本文系融360专栏作者“道君说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
我们普通百姓想买套房，贷款是唯一的渠道，而公积金贷款是所有贷款中成本最低的捷径。
而这一捷径现在正面临很尴尬的境地……
为啥说它尴尬，因为表面上似乎这种途径正在变得更便捷，但挖开里面一看却有点难堪。
你的公积金可以“全国漫游”了
为了安抚各位看官的小心脏，我先聊点值得广而告之的好事儿~
住建部正加快推进全国住房公积金异地转移接续平台建设，将在6月底前上线，实现“账随人走、钱随账走”，一举措的受益群体将超过1.3亿人。
也就是说这个月底，咱们的公积金就可以实现全国漫游了！
啥意思？
就是说，如果你换了个异地的工作就不用大费周章转移公积金了，你在异地交的公积金，以后回老家照样可以申请贷款，不受之前的地域限制。
本君作为一个异地工作者，简直深有体会，之前我在老家福州工作，去北京后因为公积金转移这事儿不知道浪费了多少机票钱……
现在有了这个“异地转移接续平台”，只要转入和转出两地都有接入该平台，那咱们在一个地方就可以直接办理转移手续。
对，必须两个地方都接入了这个平台才能实现，有任何一方没有接入平台，都不行。
目前接入平台的城市有，北京、上海、福州、广州、深圳、西安、太原、沈阳、南昌、武汉、石家庄、杭州、郑州等。
本君很庆幸，福州和北京都有，暂时还没被纳入的也别嫉妒，咱给点时间，让他们慢慢来。
总的来说，这个举动过算是公积金史上的是一个小进步，值得被肯定。
现实：公积金早就不用了
理想很丰满，现实很骨感。
公积金转移是方便了，但是金库已经不够用了……
根据住建部、财政部、人民银行联合发布《全国住房公积金2016年年度报告》，2016年，全国共发放住房公积金个人住房贷款12701.71亿元，个人住房贷款率达到88.84%，已超85%的警戒线。其中，已有12省市个贷率超过这一警戒线，而天津、上海、江苏、浙江、安徽、福建、江西、贵州8省市个贷率已超过100%。
看到“福建”本君的内心是绝望的，你知道超过100%是什么概念吗？！
我说难听点，虽然咱们每个月还在不停地为吃大锅饭做贡献，但年底却分不到一点肉！
你每月存下的钱为了以后买房能派上用场，但实际上早就都被别人贷走了！
以后想要在这些地方申请到公积金贷款，肯定要排很长很长的队了……
身为胡建银民，我先默哀三分钟。
到底是谁用掉了我们的公积金？
自己交的公积金，用不了还不是最心塞的，更心塞的是被别人用了。
公开数据显示，去年北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。
可以看到普通阶层交的公积金占比最高，但是利用公积金贷款的占比却最低，这公积金到底都被谁贷走了呢？
报告中提到：以广东省为例，住房公积金贷款中用于购买90平米以上住房占比过半。
可以说，目前公积金贷款主要还是流向中高收入群用以改善型居住。
穷人出钱，富人享受，这叫什么？
典型的“Jie Fu Ji Pin”。
原本公积金的设计，是想解决穷人的住房问题，有点人民公社化的美好愿景，但现实中却极其尴尬……
我们该不该放弃公积金？
行文至此，你肯定要说：那我们缴纳公积金的意义在哪里？倒不如取出来更实在！
相信你也看到了流传民间的很多公积金提取攻略，总想着提出来买买理财啥的好像很合算。
就拿余额宝来说，你大费周章取个5万放进去，一年也差不多就多赚个千把来块。
但这一千块能干什么？
难道你真的永远不买房了？
本君坚信，按照中国人的传统价值观，你早晚都会买房的，哪怕是在老家的县城。
绝大多数人到时候肯定还是要贷款！
而公积金贷款是最便宜的一个渠道，虽然它使用起来很难，但难道你就真的缺那提取多赚的千把块钱？
你感觉平时没什么用的公积金，但是在买房的时候那就是高杠杆。
可以说，对比普通的商业贷款，有了低利率的公积金就能省下白花花的钞票。
同样贷100万元，公积金贷款利率3.25%，商业贷款是4.9%。
用公积金贷款贷20年，每月还5671.96元；
用商业贷款，每月还6147.1。
每月相差475.14元，银子就这样白花花地溜走了……
而且，你能从公积金账户贷到多少钱，完全取决于你的账户余额有多少！
不少城市公积金贷款规定，个人能贷到的最高额度是公积金存款余额的N倍。
比如深圳规定是14倍，但以50万封顶。
我老家福州的规定略有差异，但也跟余额挂钩：
最高贷款额度=账户余额*1.2+月缴存额*到退休年龄月数*流动性调节系数α（首次申请α=1，二次申请α=0.8），夫妻最高限额60万。
公积金不能随便取出来还有一个很重要原因：
那就是如果你要想办理公积金贷款，还要看账户连续缴存的年龄！
拿上海来说，你要想办理公积金贷款，它要求你必须累计缴存时间不少于2年！很多城市都这种规定，只是年限不同。
一旦你提取过公积金，那么你之前的记录就是一张白纸！
所以到异地工作的看官一定要记得转移公积金到工作所在地！转移后的年限是可以合并计算的！
人生已经如此艰难，请别让我们买房的唯一捷径还被自己给白白糟蹋了！
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