本文系融360专栏作者“大猫财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
前两天有个用户问猫哥，“我有一笔钱，你能推荐一个靠谱的理财产品吗？一年收益30%以上，保本保收益，能随时拿回来。”
猫哥顿时一脸黑线了，如果现在有这样的产品，请告诉我！
人人向往财富自由，像经济学家许小年说的，“财富自由非常重要，有了财富自由，才有人格的独立，才有思想和创作的自由。”
但怎么实现这个目标，非常困难。
01
猫哥有一个朋友是做财富管理的，产品一百万起售，每天接触高净值客户，他给猫哥讲了两个客户的故事，很有示范启发意义，我们用第一人称直接转述——
故事一
我有个朋友，1992年生的，有一天突然跟我说要买一笔我们的产品，我很惊奇，因为以前并没有觉得她有钱，问是你爸妈的钱吧。她说是她刚卖了房子的钱，都自己赚的，我被震惊了，92年的小朋友刚工作没几年怎么会有几百万。然后她跟我讲了她是怎么挣到这笔钱的。
她刚考上北大的时候，就下决心要有一套自己的房子。然后大学四年，一直在外边做家教。她自豪的跟我说海淀没哪个小区是她不熟悉的。因为超级勤奋加上北大的背书，她大学平均每个月能赚八千块钱。2012年毕业的时候，她就付了首付买了一套房。后边房价上涨的故事就不多说了。
因为她家是北京的，一段时间里她还是住在家里，于是她把这套房子卖了，有几百万现金一直在做各种理财小投资。不过她的投资黑历史也数不胜数：黄金炒在最高点，外汇炒在最高点，投资上确实算不上高手。不过好在大部分资金在做一些稳健的理财，一些小项目也投成功了，因此时不时总有几万块钱入账，目前钱生的钱比工资还是要高一些。
故事二
我还有一个客户，以前在银行工作，现在退休了。
因为她有银行从业经历，所以风险辨别比较强，曾经有e租宝的人几次上门拜访她，被她轰了出来，说你们平台马上要倒。
另一方面她对拟投的项目非常上心，一直坚持直接投项目。一个地方政府要建保障房了，这是有国家财政拨款的，地方的融资平台公司可能就会为这个项目发产品，因为中间经过的渠道少，利息就比较高。而且因为有地方政府担保和国家财政拨款，项目风险是非常低的。
她认为中国的理财市场存在许多不透明的地方，和老百姓想像的非常不一样。一般老百姓都会觉得5%收益率的产品肯定风险低一些，8%收益率的产品肯定风险高一些，其实这有时候会产生一种误导。
银行理财产品也不是凭空产生的，除了自身一些业务外，其实很大一部分产品其实是向外界采购的。银行要收渠道费。
就比如去菜市场买肉，一个摊位上的肉，卖20块的肯定要比卖15块的好。但是如果是不同摊位，这样比较经常就会不准。一家店开在位置最好的地方，装修用的金字招牌，没准20块钱的肉和别家15块的肉是一样的。因此才会遇到去银行买个5%收益率的产品居然还出问题的。
就是因为理解这个不透明的理财市场，所以这位大姐的理财，早年是一直在10%收益率以上的，这两年收益率降了一些，也有8%的水平。许多排队在银行买理财的大爷大妈之所以理财收益率一直上不去，一方面是因为自己的理财渠道少，另一方面也是因为知识储备不够，自己不懂分析。
02
小钱靠挣大钱靠命，这两个案例都不出奇，不靠意外不拼爹，都是平常人的小积累变成大财富，这样的人每个人身边都有不少，回到主题：80后的工薪族，还有没有财富自由的机会？从这两个故事猫哥能得出肯定的答案：有。
财富自由是个什么概念？这不是一个确定的数量概念，因为人的欲望不同，有的人觉得五百万就够了，有的人觉得五百万不够买辆车的，猫哥觉得靠谱的概念是：
被动收入≥总支出，这个概念也是理财启蒙书《富爸爸穷爸爸》里不断推崇的概念。
被动收入是什么？通俗解释，就是不需要你花费多少时间和精力，也不需要照看，就可以自动获得的收入。比如房租、投资理财收益。
但多数人的能力追不上野心，实现这个目标，以下8类人是没希望的：
光靠死工资没希望；
2. 理财只知道存余额宝，没希望；
3. 没有被动收入，没希望；
比如你有知识技能可贩卖，很好；有房租收入，很好；有金融资产投资收益，很好；
4. 无法把负债转化为资产的，没希望；
很多中产过得很惨就是这样，你觉得是资产其实是你的负债，侵占了你大部分现金流。
很多人说，猫哥，不对啊，大公司全都疯狂举债啊，对，有些公司负债率七八十，主要是因为那些老板们认为他们有能力把负债转化成资产，当他们觉得有风险时，会降低自己的负债，比如恒大的许家印老板，而我们的负债一直是负债，完成不了向资产端的转化。
现在负债的渠道不少，有能力的人会通过加杠杆的方式获取更高收益。
5. 看不起小钱的，没希望；
不放过任何赚取1%收益的机会，很多人的假清高就在于缺钱却不屑于谈钱，仿佛是什么丢人的事情，很多薅羊毛的高手，就是1%、0.5%这样持之以恒的坚持，实现了资产逆袭；
6. 不严守纪律的，没希望；
很多人说，道理我都懂，但我没本金啊。对于普通人来说，本金是个问题。猫哥身边有很多实现了财务自由的人，基本都没什么背景，最多的途径是通过把积累下来的小财富不断的投资获得的，买房、投资金融产品、股权，或者干脆投资自己——创业。
而他们的第一笔小财富，大多数也是依靠严格的执行纪律、强制储蓄的结果，代价就是消费减少。这种看起来没什么技术含量的办法对工薪族来说反而是最有效的方式。
如果大钱需要运气，小钱的周期性出现是既定的，远的必入早几年的房地产、近的比如今年的基金、港股，赚到钱是大概率事件。
7. 不改变老观念的，没希望；
一种老观念：觉得要有钱全都得靠拼爹，陷入一种生财混沌论，觉得普通人不可能变得有钱，每天抱怨，抱有这种心态的人想必永远不会变得有钱。
另一种老观念：很多人一张口就是，保险全是骗人的、p2p全是骗人的，银行理财最靠谱，如果还抱有这些一句话否定的思维基本没希望了，每个行业都是在不断演进的，投资理财市场的进化速度非常快，隔段时间就需要更新迭代。
8. 不会主动学习的，没希望；
现在只有不确定性是确定的。大到宏观政策、产业环境，小到高收益产品对应的投向是什么？风险在哪里？周期性如何？
太多的问题需要搞定，不会主动学习的人完全没希望，他们的投资会变成赌博。学习不一定会让你立刻富裕，但能让你找到更赚钱的行业、领域，也能帮助你避开大坑。如果自己搞不定，最好身边有靠谱的顾问。
猫哥有个亲戚，前几年投入了所有的积蓄在一个文交所，一度信心爆棚，账面资产增值了几十倍，他一直撺掇猫哥进入，猫哥当然明白这些机构的套路，废了半天劲，隔三差五劝他退出，劝了半年退出了一半。结局是机构跑路，剩下的钱血本无归。
一个骗局让你清零，这个比你财富自由的梦想更现实。
将花呗额度提升至5万的最全攻略，关注：融360财秘，回复“3”获取。
