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上周六发了张图片，是一个粉丝买了平安福后的退保建议。后台炸了：平安福的坑能说的更全面一些吗？怎么退保好呢？少儿平安福是不是也坑？
今天，我们把平安福这笔旧账拿出来算一算。
一
今年粉丝问我保险产品，问的比较多的是：平安福。
一方面，说明平安福卖的火，很多人都听过。不得不感慨平安在营销上舍得花钱，比如赞助了跑男。
另外，大部分买了平安福的人都后悔了，来我这诉苦，这款产品必有深坑。
产品设计复杂，平安福：终身寿险+附加提前给付重疾+附加长期意外险+附加豁免保费重大疾病保险（C，加强版）。
平安把这些单项产品打包在一起，做了个套餐卖给你。看着保障全面，只是看上去美好。
按照姐之前的介绍，做一份完美保单，预算低于平安福保费50%。
下面和姐扒一扒2017版的平安福的坑：
贵
平安福的重疾险对比市场上常见的终身型重疾险，同样保额，同样交费年限，费用贵了至少30%。
意外险，投保条件宽松，一般65周岁之前都可以购买，不论男女老幼一个价，一般不过200块，提供意外医疗。
而平安福捆绑强制销售的一款长期意外险，交二十年，保额30万，保到70岁，每年要交1500元。
2.轻症豁免缺位
相比其他终身型重疾险，比如乐安康，提供轻症豁免保费和投保人豁免保费两项服务；消费型的重疾险，健康之享也有轻症豁免保费。
平安福虽然提供重疾赔付后豁免剩余寿险、意外险的保费，虽然也是豁免，可是达到的难度不一样。毕竟，患上轻症的概率比重疾大得多。
3.轻症水分多
一种轻症拆成三种来卖，本来属于一种轻症疾病，拆分成早期恶性病变、原位癌、皮肤癌这三种。
轻微脑中风、非典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术等高发多发疾病，没有列入轻症范围。Ps.市场上其他产品大多有。
轻症这块，保监会没有统一的规定，每个保险中轻症的差异很大。不能简单认为轻症种类越多越好，要分析病种的发病几率。
4.等待期出险只返现金价值
其他重疾险，不论短期、长期、终身型、消费型，在等待期内出险，一般退还保费。
平安福在等待期内出险居然只返还现金价值。要知道，用户退保，也是保险公司的收益来源，第一年的现金价值往往几百块，上万元的保费打了水漂。
5.重疾险、寿险共占保额
平安福要求寿险保额要比重疾险保额至少多1万块，假如寿险保额51万，重疾保额50万。
如果用户不幸患重疾了，赔付50万重疾保额，寿险保额也要减掉50万，变成1万。这个坑太大了。
6.重疾种类多并没有卵用
根据保监会提供的数据，保险公司理赔前三名的是恶性肿瘤、心脑血管疾病、脑中风后遗症。
数据来自保监会
保监会纳入规范的25种大病，可以覆盖普通人90%以上大病风险。
说自己能够保障85种大病，加进来的大多是一些凑数、发病率低的病种，很多人一生也不会碰上。
重疾险不是疾种越多越好，不能因为你多了几十种病，就比别人贵几千上万。这个坑是业内明知的秘密。
二
已经入手了平安福的粉们，是不是扎心了。
我该怎么办？我也很绝望啊。
给你俩字：退保。
长痛不如短痛，短期内退保虽然损失了几万块。长期看，不止给你生成十几万保费，还给你净赚了十几万。
买定投余，即我们购买长期的消费型保险来替代平安福。一个30岁的男同学，做定期寿险、长期消费型重疾险、意外险、医疗险的配置，费用是8500元/年。每年省出9050元。
省出的钱拿去理财20年，按照年化收益6%（很多人可以做到）来算，复利下来，不亏反而收益16万不止。
对比一下
看到这里，自然知道该如何选择。
提醒一句，先给自己买好替代款，新保险过了等待期再去退保，避免出现保障空档。
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