银监会日前向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》对网络借贷资金存管业务中P2P的资质，以及银行存管业务的资质等做出相关规定。从2015年十部委联合出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确要求网贷平台与银行合作上线资金存管系统，再到如今最新资金存管指引的出台，一再印证实现银行存管成为平台是否符合监管要求的重要标志。
此次银监会最新资金存管指引的出台，关于资金存管的话题，再度引发热议。最新指引最受业内关注的一条规定是，存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。这一规定被意味着“第三方支付+银行”联合存管模式将不受监管认可。
目前，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，目前只有极少数平台采取银行直连模式，如开鑫贷。而直接存管是目前平台与银行资金存管合作中相对门宽最高的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户，如人人贷、积木盒子、恒富在线、天天财富等。
P2P平台在与银行洽谈资金存管业务尤其是直接存管时，银行对平台的整体考量相当严格，对注册实缴资本、股东背景、运营状况、风控管理等多方面均提出较高要求。同时网贷平台的技术研发团队必须强大，需完全符合银行的技术要求。
而联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
据网贷之家不完全统计，截至2016年8月15日，全国2270多家正常运营的网络借贷平台中，仅超过130家P2P平台与银行签订了资金存管协议（不含前期谈判、协议签订中），约占网贷行业正常运营平台总数量的5.7%，而其中，正式上线银行直接存管系统的P2P平台更是仅39家，仅占网贷行业正常运营平台数量的1.7%。而“银行+第三方支付”联合存管方面，已签约的平台有46家，完成系统上线的约24家。
同时，《征求意见稿》提出，存管银行必须在官方指定的网站公开披露包括网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。
多位业内人士判断，上述资金存管指导意见将是平台实力的又一次严苛检验，P2P行业将经历一次大规模的洗牌，符合国家监管方向的平台将得以更大发展机会，良币驱逐劣币的市场局面将逐渐形成。
附：网贷平台银行直接存管名单
（资料来源：网贷之家、盈灿资讯，数据截止7月份）
