距离2016年8月24日的网贷新政已经过去四个月时间了。这四个月内，网贷平台都按照网贷新政进行相应的合法整改，奈何很多事情都毫无头绪，例如网贷银行存管、备案登记都没有任何实质性进展，一直到11月底“网贷备案登记指引”流传在网上，网贷平台的合法整改路径和时间表才浮出水面，按照备案登记指引所示，网贷平台的合法整改和国家的专项整治紧密相连，只有地方金融办对地方网贷平台摸底排查并且进行分类处置之后，拿到地方金融办的备案登记证明等相关材料才能进一步与银行签订银行存管协议并且申办ICP证。只是这一系列手续也要花费大量的时间去做，况且专项整治分类处置活动一直到明年3月份结束，也就说留给平台备案登记、申办ICP证、完成银行存管以及完成借款上限的整改时间之多只有短短的6个月时间，不禁也要为那些运营中的网贷平台捏把汗。
其中，网贷的借款上限的内容，应该说“借款上限”是所有平台整改的难点，特别是一些发大标的平台。政策是要求了所有的网贷平台都需要走小额分散的业务战略，各大平台也不得不在产品模式和业务战略上作调整。只是这12个月的过渡期已经过了三分之一，然而到目前为止，也没有一个平台能说自己按照新政策完成所有的整改内容，已经百分之百合法。
俗话说他山之石可以攻玉，大平台不仅从规模上促进中国互联网金融发展，在合法整改上也为中小平台树立榜样，指明方向。那么我们不妨看看业界几个大平台是怎么做的，他们整改的方案有那些：
1、走集团化战略，代表平台：PPmoney、团贷网
11月28日，团贷网宣布平台累计交易额突破400亿元。在此之前团贷网获宏商光影领投1亿元C轮融资，并在10月20日宣布品牌战略升级，打造综合金融服务集团；10月27日，团贷网与沐金农战略合作，布局三农金融。业绩飞涨、资本青睐、战略升级……团贷网飞速发展的同时，正加速整改，转型升级为综合金融服务集团。无独有偶， 12月12日PPmoney理财宣布获得B轮3.75亿融资，同时启动集团化战略。
有关数据显示，在2016年先后有团贷网、PPmoeny理财、开鑫贷等10多家平台均宣布进入集团化行列。这也印证了笔者2016年年初写的文章《2016年P2P发展预测：大平台转型走集团化路线》http://www.wdzj.com/zhuanlan/guancha/17-1466-1.html。
随着监管升级，和借款上限等硬性规定，单一的投资品种难以满足投资者的需求，一站式金融服务成为行业趋势。与比单一经营模式相比，集团化的综合性经营无论在发展前景抑或风险抵抗上均更具优势。2017年或将还有很多网贷行业宣布走综合化、集团化发展战略。
2、分拆、独立P2P网贷，代表平台积木盒子、陆金所
有的是走集团化战略，有的则是将集团分拆，独立出P2P业务。在8.24新政出台一个月后，积木盒子母公司PINTEC集团宣布，将分拆为两家独立的公司，两家公司分别以JIMU和PINTEC命名。关于分拆原因，由于PINTEC集团几条业务线从发展模式、监管主体、客户对象上有着较大的区别，一些领域对于混业经营也开始做出了明确的限制，为了更专注聚焦地面对各种挑战，经过慎重决策和若干轮讨论，PINTEC集团决定在上半年集团化子公司化的基础上，把业务进一步分拆成两部分。
12月13日，陆金所也在官网发布公告，称从当天起，原陆金所平台（www.lu.com）提供的网络借贷中介服务将有陆金服（www.lup2p.com）继续提供，标志着陆金所正式拆分独立出陆金服平台，专门从事网贷。
对于积木盒子和陆金所等大平台的拆分、独立动作，有人分析是为了向平台合规运营进一步靠拢。当然也有人说是为了上市需要。不管怎么说，这也代表了大平台的一个整改、调整的战略方向。
3、宣布限时整改，代表平台：宜人贷、红岭创投
对于8.24新政借款上限的规定，业内都一直很关注P2P“大单王”红岭创投的表现，然后新政出台一个月，红岭创投董事长周世平就在微博上宣布开始转型。从2017年3月28日开始，线上平台的新发产品都将以限额为标准，限额以上的大单产品将全部停止发新标。而线下大单“试点正在测试中”。
而长期侧重于个人贷款的宜人贷也在新政出台1个月后就宣布限时整改，宜人贷CEO方以涵表示：宜人贷作为一家上市公司，信息披露已很完整，基本符合《办法》的相关要求，《暂行办法》对宜人贷并没有特别大的影响。唯一影响的就是个人在同一平台借款20万的限额，预计3个月就可以调整完。
应该说上面两家平台均是受《监管办法》影响较大的平台，所以大平台宣布限时整改，也为小平台针对借款上限的内容积极完整整改提供了模范和带头作用。
另外还有一些另辟蹊径的平台，他们的整改方案如下：
4、走国际化战略，代表平台：凤凰金融
12月8日凤凰金融宣布与丹麦盛宝银河合作，二者签订了战略合作协议。值得一提是的二者的合作是在人民币汇改、美联储加息，全球市场波动加剧的背景下。在此背景之下，一站式智能投资理财平台凤凰金融与多资产投资交易专家丹麦盛宝银行强强联手，有一定的现实意义，旨在为全球用户提供先进的多元化资产交易配置服务。
根据两者的合作协议介绍，凤凰金融将把盛宝银行的投资与交易能力整合到自有的应用和系统中，这将有效增加凤凰金融全球优质资产的丰富度。借助盛宝银行的多资产交易技术，投资者可以交易的金融产品将超过3万种，而凤凰金融的用户还能够实时同步盛宝银行的全球股市和固定收益这两大业务板块的产品和信息。
尽管上面的介绍很高大上，让人看得心花怒放，但实际收效如何，仍待时间检验。当然我们乐于见到中国P2P公司走出去，与更多和国外金融公司合作。
5、超级账本区块链项目、供应链金融战略，代表平台：点融网、金银猫
12月1日，点融网正式宣布加入全球两大区块链联盟之一的Hyperledger（超级账本）区块链项目，成为国内首家成功加入该项目的P2P公司。对于这个概念，笔者也感到非常陌生。但据了解，Hyperledger是由Linux基金会于2015年年末发起成立的，该项目的愿景是试图联合全球的巨头公司，通过所有成员的通力协作，共同制定并建立一个开放、跨行业、跨国界的区块链技术开源标准，以及具有经济成本效益同时又安全的区块链商业应用。12月6日金银猫创始人兼CEO刘敏宣布顺利完成了1.5亿元的A轮融资，并战略升级供应链金融，重点发力供应链金融领域。
其实对笔者来说无论是超级账本区块链项目还是供应链金融都是些概念性的东西，也有点丈二和尚摸不着头脑的感觉，但个人希望这些都是平台的一种创新模式，而不仅仅是营销和广告的噱头。
除此外，一些实力跟不上的平台，也有选择停业整改，或者甚至停业退出。监管合规整改需要耗费大量的精力、财力，规模小或者整改难度大的平台，良性退出不失为一个好的选择。
6、停业整改，代表平台：爱上理财
12月7日晚间，爱上理财在其官网发布公告称，根据互联网金融专项整治的精神，对公司的业务进行梳理，并按照国家法规进行内部整改，整改期限为一个月，期间公司暂停办理业务。
对于这样的一个公告，我相信绝大多数投资者的第一感觉是有点不靠谱，最坏的结果是平台在1个月内，无法完成整改，那么平台就不是暂停业务了，而是走向死亡，这样的一个停业公告也只不过起了一种缓冲作用。当然往好的方面想，平台就算不能完成整改，至少梳理出来今后的发展方向，以更新的面貌获得更大的发展机会。
7、停业退出，代表平台：点金融、秦沪贷等
9月27日网贷平台点金融通过官网发布《点金融平台停止运营公告》，公告称“自9月26日期点金融停止发放新标，退出该项业务，各借款单位同意分期清偿投资人所投款项。”12月4日上海网贷平台秦沪贷也发布公告称，秦沪贷于12月1日停止所有的理财贷款业务。
上面两个平台只是个例，但却是代表着P2P网贷行业的一股“清流”，即知难而退，主动停业，良性退出。通过网贷之家的数据可以看出，2016年以来，在所有的问题平台中将近40%的网贷平台选择良性退出市场竞争，随着监管的深入，2017年或将还有更多的网贷平台选择良性退出。
当然对国内两三千家网贷平台来说，以上仅是在进行自我完善，自我整改的一部分，相信更多平台目前还是处于观望状态，只是时间有限，法令无情，2016年即将告一段落，2017年扬帆起航，希望更多网贷平台抓紧时间，脚踏实地，从现在开始，从力所能及的地方做起，所谓亡羊补牢，为时未晚也！
