超1200人报名,近6万人在线观看,这场接地气的金融峰会传递了哪些信号?

超1200人报名,近6万人在线观看,这场接地气的金融峰会传递了哪些信号?
2017年09月30日 21:50 一点财经

在推动普惠金融落地的过程中,金融科技扮演着怎样的角色?新金融机构又是如何用科技手段提高普惠效率,助力金融服务实现从普到惠?也许9月23日举办的“新金融·普惠实践”峰会能够带来一些解答。

几天前,财Sir曾在公号发布预告,9月23日,来赴一场约会,谈谈普惠金融,见见有缘人。如今,想见的人见到了,峰会上传递的信息也要给大家做一下简单的汇报啦。

峰会情况到底怎么样呢?具体数据如下——

报名超1200人,在线直播观看人数近6万,与会嘉宾超500人。

当日,凤凰WEMONEY“新金融·普惠实践”峰会邀请了研究机构和新金融行业各个细分领域的龙头企业,共同探讨新金融机构在普惠金融的具体实践。多方观点碰撞,带来的是对行业更加清晰的回顾与展望。

对于普惠金融,这场峰会释放了哪些信号?且听财Sir细细道来——

01 授人以鱼 不如授人以渔

近年来,党中央、国务院对普惠金融发展投以高度重视,“普惠金融”一词连续三年出现在政府工作报告之中,更是被写入“十三五”规划,成为金融业未来发展的重要着力点。一时间,各类金融机构争相加入“普惠金融”大军。

而要想提供普惠金融服务,就得了解它的整个体系构成——

从狭义上来讲,有客户层面,即关注哪些对象;

微观层面,有哪些是作为服务提供者,提供哪些产品;

中观层面,基础设施以及相关配套的支持。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为,在真正了解普惠金融需求的基础上,要建立起有效的普惠金融供给体系。

“普惠金融不是无原则降低金融服务的标准和门槛,供给方面尤其需要注意授人以鱼,不如授人以渔。也就是说,不一定给他更多的金融资源支持,慈善心态最要不得,对于特定弱势群体来说最重要的是得到这种资源的机会,要给他充分了解金融服务的机会以及得到金融服务的技能。”

△|“新金融·普惠实践”峰会现场

事实上,这就涉及到普惠金融供给双方的能力建设问题。“从普惠金融供需两端的关系来看,关键点在于投资者适当性问题,也就是要把合适的产品卖给合适的人。另一方面,要提高消费者金融素养,让消费者获得合适的金融服务,并承担适当的金融风险,引导树立买者自负的投资理念。”中国互联网金融协会战略研究部负责人,互联网金融标准研究院副院长肖翔说。

此外,通过大数据、人工智能等先进数字技术,更好的实现普惠金融供需两端的精准化和个性化匹配,使产品与客群,风险与收益,风险与能力相匹配。

不过,在利用金融科技发展普惠金融时,也不能忽略其中蕴藏的风险。中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长张晓艳直言——

首先,金融科技或互联网手段,有可能使得风险更为隐蔽,传播速度更快。

其次,就是金融脱媒风险,金融服务脱离银行体系,不在监管范围之内。

再次,就是金融机构的技术风险可能会加大,最后可能会出现一些监管套利的风险。

02 新金融玩家如何“补水”?

由于我国金融二元结构根深蒂固,大量小微企业、贫困人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。“大机构”不愿做“小生意”,客观上未能对有金融需求的群体实现服务全覆盖,服务实体仍存短板。

△|“新金融·普惠实践”主题论坛

在此背景下,作为传统金融机构补充的新金融企业应势而起,他们深入田间地头、工场街道……开启了一场推动普惠金融“上山下乡”的运动,让曾经被传统金融机构“拒之门外”的群体享受到金融服务。随着竞争加剧,新金融企业提供的服务更加便捷优惠,真正推动普惠金融从普走向惠。

新金融玩家是如何为缺少金融服务的群体“补水”的?“针对个人信贷领域,在20万以内的授信额度区间,我们看到了一些机遇,实实在在的把这些资金输送到整个中国的实体经济。”

人人贷联合创始人张适时认为,服务实体经济,一方面要能够可持续发展,一方面则要做到风险可控。而更重要的一点在于,要留意这个人在借到钱之后,生活是不是变得更好了。这应该是本质,而不是背后的现象。

专注个人普惠金融服务11年的宜信普惠,也制定了自己的“三步走”策略。据宜信普惠产品与运营中心总经理田颖介绍:

第一步,要了解客户最难的问题,燃眉之急是什么?

第二步,针对普惠人群提供全面的小微金融服务;

第三步,帮助客户建立使用及管理资金的能力。

另一方面,基于中小微企业融资需求而生的巨大商机,也被不少新金融机构敏锐抓住了。

“2015年以前,小微企业几乎处于这样一种境遇:在需要资金时,要么幸运地得到银行服务,要么去民间借贷,但民间借贷没有任何的风险定价,必须以5~10倍的价格签署非常多的不平等条约。”

房互网联合创始人侯宇翔透露,房互网通过科技工具重塑小微企业融资模式,让金融机构能够以较低的成本衡量小微企业的风险情况,也让小微企业主以更低的成本,在像马拉松一般的经营活动中,及时“补水”。

服务中小微企业这片蓝海有多大?开鑫金服总经理周治翰以自身实践为例:“我们的企业融资成本从最初的14.5%降到今年的不到8%,说明普惠金融对于中小企业的服务,只要用心做,商机还是很大。预计未来无论是网络借贷、网络小贷,还是金融资产交易中心等,待监管规则明确后,大家对普惠金融的关注会从目前的个人消费类借贷,转向扶持中小企业上。

而在普惠金融的另一重要实践领域——农村金融,包括蚂蚁金服在内的新金融机构,正“弯下腰,弄脏手”,满足农村地区、农业产业以及农民群体的需求。

“以蚂蚁金服的供应链产业金融模式为例,产业金融模式一端连接的是新农业,另一端连接新零售。针对与龙头企业有强绑定关系的新型农业经营主体,在匹配一定的风控措施后,由网商银行进行放款。放款并不是直接提供资金,而是提供在农村淘宝上购买农资农具和生产资料的额度,也就是说把传统融资变为融物。同时,这个模式里面也涉及保险公司,后者主要提供信用保证保险的增信。”蚂蚁金服农村金融事业部副总经理张林如是说。

值得注意的是,在推动“普”与“惠”两条腿走路的同时,部分新金融玩家正通过向金融机构输出金融科技,以期覆盖更多的普惠人群。

而要想服务好金融机构,首先就得掌握他们的痛点,比如怎样提升效率、降低成本、加强风控等等。WeLab(我来贷)副总裁陈莉以我来贷与中国邮政储蓄银行的合作为例,说明通过突破网点限制,提高客户的下沉能力也相当重要。

“邮储银行不是规模最大的银行,但它在全国有4万多个网点,通过与我来贷合作,它不仅将这些网点的存量用户激活,还可以服务到偏远贫穷地区的普惠人群。”陈莉说。

国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在会上表示,从长远来看,互联网技术革命浪潮是不可阻挡的。其中,区块链和人工智能在互联网金融方面将有很大的应用潜力。

真融宝董事长吴雅楠对上述观点表示认同,“金融科技在推动实体经济发展的过程中,有着至关重要的作用。”吴雅楠表示,从普到惠的意义在于,当行业需要合规健康发展时,不能忘记我们最终的服务对象是小微的实体经济,后者强大的需求促使我们不能离开这个阵地。但只有拥有强大科技基因的人和行业,才能承担起这个责任。

03 靠财政“输血”走向自我“造血”

毋庸置疑,在金融科技的推动下,蕴藏巨大潜力的普惠金融蓝海市场已然形成。作为普惠金融的“毛细血管”,新金融企机构当前面临着怎样的挑战?

 “由于没有强生态场景,一些新金融机构会面临‘贷款三高、风控三同以及生存三难’的局面。”新网银行首席运营官刘波如是解释:

“贷款三高”指运营成本、贷款利率及不良率高;

“风控三同”指风控模式、数据来源以及贷款场景趋同;

“生存三难”则指保持高增长难、融资难及合规难。

事实上,除了上述问题,新金融企业在推动普惠金融发展的过程中,还应注意增强自身的“造血”能力。中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛坦言,普惠金融不应是财政支持性的、输血式的,而应该是造血式的。不能把钱给到用户就够了,而应该让他们通过这些钱,去改善自己的生活。

04 权利与能力之间要平衡 

近年来,在金融科技的推动下,蕴藏巨大潜力的普惠金融蓝海市场已然形成。而作为普惠金融的“毛细血管”,新金融机构又该如何助力金融服务实现从普到惠?

“我对普惠的理解比较简单,即每个人都应该有享受金融服务的权利。”会上,浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊提出,“我们做的人群在整个信用体系里面是最不完善的,但通过调查发现,这些人群的需求特别旺盛,我们了解他的生活状态,他需要很小的钱改变他的生活,毕竟几千块钱,对他未来可能不会有太大影响,但至少能让他当下的生活过的更好一些,这就是非常小的普惠的概念。”

值得一提的是,普惠行业不是单单解决当下贫困,同时还要服务那些向往美好生活的人群。有利网总裁助理吴敏表示,“从普惠的含义来说,并不是你特别穷我来帮助你就是普惠,而是你要获得更高的一个需求来找我们,用俗话来说,我们是要帮人去跳一跳摘到桃子,也就是你要更主动。”

 △|“新金融·普惠实践”主题论坛

“在他需要帮助的时候使其获得帮助,在他有品质的时候能够获得有品质的生活。”会上,乐信集团副总裁赵明从上述两方面介绍了其对普惠金融的看法。同时他阐释了“永久收入假说”的理论,即人的近期的消费不取决于近期收入,而是取决于对未来收入的预期。

“比如我们买一套房不是挣了一千万再去买一套房子,买一辆车不是我们挣了五十万才去买五十万的车,我们消费也是这样。在这种情况下,目前一些人群,尤其是我们现在服务的优质高成长人群,我觉得他在需要帮助的时候有权利获得帮助。”赵明说。

对于赵明的观点,来用车CRO张广利表示认同。他认为,普惠金融还暗含了几个点:第一是他有这样的一个权利享受。第二则看他是否具备一定的能力。值得注意的是,这种权利和能力之间需要达到平衡。

05 如何用科技提高普惠效率

毫无疑问,在推动普惠金融落地方面,新金融机构发挥着不可替代的作用,他们是如何用科技手段提高普惠效率?

对此,朱磊介绍,用科技的手段做普惠金融主要围绕两个目标:一是帮助用户不断地降低融资成本,二是提供更加丰富的服务。

“我们会继续去深挖技术的价值,把这个成本降下来,最后转到技术的身上。另外我们会跟金融机构合作,为用户提供更优质的服务,降低成本提高效率这是我们的两大目标,所以我们会围绕着两个方向去努力。”他说。

有利网总裁助理吴敏则指出,不良率和风险是做普惠金融的核心要点。目前,有利网一方面把金融科技应用到了前端的获客、中间的风险控制以及后面的管理中,另一方面也在不断地寻找线下新的场景,拓展更多领域。

“现在很多人可能离不开网上支付,就像我选完商品之后可能会一键支付,过几天我就能收到货,我希望我们购车体验也能达到这种感觉,只要简单做几个动作,我就可以去把我喜欢的车开回来。”来用车CRO张广利介绍,做到这一步的背后要付出很多努力,包括大数据、风控模型等,所有流程的优化做改进。但这也是他一直努力在做的,通过平台更优化,让大家更便捷、便利地选择想要的车。

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