作者 | 耕叔
来源 | 耕叔说钱
昨天是感恩节，不过过得很不太平，耕叔发现，昨天至少发生了三家大事，而且都是影响十分广泛的。
第一件就是股市大跌，A股创下年内最大跌幅，不少股民都是辛辛苦苦大半年，一朝回到解放前。
第二件是北京某幼儿园的虐童事件，刷爆了朋友圈和微博，我同事看到后，说她有侄女即将上幼儿园，都感到胆战心惊的，其影响力可见一斑。
第三件事就是耕叔今天要重点讲的现金贷整顿。
现金贷站上风口浪尖
10月，趣店的上市成为今年中国公司在美最大IPO，也是美国今年第四大规模的IPO，现金贷业务也随之成为舆论热点话题。
自从趣店在美国上市之后，关于现金贷的消息就闹得沸沸扬扬。
一方面是现金贷平台赚得盆满钵满，另一方面是不少老赖借钱不还，依靠现金贷平台的借款为生，非但不以为耻，反而以此为荣，那些老老实实还款的人却不得不偿还更高的利息，动辄百分之二三十，甚至超过百分之百的也不在少数，简直堪比高利贷。
监管密集出台，狂欢即将结束
早在11月21日晚，一份《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》开始大范围流传。这张印有“特急”字样的整治函来自互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室，即目前互联网金融行业最高级别的监管单位。文件的真实性随即得到多方认可。
文件的主要内容有：
一，明确地将 36% 作为年化利率的红线。36% 这个年化利率数字来自最高法关于民间借贷利率的判决规定，仅仅表示超过 36% 的利息部分法院将会支持借款人追回。而针对现金贷的监管，则将直接划定一条红线，相关公司再也不能以服务费、没有相关规定为由推脱逾越。
二，不鼓励没有消费场景的现金贷业务，鼓励有消费场景的借贷产品。这对那些消费金融相关的公司和产品影响不大，最直接的影响对象是那些纯粹在线上发放现金贷款的平台，比如现金贷业务占到 80% 以上的趣店。
一旦将36%作为贷款利率的红线，那么目前绝大部分现金贷公司的业务都将受到影响，对有些公司的打击甚至是致命的。
《通知》明确显示，因为部分机构开展的“现金贷”业务存在较大隐患，勒令各级小额贷款监管部分暂停网络小贷牌照的发放。
一般性的小额贷款牌照不允许小贷公司跨省放贷，但网络小贷牌照则给了互联网金融平台一个向全网放贷的口子，这一口子刚打开不久，如今又被堵上了。这可以说是专门针对现金贷砸下的一记重锤。
紧接着，趣店、拍拍贷、融360等美股上市公司股价纷纷下挫，投资者们相信下一次刀会直接落在现金贷头上，纷纷选择明哲保身。
面对成灾的负面新闻，蚂蚁金服也已经停止了与部分现金贷平台的合作。
昨天，据一位业内人士独家对《国际金融报》记者透露，从银监会方面获知国务院金融稳定与发展委员会传达关于清理整顿网贷公司的信息，其中涉及现金贷业务的大致内容如下：
1. 除现有157家已有网络小贷牌照的机构之外，不再发放新的牌照。
2. 彻查并清理国资代持股权、以国资名义申请牌照等挂靠的情况。
3. 重点关注最近一年内发生过控制权变更的持牌机构，对于不符合要求的限期整改。
4. 清理后只保留两类持牌机构：大型国企(最好有金融背景)；大的互联网主体(如蚂蚁金服、京东、百度)，一个集团只保留一个牌照。
5. 不允许把小额债权做成资产包在交易平台出售，或以其他方式证券化。
这意味着，现金贷平台已被一刀切了，合规玩家将寥寥无几，而大部分的平台将被迫关闭。
一边赚钱，一边等死
面临政策层面和市场层面的双重压力，部分现金贷公司开始选择出海东南亚，那里市场广阔、获客成本很低。也有平台开始收缩规模，布局新的业务。在一系列的繁荣和乱象之后，现金贷开始了生死倒计时。
“焦虑、迷茫，都不知道下一步怎么走。”某现金贷公司合伙人称，“感觉就是一边赚钱，一边等死。”
现金贷平台，和前些年疯狂发展的P2P有点类似，行业发展不正规，乱象丛生，很多公司实力不强，利润高，但是隐藏的风险也非常大。
现金贷平台的整顿，对社会来说无疑是一件好事，一大批不靠谱的平台将被取缔，剩下的都是实力强劲、相对正规的平台，此外，对利率的限制无疑会让现金贷平台降低贷款利率，从而会逼着平台去加强风控，而不是像以前一样，用老实人更高的利息来填补老赖的坏账，平台则不用操心。
耕叔觉得，现金贷这个问题对社会大众的影响比P2P跑路要小很多，毕竟在这里大众是借钱的人，不存在投资损失的问题，而且利率也只会降低。要说其最大的负面影响也就是一大批平台即将面临倒闭。
尽管如此，耕叔还是建议大家尽量不要去借现金贷平台的钱，一般的现金贷平台实际上也借不到什么钱，而且其利息又非常高，不少都超出了36%的红线，而一般的投资理财要想达到10%的收益率都很难，借现金贷无疑是给自己养了一只吸血鬼，慢慢把钱从你身上掏走。
做投资理财，第一步就是要有一定的储蓄，减少负债，这些和现金贷都是水火不容的。
