是银行理财通常期限是固定的，类似定期存款，在到期之前是没法取出来的。
说了这么多，小白并不是简单地说银行理财好，或者是不好，而是让大家对它有个全面清晰的认识，根据自己的实际需求来决定要不要买，以及买多少。
最后，小白提醒一下大家购买银行理财需要注意的一些问题
1、银行理财的性价比将会越来越低，合理配置，不要过度重仓，不然会拉低整体的收益率。
2、仔细阅读产品说明书，包括收益率、期限、风险类型，特别要留意产品投资方向。要看清楚产品性质，如果是开放式理财产品，需要实时关注产品的净值波动，不要总以为保本保息。不懂就问，钱是自己的，特别是看到投向股票权益类产品时，一定要小心。
3、注意预期收益率并非实际收益率，短期产品的年化收益率也非实际期限内收益率，关注产品说明书中关于理财产品提前终止或者提前赎回时候收益的计算方式。
4、小的城商行、村镇银行的理财产品要小心，银行破产不是不可能，不要以为钱在银行就高枕无忧。如果你看中的是银行信誉，那就要注意是否属于代销产品。理财产品销售协议书，如果是银行自身发行的理财产品，协议是只有该银行印章的。
关于银行理财产品，小白就先说这么多，不知道大家有没有购买过银行理财产品呢？欢迎在文末留言交流。
