本文系融360专栏作者“钱公子笔记”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
一年一度的双11电商大战烽烟再起，又到马云疯狂抢镜的时候了。回想13年前，马云还名不见经传，如今已经登上财富之巅，实在令人佩服。作为马云的亲密合作伙伴，我追随他披荆斩棘已经13年，虽然他从未表示感谢，但他或许还记得2004年的某个晚上：那天我百无聊赖地坐在电脑前东看西看，一番鼓捣后，一个页面弹了出来：“恭喜你成功注册为淘宝会员！”从此，我们达成了忠实的合作关系。
言归正传。一个不懂计算机技术的人，却建立了庞大的互联网企业阿里巴巴集团，仅旗下的淘宝网年成交额超过3万亿，自身也身居富豪榜前几名，马云凭什么？凭的是对商业逻辑的深刻领悟和胆大包天。什么生意最赚钱？最接近钱的行业最赚钱，比如银行。我国最牛的银行工商银行2016年盈利高达2791亿，平均每天赚7亿，一天就完成王健林的小目标7次！
银行靠什么赚钱呢，主要靠低息吸储，高息贷款，从中赚利差，仅此一项，就赚得盘满钵满。但是国家对吸储高度管制，只允许银行干，普通人干了，那就是“非法集资”，最高可判处无期徒刑（原来可判死刑）。尽管利剑高悬，但集资的利润实在太丰厚，赚钱的速度实在太快，每年都有无数人冒着杀头的危险去干，比如这些年火爆的P2P实际上很多就是一个纯粹的集资自融平台，只不过多了一层“P2P平台”的外衣而已。很多迅速崛起的天才企业家，他们的成功之道就在于巧妙地给自己的集资行为找了一件好看的衣裳，在合法与不合法之间找到了很好的平衡点。
马云是深谙此道的先行者。1999年阿里巴巴网络技术公司成立，2003年淘宝网成立，2004年支付宝公司成立。在淘宝网成立之前，马云的阿里巴巴并没有什么骄人的业绩，直到淘宝网的出现，网购火遍全国，马云才被奉为商业教父。但马云构建庞大商业帝国的核心武器不是淘宝网，而是支付宝。
支付宝的出现，不但天才地解决了网购中卖家与顾客的信任问题，还为马云带来了源源不断的现金流。按照淘宝网的购物流程，顾客看中商品下单，把货款打到支付宝，卖家发货，顾客收到货物检查无误，通知支付宝打款给卖家。这个过程，少则三五天，多则一周，有的买家甚至收到货物很久后才由支付宝自动付款。从发货到确认付款这段时间内，货款被支付宝无偿占有——以信用担保的名义。
2016年财年（2015年4月1日-2016年3月31日）阿里巴巴零售总额超过3万亿元，其中仅2016年天猫双11销售额就达1207亿元，这些巨大的资金基本上通过支付宝支付，也就是说有成千上万亿的资金沉淀在支付宝的账户中。如果把这笔钱用于投资，那将能产生多么庞大的收益！马云说这笔钱都存在支付宝的账户里不能动用，那存着银行也会给利息呀。
假定这3万亿平均无偿占用的时间是5天，利率按照余额宝里货币基金的标准3.8%算，一年下来产生多少收益呢？5.18亿元。而这3万亿仅是买家支付的货款，还没包括充值在余额内准备购物的资金，也没包括商家在淘宝天猫开店的押金，如果把这些资金都算上，那将是天文数字。空手套白狼，还套得这么合情合理，我只服马云。
马云也知道自己的做法很危险，随时可能被定性为非法集资，所以频频表态向政府示好。在2006年，马云就公开表示如果国家需要他会把支付宝一秒钟送给国家。
支付宝直到2011年才取得支付牌照，在此之前一直属于无照经营支付业务，笼罩着非法集资的阴影。幸运的是，马云创业成功了，不但获得了支付牌照，还登上了财富榜前几名。今天，支付宝已经不仅仅服务于网购，而是走进了千家万户的日常生活中，赚取着丰厚的手续费。许多人不知道，支付宝并不属于阿里巴巴集团，而是牢牢掌控在马云手里，因为支付宝才是他事业的根基。你以为他玩的是电子商务，他玩的其实是金融！
近水楼台先得月。越来越多的聪明人从马云身上学会了迅速赚钱的奥秘——千方百计掌握现金流，并且给它穿上好看的衣服。2012年，一个叫程维的29岁青年从支付宝离职创办了小桔科技，他的产品叫滴滴打车。
滴滴没有司机，没有车辆，但它通过网络把千万辆私家车和乘客联系在一起。仿佛一夜之间，滴滴就成了出行的代名词，也在一夜之间传统出租车司机的生意一落千丈。滴滴怎么赚钱呢？不仅在于每成交一单抽取20%的服务费，更在于它精心设计的提现规则：每周二是滴滴司机的提现日，可以提取星期一之前产生的订单金额，也就是说星期三产生的订单，要5天后才跟你结算。
为什么支付已经如此发达，却不能实时提现到账呢？当然是为了无偿占用你的资金喽。仅在2015年，滴滴快的日接单量就达300万人次，算算一天是多大的现金流？用来投资能产生多大收益？我算不出来，但可以肯定的是面对滚滚而来的现金流，傻子才会让它静静躺在账户上。
2017年3月，滴滴的竞争对手易到爆出司机提现困难，暴露了易到的盈利之道。
试问，如果易到只是充当一个信息中介，乘客支付的车费就会直接支付给司机，怎么会出现提现困难？易到濒临死亡，滴滴越做越大，创始人的财富也水涨船高。2016年10月18日，创业短短4年后程维就以120亿元的财富登上2016胡润IT富豪榜，排名28。程维的花衣服穿得比马云还高明，滴滴以解决群众打车难的名义出现，不花一车一司机，就掌握了巨大的现金流，还成了舒缓城市打车难的英雄，高！妙！
汽车的花衣服被人穿走了，我也想象马云一样成功，怎么办呢？没有汽车，还有自行车啊。于是2015年，共享单车应运而生，像猪一样飞起来了。摩拜、ofo、优拜、酷骑……众多品牌一拥而上，短短数月便抢占了城市的每个角落。以解决市民出行最后一公里的名义，共享单车赢得了吃瓜群众的热烈欢迎，也成了科技创新的典型案例。昂贵的造价，严重的损耗，艰难的维护，共享单车如何盈利？难道就靠那每小时一块两块的车费？图样图森破。
单车只是衣服，金融才是本质。想骑单车吗？先充值299元押金吧，一辆车299元，一千万辆呢？29.9亿元，比不上滴滴多，但好处是提现的人少呀，谁会骑一次车退一次押金呢？8月份，酷骑单车被传押金提现困难，10月北京总部据说人去楼空，大量消费者无法退回押金，成为共享单车表面玩单车实际玩金融的又一例证。
如今，滴滴估值已经高达500亿美元，摩拜估值也达到了30亿美元，而这仅仅是数年间的事情，超过了马云创业的速度。说明啥？玩实业没出路，玩金融才是王道。想赚大钱，快找件花衣服穿吧！
