作者：云掌财经 财十肆
随着租售同权等政策的推出，全国地产调控政策持续深化，银行也全面收紧房贷，怎么看买房子在当下并不是很好的决定。但这就愁坏了刚需族们，所谓“首付不够，消费贷来凑”，不少买房族都是通过消费贷凑上了首付，杠杆虽高，可确实能在短时间解决不少人的燃眉之急。但是这么火的消费贷却被监管层盯上了。
随着租售同权等政策的推出，全国地产调控政策持续深化，银行也全面收紧房贷，怎么看买房子在当下并不是很好的决定。但这就愁坏了刚需族们，所谓“首付不够，消费贷来凑”，不少买房族都是通过消费贷凑上了首付，杠杆虽高，可确实能在短时间解决不少人的燃眉之急。
消费贷现在有多火，不仅聚美优品上线颜值贷，据称今日头条也在低调招聘消费金融风控人员。但是这么火的消费贷却被监管层盯上了，北京、深圳、广东等多地监管局近日发文，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场。为何银监会要求各地银行核查消费贷？对购房者会产生什么影响呢？
什么是消费贷
消费贷款也叫消费者贷款，最早兴于美国，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。消费贷款具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。
从种类上看，消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款，贷款纯信用额度上限一般为30万元，30万元以上大额贷款都需要抵押。类别不同，放款方式与贷后管理方式也有不同。炒房者已有房且房本在手，拿房本去做抵押贷，这种消费贷金额更大，一线城市的房子可以做到数百万甚至上千万。
对于30万元以上的大额抵押贷款，银行放款要求只能刷卡或委托支付使用，一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款，虽然有的银行还会附加要求，比如提供后续消费小票供贷后检查，但如果有按期还款的把握，贷后监控也不会那么严格。
消费贷为什么能够这么火热？
1、高利率覆盖高风险
可以说消费贷几乎是万能的模式，因为很多消费贷平台几乎可以给任何群体发放贷款，甚至不需要任何的严格的条件，也不会考虑风控问题，门槛很低也造成了消费贷平台容易简单的复制，所以在短短的一年内，行业内就会爆出不计其数的小贷平台。
另外，消费群体在低门槛的诱惑下，就极容易走上贷款的路，甚至多个平台贷款，拆东墙补西墙，一旦一个消费贷平台出现了借款困难的问题，就会背负上沉重的债务，而小贷平台也是有风险的，如果大量的资金收不回，那就会出现“次贷危机”。
2、借贷人通过借贷放贷
借贷放贷？好像有点难理解的样子，其实很简单，就是借贷人会将从小贷平台借过来的钱，再以更高的利率放贷给其他人（提醒：高利贷犯法），从而赚取其中的利率差价。
3、P2P理财产品的大量崛起
P2P理财产品的崛起，使得很多人盯上了这些理财产品的年化率，也就是所谓的薅羊毛。通过从这些消费贷平台贷过来的钱，转而投向这些理财产品上面，典型的例子就是从低利率贷款，再把贷过来的钱转手投资高利率的P2P理财产品上，一年薅羊毛最少净赚都有2万元，在这样的利益驱使下，消费贷平台自然越来越火爆。
消费贷年限紧缩有何影响
除了基础的房贷，首付的比例国家给提升了，但房价依旧没有明显下降趋势，所以限制消费贷，就是变相限制炒房投机客。那么缩短消费贷年限，对我们影响大吗？
1、市面上的二手毛坯房可能会开始清库存，会比新房便宜，更适合购买。
2、买房贷款利率依旧持上升趋势，买房还是要趁早。
3、个人消费贷款金额可能会水涨船高，随着市场波动，进一步缩减，能贷款的话最近抓紧贷吧，抓住最后的尾巴。
4、一线城市的房价不可控，能买二三线的最好了，政策影响升值的空间。
5、循环贷款会成为下一个贷款业的热门。如，贷款10万元5年，还款后继续贷款。
消费贷真有那么万能吗
坑一：大额度的诱惑
为了推销消费贷，银行也用了不少噱头，比如超大授信额度。当然，不同银行消费贷产品授信额度的差异比较大，在30万的基础上，不少新推的消费贷最大申请额度达到了100万，最高的是某银行官网上推出的一种产品，最高授信额度有200万。
坑二：可能影响你的征信
目前银行信用消费贷的计息还本方式主要有两种。
一种是一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等。用户可以根据自己的需要选择还款方式，由此产生的利率成本相差不会太大。
另一种是额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。额度有效期一般较长，三年到十年不等，但借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。循环借贷也是目前银行推广较多的，但申请的用户需要注意的是， 根据人行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。例如：银行授信30万，哪怕你只用了10万，征信报告中的“发放额度”还是30万，无形中增加负债率，给以后借贷审批埋下隐患。
坑三：利息不像想象的那么美好
这些消费贷金融产品，听着利息很低，但是年化一算，你会发现它们的利息都很高。比如日息万分之二，听起来很低，但是一整年算下来利息超过7%。
举例来说，消费贷款3000元，分期6个月：
如果按照前置利率月息4%来计算，那么每月将偿还利息120元，整体偿还720元利息。
如果按照正常利息4%来计算，6个月一次还款额为：120元、100元、80元、60元、40元、20元，整体还息420元。
任何的投资都是利益与风险并存的，尤其借贷同时也是要注意自己征信问题。
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