本文系融360专栏作者“财梳学浅”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
上周，由经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告（2017）》发布，数据显示中国家庭财富结构中存在三个特点：
第一，房地产占比过大。在全国家庭的人均财富中，房产净值的占比为65.99%，在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为68.68%和55.08%。全国人均房产净值是人均可支配收入的4.48倍。相比人均房产原值，房产升值幅度达61%。
另据中国家庭金融调查（CHFS）和美国消费者金融调查（SCF）数据，中国家庭房产在总资产中占比高达69%，美国仅为36%。北京、上海则高达85%。
房产占比如此之高，离不开过去十几年，房价的趋势上涨，这种趋势反哺了老百姓投资房产抵御通胀的潜意识 。居民把家庭资产的增值依附于房产的增值之上，历史证明是对的，因为房价一直在涨。
但是，人们选择性忽略了房价下跌的可能，或者通过市场行为拒绝这种可能性的发生。这显然是不合理的，把家庭资产过度集中于单一房产，房价的任何波动都会引起家庭财富的巨大变化，一旦房价的泡沫破裂，家庭资产恐大幅缩水。用一句话来说就是“成业房产，败也房产”。
第二，家庭资产配置中的金融资产占比过小，金融资产中储蓄为主要构成部分。相较房产接近70%的占比，金融资产在中国家庭资产中仅占12%，美国是36%。而且，家庭新增投资几乎都在储蓄上，其他金融资产上的投资则非常少。
另据中国家庭金融调查（CHFS）的数据显示，中国家庭资产配置的风险呈现出两极分化的态势。要么是大量的家庭几乎没有风险，零风险；要么是家庭高风险，80%、90%的金融资产都在股票上，中等收益、中等回报的，混合类的资产配置很少。
第三，总体借贷比例过低。相对于房产现值而言，房产负债率仅为5%。而美国的家庭负债比率为15%。尽管房贷培养了中国居民“负债”的观念，但中国家庭的财务杠杆相对于发达国家来说还是比较小的，很多中国老百姓还没有利用杠杆撬动家庭资产的观念。
以上三点，综合反映了我国居民家庭资产配置观念的薄弱和可投资渠道的稀缺。一方面是单一资产过度集中，老百姓能够保值增值的“可靠”投资除了房产还是房产，要么就只能把钱存放于银行图个安全。
另一方面，其它金融资产如股票、基金、黄金、期货等要么是投机性太强、风险太高，要么是专业性过高，而P2P等热门互联网金融理财平台则鱼龙混杂，跑路事件时有发生，普通老百姓很难甄选到有效的投资方式。
无可厚非，中国的家庭财富结构有特殊国情的因素，不能直接拿所谓的“主流国家”的家庭资产配置模式来套用。但长期而言，资产配置理论是每个家庭都应该掌握的家庭理财之道。
常见的4种家庭资产配置法则
4321法则
标准普尔资产象限图
此图据说是由标准普尔（全球最具影响力的信用评级机构）对全球10万个资产稳健增长家庭的数据分析总结而来的。其真实性并无权威认证，不过其资产配置逻辑具有一定的参考性。
根据不同资产的流动性和功能划分，标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成不同比例的四个账户，简单的说就是将10%的收入用于日常开销（对应高流动性的现金及活期存款等），20%用于风险保障（对应意外及重大疾病保险），30%用于风险投资（对应房产、股票、基金等进攻型资产），40%用于长期收益（对应固定收益类理财产品、年金保险等）。这一模型简易明了，也是诸多金融机构喜欢引用的。
需要注意的是：4321法则并非人人适用
试想一下，一个月薪4000元的蓝领和一个月薪10万的金领套用同一个理财模型，假如这个模型是普遍适用的，那么这意味着前者每月要拿出400元用于生活、800元用于购买保险，而后者每月要用2万块购买保险，这显然有悖个人实际情况及不同人生阶段的不同理财需求，是很不合理的。如果资产配置也可以完全程序化、标准化，那人人都可以是理财师了。
因此，标准普尔资产象限图提供给我们的应该是一种资产配置的思维，而非一套硬生生的程序。
80法则
80法则
根据年龄确定风险投资比例
具体公式为：
风险投资比例=（80—年龄）*1％
80法则用于计算在不同年龄中，风险投资（股票、期货、黄金等）在资产中的配置比例。随着年龄的增长，人们抵抗风险的能力也会降低，也就是说年龄越大，风险投资在投资中应占据的比例就越低。
31法则
31法则
每月房贷还款额的上限
即： 每月房贷 <=(家庭月收入*1/3)
举个例子：
家庭月收入为3万元，月供房贷的上限最好为10000元。
为什么要做这样的安排呢？因为，一旦超过这个标准，家庭资产被套在房产上的比例就比较大，一旦遇到突发事件，应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。
为确保家庭理财目标的稳步实现，房贷数额要在家庭的财务能力范围内按照31法则来确定。另外，一般建议有房贷者配置等额等时的定期寿险，提前建立风险补偿的防火墙。
双十法则
双十法则
指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%”为宜。通过“双十定律”的保险原则，可以为个人或者家庭的保险规划提供一个指引。
为什么要这样设计呢？因为如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵偿损失。“（实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间）
举个例子：
你目前的家庭年收入是10万，那么购买的意外、医疗、财产等保险的总保额应该在100万左右，而保费不能超过1万，这样做的好处在于你可以用最少的钱去获得足够多的保障。
需要注意的是：双十原则并不能一步到位解决家庭的保险配置。
这是因为每个家庭所处的阶段和财务状况是不同的，随着年龄的增长、家庭责任等的变化，个人的保险需求也会随之而变。
依据保险杠杆率、出险概率及作用，险种配置应遵循“意外险＞重疾险＞寿险＞医疗险＞理财型保险”的原则；
依据家庭成员的经济贡献及影响、保险杠杆率，保险分配应遵循“经济支柱＞有经济收入的其他成员＞小孩＞老人”的原则。
总结：家庭资产配置法则并非万能钥匙，它不能打开每个家庭通往财富自由的大门。但是没有进行资产配置的家庭要么走得很慢，要么走得不远。
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