双十一到了，买买买的时候肯定要比价，买的更实惠。现在比价网站已经做得很好，但你知道吗？在买买买的过程中，如果合理使用消费分期福利，就可以享受更多优惠。
实际例子说话：
今年双十一，我打算入手一块华硕ROG GTX1070标准版显卡。这是一块好卡，既能跑大型游戏，又能挖小众虚拟币；而且256bit显存位宽和1920 CUDA定位的甜品级N卡不比1080差多少……打住打住，这里不是游戏攒机板块，不介绍显卡了。
说回到消费分期福利：
双十一线上实价说话：华硕1070标版，在京东减免后的到手价3199元。在天猫的狂欢价同样也是3199元。
那么双方是不是真的价格相同呢？请看双方的优惠比较：
天猫优惠券多，分期优惠少
天猫华硕旗舰店同时可以叠加多种优惠券：双11购物优惠券-50，店铺优惠券-30，还有天猫活动的红包等等。我个人最终可以拿到的价格3111.91元。
如果选择花呗分期，华硕天猫旗舰店福利是最高3期免息。每期金额还款如下：
选择3期，每期1037.30；12期每期280.06元（每个用户利率可能不等）。
京东优惠券少，分期免息力度大
京东商城，我没多少直接抵扣的优惠券，直接购买显卡的价格就是3199元，但是白条免息优惠特别多，最高可享受12期免息。
很明显，京东和天猫，引入消费分期之后的价格不一样。3期以下天猫便宜，6期以上京东便宜。
那么问题来了，如果算绝对值，我究竟是应该在哪一家购买，选择多少期数的分期呢？要知道哪家最划算，这里就需要引入年金现值的概念：
百度百科说：年金现值是指将在未来一定时期内按相同时间间隔在每期期末支付的相等金额折算到第一期初的现值之和。翻译成普通话就是把每月支付的分期付款按照一定利率换算成一次性支付的购买价。
考虑货币的时间价值，贴现要先定贴现率，保守的朋友，可以用余额宝的收益做贴现率，比如说2%左右。但是其咱们都是玩P2P的人，对我来说折现率可以高一点，就拿投之家的7%的利率贴现吧：
结果简单直接，请看图表：
在所有方案中，花呗3期的现值是最低的，3076元，随着分期期数增多，京东就会变得越来越便宜。
如果不在乎每月分期还款压力，在所有的分期方案中，花呗分3期是最便宜的选择。应该上天猫买。
如果想要慢慢偿还，在12期分期的情况下，白条分期的现值3081元；而花呗分期的现值3243元。应该上京东买。
像我这种买个显卡也要算年金现值的朋友，当然是因为手头紧了。我最终选择了12期分期还款。年底资金紧张，过日子可得精打计算。
话说回来，年底连马云爸爸家里也没余钱。
不信你看新闻，花呗接下来计划推出“花呗购物节专项ABS”，就是把大家在双十一分期的消费贷款都打包，卖到证交所去。这笔资产证券化产品也算是个耿直创新，一点没有绕弯路，就是卖双十一的贷款，以后说不定能形成一年一次的固定发行节奏。
消费金融成了巨头新的利润增长点
大家都说消费分期是利润的新增长点，此言真是一点都不假。
按照上面例子花呗分期的利率来算，分6期和分12期的年化利率折算在15%左右——这个利率可不低，想想看网上卖电子产品的毛利率才多少？
阿里先是在平台上大搞促销活动，给出低价吸引大家买买买；然后用花呗服务拿到15%利率的分期贷款；再接着转手到资产证券化市场上，用5-6%的资金成本卖掉消费贷款，回笼资金，玩得实在是666。
所以你懂的，消费金融对于消费者和平台来说，就是这样神奇的功效。
