本文系融360专栏作者“老七玩金融”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
前几天在某论坛看到这样一个问题：提前还房贷，对工薪阶层来说可行吗？
原文如下：
我和LG2015年贷款买了一套近200万的房子，贷款了123W，打算30年还清，目前还有100万贷款，每月还贷6000多，大概是我们二分之一的月收入。我一般都比较保守，不喜欢欠钱的感觉，虽然知道商贷利息比较低，可以吃利息差，还是想尽早还清，且我们选择的是等额本金还款，前几年利息很高，一般建议提前还款的话最好在三年内，目前有结余大概五十万，提前吗？
针对这个问题，我给出了我自己认为的解答，大家可以参考一下：
我们先把家庭的收支明细表列出来
收入：12000（工资按描述的计算所得）
存款：500000
支出：6000
负债：1000000
每月现金流：6000
楼主自己设计的方案：提前还款50万，剩余贷款大概50万，每月还款额为3000左右（粗略估算）。
那还款完成后的收支明细表：
收入：12000
存款：0
支出：3000
负债：500000
每月现金流：9000
看出整个方案完成后的问题在哪么？
我们并没有增加收入来源
但如果我们换个常规的思路来处理呢？
方案一
不提前还款，我们把50万投到一线的P2P平台，一年期按12%算，每个月获得的收益大概4000元。调整后的收支明细表如下：
收入：12000+5000=17000
存款：500000（一年后可取）
支出：6000
负债：1000000
每月现金流：11000
虽然每个月净收入只增加了2000，但收入来源增多了。不在单一的从工资主动收入来获得现金流。
这种常规思路，可能大家都会觉得，我也会啊，很普通啊。
那我再提供一个低杠杆的思路：
方案二
我们利用这个房产，应该可以去银行借到一笔30W左右的信用贷款（类似建行的快贷），综合成本大概6%左右， 然后利用这笔贷款再去投资到12%的P2P平台中。那么我们再看看收支明细表的变化：
收入：12000+5000+3000=20000
存款：500000（一年后可取）
支出：6000+1500=7500
负债：1300000
每月现金流：12500
如果这个思路还不能满足你，那我再提供一个高杠杆的思路：
方案三
把房产通过第三方担保公司赎楼赎回，然后再抵押给银行。整个业务流程大概30天，抵押额度大概房价的50%。赎楼的费用大概是房产购买价格的3%，也就是60000左右。
按15年到17年的房价增长幅度，保守按50%计算，这套目前房子估价为300万，贷款150万，贷款利率按基础利率上调10-20%计算，大概6.17%，贷款19年，每月还款11187。（这个数据是一个朋友自己贷款的数据，我偷懒，就全部用它的数据了。感谢小闲~）然后把这笔贷款再去投资到12%的P2P平台中。那么我们再看看收支明细表的变化：
收入：12000+4400+15000
存款：440000（扣除赎楼花了60000）
支出：11187
负债：1500000
每月现金流：20213
写到这里，大家其实能够看明白，我写这篇文字的核心内容：资产配置。
我个人认为，必须要更多的增加被动收入来源，从而提高自己的现金流。一旦被动收入来源能够覆盖支出，本身工资这份主动收入来源就不是那么必须的，从而家庭的抗风险能力会大大增强，最少不用担心失业后导致家庭生活质量下降了。而且资产如果不盘活，其实某种意义上来说就是负债。同样的家庭，不同的资产处理手段，每月的净收入水平，相差不止一倍。
最后给大家几个小建议：
1、银行的钱，有多少借多少，能借多久借多久，能借30年绝对不借29年
2、在风险可控的前提下，合理的使用金融杠杆
3、多渠道的增加被动收入来源，提高净资金流
如果看到这里，如果提这个问题的朋友还觉得提前还贷最好。
那我也只能说，我尽力了。
也希望这篇文章，能够帮助到所有有类似困扰的家庭。
PS：部分数据因为是大概估算，不一定完全准确，主要还是学习方法和思路
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