本文系融360专栏作者“多多说钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
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双十二来了，没钱也不能阻挡大家消费的，不是么。
想买iphoneX的人很多，虽然学生党没钱、大都办不上信用卡，但在天猫和京东这些电商平台，都可以用花呗、白条分期付款了，嗨啊~
学生党们觉得分期的手续费低，8388元的iphoneX分12期来支付，一个月也就几十块钱的手续费，加起来每个月都不用750块，少出去浪一次就够了，还不容易么？
“天真！”多多的小伙伴是这么想的：像我们这么聪明的消费者，选择分期付款，主要是把手上的资金用作投资，单单投资收益都比这点手续费要高得多了。
但事实上你分期消费真的像看起来那么划算吗？
小伙伴的理解是12期也就每个月0.5%手续费费率，那一年也不过是12×0.5%=6%的年利率，小意思而已~
“我胆子肥，把原本打算全额购买的8000块全都拿去投资年化8%的P2P，最后我还是有赚的！”
“天真！”这是多多说的 (￣y▽￣)~
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事实上我们分期付款的年利率可没那么简单。还是以iphoneX为例，
京东价8388元，12期，手续费费率为0.5%，每期支付的金额为：
8388÷12+8388×0.5%=740.94元
12期总共还款：
740.94×12=8891.28元
分期总利息为：
8891.28-8388=503.28元
有没有发现哪里不对劲？
为什么我每一期要还的钱是一样的？明明前11个月已经还掉了大部分的钱，为什么第12个月的本息还是740.94的？
没错，这就是分期付款利息的坑了，每一期的利息都是用手续费费率乘以本金，如果要算实际利率的话，我们可以套用换算公式：
年利率 = 年分期手续费率 ÷（分期数+1）×24
=6%÷（12+1）×24
=11.08%
这结果可比你想象中的6%高出不少啊~~
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提前消费的风气越来越浓了，现在很多人都喜欢使用信用卡分期付款的功能，觉得0.6%左右的手续费是小菜一碟，乘以12也就7%，这种想法就太天真了！
我们拿招行和交行的信用卡账单分期来换算一下，看看名义上的手续费率相当于实际的多少年利率：
看完是不是吓一跳呢！？
事实并没有我们想象的那么简单。而且同样的费率，期数越多，实际年化越高。
借贷之所以喜欢以日利率或费率的形式呈现，目的就是在视觉上让消费者觉得借贷的利息不高，让你放心去借钱。
PS.多多常说能刷卡的地方就刷卡，但信用卡免息期和分期付款不一样，50天的免息期是银行白借钱给你用，是免息的哈。
所以分期消费前大家可是要好好想清楚哦！当然，并不是所有负债都没意义，买房买车还是建议贷款/分期的好嘛~
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