截至8月30日，20多家上市银行的2016年中报陆续披露。融360小编梳理总体情况，得出三大特点：盈利下滑，不良增加，业绩推手是房贷。
农行成营收负增长“第一家”，净利润增长率整体下行
根据中报，中国农业银行上半年实现营业收入2603.85亿元，较上年同期减少137.62亿元，下降5%。这是农行自2010年上市以来，营收首次出现负增长，农行也因此成为首家营收负增长的国有商业银行。
不过，营业收入不等同于净利润。农行的营收虽然下滑，却实现了净利润1050.51亿元，较上年同期增加4.87亿元，增长0.5%。
根据已披露的中报数据得知，截至8月30日，上市银行的净利润相对于一季末的变化从农行的0.5%到锦州银行的163.8%不等，各银行之间差别较大。利润增长率与去年同期相比，整体有所下行。
对比目前已披露年中报的银行中总资产排名前五位的银行：建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、兴业银行，融360小编发现这些大行的利润增长率在0.5%至6.84%之间，明显低于其他小规模银行。
融360小编认为，这首先是因为这些大银行的净利润基数大，增长值在增长率上的体现并不明显；其次，也与目前经济下行的大环境相关。虽然诸如锦州银行、齐鲁银行、浙商银行等多家体量较小的银行的利润增长率最高达到163.8%，但整体看来，20多家上市银行的净利润增长率仍处于下滑状态。
多家银行不良率双升，非利息业务为盈利加分
融360小编发现，除利润增长困难之外，银行的不良贷款率数据也非常抢眼。截至8月30日，在已披露中报的22家银行中，仅有5家银行的不良贷款率下降，其余均持平或上升。
以农行、民生银行、兴业银行等为代表的多家银行的不良贷款率和余额保持“双升”。融360小编认为，这首先是受到经济下行大环境的影响，有效信贷需求下降，不良贷款风险上升。
对于不良贷款和关注类贷款增加，兴业银行披露称，主要受产业结构调整、民间借贷、担保链等因素影响。
与不良率“双升”相关，多家银行公司贷款利息收入负增长，降幅甚至达10%以上。截至目前，降幅最大的三家银行分别是招行，下降了19.32%；其次是建行，下降了18.94%；其后是农行，下降了18.05%。
然而，从业绩水平来看，这三家银行以的净利润均有所增加。不仅这三家银行，目前已披露中报的银行虽然净利润增速差距较大，但净利润都有所增加。融360小编认为，这显然是由于银行的收入结构得到优化，非利息业务长足发展，非利息净收入实现增长，保证了银行盈利能力的稳定。譬如兴业银行非利息净收入占营业收入的27.19%，同比增长28.32%；再如农行手续费及佣金净收入占营收的比重提高到19.47%，同比提高2%以上。
房贷“垄断”零售贷款，堪任业绩驱动“永动机”？
根据各家银行中报，截至8月30日，以建行、农行、招行为代表的大多数上市银行的房贷余额总额已经达到8万亿元，新增房贷达1.13万亿元，占同期新增贷款的42%左右。仅有华夏银行和宁波银行两家房贷规模增长较为缓慢，出现下降。
随着房贷规模的攀升，房贷几乎“垄断”了各家银行的零售贷款。譬如建行的房贷余额占其零售贷款的71.2%左右，农行的房贷在其零售贷款中的占比达到了73.5%左右。股份制银行的房贷占比略低于国有大行，但仍居高不下。
房贷不仅“垄断”了零售贷款，也成为了各家银行贷款增长的主要动力。据业内人士分析，银行加码房贷投放最现实的一个原因是房贷的资产性价比相对较高。
然而，也有业内人士对银行大力放房贷，却对小微公司‘惜贷如金’的做法提出质疑，直言目前银行放贷更加依赖政府部门和房地产销售，然而房地产价格已处高位，居民购房杠杆被迫继续提升。若房价再走高，会影响销售，进而导致按揭信贷需求走弱，资产价格风险也将更为集中。
融360小编认为，银行积极放房贷，却严格控制对小微企业放贷，会进一步加大对实体经济的压力，导致更多资金流入楼市，进一步抬高房价，催生泡沫，长远看来并不利于经济良性发展。如此看来，房贷或许并不适合成为驱动银行业绩唯一的“永动机”。
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