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双十一，大家剁手了吗？
闻说为了让大家有钱过“双十一”，马云爸爸把大家的花呗进行了大幅提额，即便是刚毕业甚至还在校园里的小姑娘，花呗额度都提到了￥10000+。
全国“买买买”指数今日超速上升，天猫交易额9小时冲破1000亿！厉害了马云爸爸 []~(￣▽￣)~*
而所谓的花呗，就相当于虚拟信用卡，可以让你享受到先消费后付款的体验并且没有利息，更重要的是，它比信用卡容易开通得多，所以深受年轻人欢迎。
即便如此，多多认为未有收入的朋友，大额提前消费要谨慎。工具没有好与坏之分，但使用不当，麻烦就大了。
目前阿里花呗尚未上央行征信（会影响芝麻信用），但同样深受年轻人欢迎的这几款信用工具就不一样了：
上征信不可怕，只要按时还款，良好的借还征信报告是不会给你带来负面影响的。
但对于尚未有收入的学生、工作不稳定的朋友来说，钱还不上就大事了。
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很多人以为，产生了不良记录，只要不是故意的，让发卡行通融一下就可以消除。
这是一种误解，要知道我们的征信报告是归中国人民银行征信中心统一管理的，银行不过是传递你的征信信息的机构之一。
跟银行一样，税务机关、法院、电信运营商、社保局等都有权利和义务把你的个人征信信息呈报到征信中心，征信中心再将上述信息记录到你的个人征信报告中。
所以如果你有欠税、离婚纠纷、违法生育、电信欠费、刷了医保卡没有扣费成功、办理信用卡等都会被收录。
而违反征信管理的银行是会受到央行处罚的，如：
所以找人“通融”这样的想法，还是不要想太多了。
还有网上那些付费帮你“征信洗白”的信息，更加不能相信。
你能做的就是及时把到期未还的钱如数偿还，这样银行就会把你的还款记录上报征信中心。
逾期数天后才发现自己忘记还款的也不用怕，在呈报征信中心前，有些银行会有几天的容时，只要你补足欠款马上与银行联系，争取赶在上报前解决就没问题了。
如果逾期不是自己造成的，可能是“冒名贷款”、银行记录错误的等情况，联系银行去当地的中国人民银行征信中心提交异议申请，一般15个工作日就能消除这种不良逾期记录。
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除此以外，更多的人以为5年后不良征信记录就会自动消除，这个误解就更大了！
早前有一位读者朋友说到自己的申请房贷的情况，因为上了征信黑名单被银行拒绝了。
由于他过去从来没有贷过款，信用卡也没有逾期，所以从不认为自己会有不良征信记录。一查才知道，7年前他为别人做了担保。
后来贷款人因为生意出了问题，无力偿还贷款，银行就要求他代为偿还，但他认为贷款的钱又不是自己用的，说什么也不愿意还，也不曾想到这会让他上了黑名单，因此他的征信记录一直处于逾期状态。
该读者朋友现在的疑问是，逾期记录已经过去6、7年了，为什么还没消除的？
事实上，根据国务院《征信业管理条例》 第三章第十六条规定，征信5年后逾期消除的前提是“事件终止”，也就是必须把之前逾期的金额及罚息全部还清：
因此消除不良记录的前提是，必须偿还欠款和罚息，而且还请之后才开始计算时间，不良记录才会被删除。
而类似“违法生育”这种一生都无法消除的人生记录，一旦被收录到征信黑名单，想要消除的话就必须接受一些处理措施，比如征收社会抚养费、行政处分等。之后联系相关部门重新报送征信中心，征信中心就会帮你修改记录，5年之后，即可消除。
不过除房贷以外，大部分贷款只参考两年内的信用记录，所以大家也不用太担心。
个人征信是越来越重要了，轻则影响坐飞机、高铁等日常生活，重则影响办理车贷、房贷、出国读书等人生大事。
这几年提前消费的风气越来越年轻化，年轻的朋友可千万不要为了一时的消费欲望而影响了自己的个人信用哦~
