网贷监管政策实施满一年。这一年，是对平台自身实力的极致考验，是一场近似生与死的博弈。幸运的是，在这场博弈中，我们看到互联网金融服务个人与中小微企业的曙光正在变得明亮，网贷行业无序化的竞争环境将得到改善，真正致力于普惠金融的企业将会迎来全新的发展空间。一切正在变得越来越好。
正文之前，先讲一个三年前的小故事。
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2014年9月初的一天，作为媒体新人，小财女预约了与短融网CEO王坤的采访。当时还是菜鸟的我，提前半小时到达采访地点的楼下，想着如何假装是一位内行的记者。见到王坤以后，却坦然告诉他我是个新人（对自己演技没信心），然后整场采访下来，他会对我有疑问之处反复加以解释直至我理解。
那时候他刚刚创业，短融网也才上线3个月，尽管他说“创业其实是没有准备的”，但也有着清晰的目标——要做中国的Lending Club。后来在沙龙上目睹他与另一位嘉宾针锋相对式的辩论，我意识到这是一位能说会说敢说的CEO。此后，他却很少参与大型活动，埋头忙着做好短融网。
如今3年过去了，短融网在王坤的带领下，虽然低调但也踏实地“活在当下”。在监管要求合规的背景下，短融网也在步步“改造”自身，在新的机遇下寻求发展的长久之计。这样的平台值得说一说，尤其是自去年"8-24"以来的故事，让我们近距离了解一家接近合规的平台是如何炼成的。
△｜短融网CEO王坤
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———以下是正文。
一年的时间说长不长，说短不短。而对于忙着合规的网贷平台们来说，这一年则是充满了酸甜苦辣的艰辛。这一年时间，是对平台自身实力的极致考验，是一场近似生与死的博弈。
幸运的是，在这场博弈中，我们看到互联网金融服务个人与中小微企业的曙光正在变得明亮，网贷行业无序化的竞争环境将得到改善，真正致力于普惠金融的企业将会迎来全新的发展空间，一端的个人与中小微企业将会自身需要的金融服务，另一端理财用户们也会获得安心的理财收益。
一切正在变得越来越好。任何个体的努力都在为共同的目标添砖加瓦，任何一家网贷平台努力合规的行动都值得被关注。
2017年初，短融网CEO王坤在每年一度的《致投资者》信中写道，“2016年短融网的三个关键词：合规，科技和普惠。”“2017年，我们希望能够全面合规，完成政府备案工作。”“2017年，我们会继续加强在科技上的投入，用科技的力量让我们的脚步更加坚实。”“2017年，我们会沿着普惠（农村）金融继续前进，我们的目标是能把服务遍布到全国大部分的偏远地区。”
王坤是这样说的，短融网是这样做的。
01 合规之路
在短融网的团队看来，合规是平台生存的生命线。所以，当2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“暂行办法”)下发以后，短融网就积极迎合监管，成立了专门的合规运营小组，由CEO王坤亲自牵头领导。
在接下来不到半年的时间，短融网先后完成了平台限额的合规整改、银行存管迁移、电子签章等一系列合规项。具体来说，有四个主要的方面：
一、去年11月，基本全面完成业务额度控制自然人借款不超过20万、业务额度控制企业借款不超过100万等相关限额规定。成为行业首批解决限额难题的平台之一。
二、今年2月，短融网联合厦门银行上线资金存管系统。100余人的技术团队经过65天的技术对接，实现了资金的全面存管，平台资金和交易资金物理隔离，投资交易更为安全。
三、信息披露更透明，信息披露栏目上线，定期汇报合规整改进程。
四、根据监管要求，短融网于今年5月份，接入了国家权威机构认证的电子签名系统，所有交易存证可查。
王坤是一个做了再说、说得少做得多的人，短融网的风格有着他深刻的个人风格。王坤说道，“在这一年来，我们连续发布了4期的《网络借贷管理办法阶段性成果汇报》，向公众汇报合规整改进度。”
同时，他也坦言，“虽然在合规的道路上，我们不是做得最快最优的，但是稳健、透明一直是我们的经营方针，发布‘合规汇报’一方面是让行业、投资人全面了解短融的进展，同时也是对短融自身的敦促。”
让我们一起来看一下短融网的“合规之路”，期待王坤与短融网尽早为剩下的四项早日加盖封印。
因3年前就与王坤接触，小财女了解到，短融网从成立之初便开始自建资产端，尤其在车贷的布局相对较早，因此在整个平台发展过程中，车贷业务就占据比较大的规模。而在2016年初，短融网开始布局资产农村金融，因此在2016年下半年，短融网的资产布局已经相对多元化，有车贷、农贷、供应链金融、房贷。
“所以，在限额出台后，我们在业务转型上还是占据有一定的先机优势的。”王坤如此认为。当然，他也坦承，“那时候我们车贷和供应链金融也是我们重要的一个收入来源，因为大额业务的投入产出比较高。”
“停掉了不合规的房贷项目以及供应链金融项目，实际情况是，这两个业务方向是我们当时最重要的利润来源。”王坤对小财女表示，笔者听出了“壮士断腕”的坚决。
02 普惠与科技
在2017年的《致投资者》信中，王坤表示，“从获得B轮融资开始，我们就将资产端的核心战略转向‘普惠金融’，而普惠金融真正的需求在农村。”
小财女了解到，农村金融方面，短融网的母公司成立了“山水普惠”品牌来运营农村金融产品。经过一年多的时间，山水普惠在获客、风控、运营和人才培养及团队建设等方面做了大量的探索，迭代和优化。目前，山水普惠在全国成立了一百多家营业部，平均逾期率低于2%，进入全面盈利阶段，计划在未来三年内做到全国覆盖。
向来农村地区是金融体系薄弱之地，山水普惠的探索也并非轻而易举。“山水普惠采用全自营模式，模式相对较种重，前期的成本投入都比较高，但是随之规模的扩大会更好的cover（成本）。且因为金融的风险具有滞后性，人性难以控制，我们认为加盟模式在金融领域是很难行得通的。” 短融网高级副总裁兼农村金融事业部总经理张翼曾对小财女表示。小财女由此知道，短融网是行业首个采用全自营社区模式布局农村金融信贷的互联网金融公司。
汽车金融领域一度炙手可热，但是很多人还未来得及看见汽车金融的蓝海，从业者已经撕杀得厉害。短融网自上线之日起，就已经介入到车贷领域，经验与资源都相当丰富。尤其是在去年9月份，短融网并购了华中地区一家规模较大的车贷平台齐海金融。“那时候我们看好的并不是齐海金融的盈利能力，而是它提前跑出来的规模和空间布局。”王坤称。
有了齐海金融的强大助力，短融网完成了全国车贷门店的整合，而且在产品上做了大量的创新。正所谓，车贷领域同质化竞争严重，产品创新是摆脱同质化竞争的主要武器。
“因为车贷领域的竞争已经到了白热化阶段，必须要走一条差异化路线，才能稳定的发展下去，所以短融正在从传统的质押、全款车抵押往以借款人信用为主仅用车辆作为辅助授信手段的创新性路线发展，按揭车抵押借款就属于这种类型。”王坤表示。
尽管合规之路艰辛，资产开发辛苦，短融网的另一个关键词——科技，也没有落在后面。科技金融的创新，打通从技术到金融产业化的“最后一公里”。在科技金融领域，短融网在反欺诈、客户评级、定价、授信和贷后预警及催收等方面建立去了风控模型，并不断在业务中迭代优化，模型有效性和准确性持续提升。
此外，小财女了解，短融网首款纯线上的借贷app即将上线，“我们做的不是现在市场上所谓paydayloan的小额短期借贷，而是相对长期和高额度的线上产品，因此在风控技术需要更多的创新。”短融网方面介绍道。
王坤与短融网的目标是，“未来三年里，我们希望能够在目前的三个领域都成为领导者，而且在每个领域都有自己不可复制的竞争力，但我们不追求最大规模和最快速度。如果目标能够实现，短融网也就具有了持续优质的资产保障，形成了一个很好的资产闭环，和投资人就是双赢的格局。”
03 立足当下
今年8月24日，是《暂行办法》出台一周年的日子。经过一年的努力，短融网正在努力接近合规的终极目标，与此同时，成百上千家网贷平台也在经历着这种磨炼。
王坤说道，“这一天曾被认定为网贷整改大限，后因整改延期通知下发，今年8.24更像是对各平台的期中考试。在这一年中，不仅各平台根据要求逐渐整改转型，各地关于银行存管、备案等细则也陆续出台，平台在合格的路上更明确更有方向。”
“我们觉得一方面是要积极拥抱监管，不可心存侥幸，早整改合规，方可更好的开展业务，实现小额普惠，另一方面是要端正自身的定位，回归网络借贷信息中介的定位。”在王坤看来，监管为准合规平台创造了有序的发展环境，而平台自身也不能放弃努力。
事实上，投资者也可以看到，在这一年中很多平台甚至因此倒闭，还有部分平台主动退出。据网贷之家数据显示，2016年8月正常运营平台数量2799家，同比2017年7月，最新正常运营平台已下降至2090家，一年时间退出平台高达700余家。“虽然平台退出数量较多，但对投资人来说是个利好消息。随着合规政策日渐明确，市场会再逐步清出不良平台。”王坤指出。
市场是检验平台的唯一标准。低调的短融网踏实做事，也受到资本市场的青睐。2014年10月获得启赋资本领投的千万美金级A轮融资，2016年1月，获得知名上市集团企业辅仁集团的3.9亿B轮融资，目前，辅仁集团持股比例达40%，成为短融网最大股东。
随着短融网在借款限额、银行存管、信息披露、安全等级保护和电子签名等多方面都已落实，并且在车贷和农贷业务全面布局，同时不断探索新的普惠金融方向，以为在科技成就普惠金融路径上持续深耕发展。如此迅速的行动和坚定的合规决心，短融网有望在监管落定之后享受到应有的政策红利。
放眼行业，王坤表示，对于网贷平台今后发展来看，在合规发展的基础上，要通过科技手段不断提升风控水平，降低运营成本，给借贷双方提供更多的价值。期待在明年的824，我们可以看到网贷行业已形成“良币已驱逐劣币”的良好市场环境。
正如三年前那次采访，虽然王坤的声音柔和，但三年之中，他说的都做到了。一个人内心有丘壑，他知道如何带领团队面对竞争激烈而美好的未来。
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