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养老金：缴得多，回报却不确定
月末快到发工资的日子了，每次看到扣掉的五险一金，很多人都心里一酸。融360小编把五险一金一项项数过去，发现令大家最为纠结的恐怕就是其中的养老保险。
纠结不仅是由于养老保险8%的个人缴纳比例在“五险”中最高，更是由于其回报的不确定性——多地养老金入不敷出、延迟退休推迟养老金领取时间，一次次冲击着参保人对养老金的信心。
养老金缴纳缺乏积极性？不同年龄层态度不同
近日，人社部公布：2015年企业养老保险个人月平均缴费基数为3319元，不足当年城镇就业人员实际月工资收入的七成。有专家表示，造成这一现象的重要原因是缴费与权益脱节导致参保人缺乏积极性。
融360小编随机询问了不同年龄段的十几位亲友后发现：
50年代、60年代出生的长辈对于养老保险非常重视，缴纳中断或不足年限者也都已经或打算补缴满15年；
70年代、80年代出生的在职员工对养老保险情感复杂，他们密切关注延退细则和养老金入市，虽然对自己退休后能够从养老金处获取的实际利益并不乐观，但70后、80后目前也均坚持缴纳；
90后多认为养老金乃至整个五险一金都不符合个人的利益最大化，他们更倾向于自己管理自己的每一分钱；“00后”均为在校学生，对此表示并不关心。
可见，缴纳养老金的积极性，与每个人的自身利益确实密切相关。一直以来，关于养老金的主流解释一般是“多缴多得，鼓励缴纳”，这样看来养老金与个人利益并不冲突，但在询问中，融360小编却听到一些与主流声音并不契合的疑问：
“看新闻说人口老龄化，养老金不够发，我和单位每个月加起来28%的养老保险都交到谁的口袋里去了？”
“我记得养老保险从92年就开始交了，这么多年下来，难道一点积蓄也没有？养老金怎么说不够用就不够用？”
要弄懂养老金，先弄懂“现收现付制”
融360小编总结发现，种种疑问都涉及一个关键概念：现收现付制。不了解现收现付制，恐怕你永远不懂你的养老保险是怎么交上去的、怎么发不下来的。
何谓现收现付制？现收现付制是一种以横向平衡原则为依据，以同一时期正在工作的所有人的缴费，来支付现在保险收益人的开支的制度。养老保险和养老金采取的正是现收现付制，也就是说，在同一个时间段内，缴费人交的养老保险，是用来给已经退休并领取养老金的人发钱。
或许有人要问融360小编：如何保证收支平衡？那么，你想过你和你的公司每月缴纳的养老保险为什么分别是8%和20%吗？社保费率为什么每年都有所调整？这都是为了根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险。
现收现付制的一项重要规则就是：本期征收，本期使用，不为以后使用提供储备。这意味着，诸如“我交的养老保险为什么不能存着等以后给我自己发养老金”、“养老金交了这么多年难道一点都没存下来”这些问题均不成立，因为在养老保险和养老金之间，只有“收”和“支”，没有“存”。今天交上去，明天就发出去了，即便不在某些人的凭空想象中被挪用和贪污，也不会积攒下来。
话说回来，“根据每年养老金的实际需要，从工资中提取相应比例的养老保险”是理想的状态，但具体操作难度却很大，这也是养老金问题频发、饱受争议的原因所在。
专家建议：健全养老金多缴多得的激励机制
在面对企业养老保险个人月平均缴费基数偏低的问题时，仍有专家给出的建议是健全多缴多得的激励机制，同时改变目前缴费基数确定办法。
融360小编“翻译”后发现主旨就是：是把企业交得不够的钱收上来，把个人不情愿多交的钱收上来，总之，无论是企业的还是个人的钱，一律想方设法收上来。
但问题在于，8月29日，国家发改委网站公布了社会发展研究所的研究报告，称当前我国企业职工五项社保总费率，在列入统计的173个国家地区中列第13位。“五险一金”费率长期居高不下，使得我国制造业正面临巨大挑战。
一面是费率居高不下，群众缴纳压力大。一面是缴纳基数偏低，需要进一步激励。这确实是个难题。
小编有话说
融360小编认为，解决养老金的窘境，关键在于人口比例的协调和社会经济的健康发展。只有先使“多缴多得”不只停留在宣传语，而是真真切切地实现，才可能达成“积极缴纳”的理想场景。
据悉，近期人社部等相关部门正在借力第三方进行调研，有意向将住房公积金等补充养老保险。看到这则报道后，融360小编顿时觉得，还是应当保持乐观，眼下养老金个人只缴8%、公积金完全归个人所有，可支取可继承的日子，应该好好珍惜，不该等养老金入市、公积金补缺时再怀念当初啊。
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