年仅44岁的互联网医疗平台『春雨医生』CEO张锐突发心肌梗塞去世，再次引发公众对『创业者过劳死』的热议。今天，时代的所给予的一切速度和推力，一旦碰到沟坎，一切都成了焦虑与压力，即便是即将IPO的CEO，也有被命运拖走的悲情时刻。
对于他而言，一切都清零了。可，地球还在照样转。对于创业者，挺住，意味着一切，不论世俗的成败，至少还有可能性。
当前的环境不好，逼迫创业狗像小强一样坚强：
宏观环境：
1、增量需求不足：所有的创业，增量需求已经不足，老龄化叠加金融杠杆耗尽，空间越来越狭小。即便美国也好不到哪里去——奥巴马为了民主党连任，为了经济增量，今天继续在CNN忽悠2030年登上火星了，说白了，人类世界的几大增量，一个非洲一个印度，都不是眼前那么快出成果的。
2、存量的改造遇阻：改变存量，实际上就是打破一批人的饭碗，面临既有利益团体的阻挠。比如最近对于网约车的调控。春雨医生也是面壁十年图破壁，但是医疗体系铁板一块，下一个十年能不能突破？看命，你的命数和国家的命数。
微观环境：
1、80、90后的起承转合：80后是独生子女的开始，也是唯一一代需要面对四个老人、至少一个孩子的压力。同时，城市化逼迫大家聚集的同时，各项门槛和通胀都会随之而来，挑战你的现金流，挑战你的时间，挑战你的体力。
2、环境与压力：宏观环境的严峻，决定了微观的压力的量级。马拉松热潮折射了巨大的时代压力和身体压力。根据NIKE之前的预测，80后也是会出现平均寿命下降的一代人，原因来自环境、习惯、饮食、压力等等。
应对措施：
1、认知建设：99%的概率是失败，只有顶住，才能赢取最后的小概率成功。而且，剩者为王，是自然铁律。人类都是冰河时期剩下的，人特别能活，特别能扛。另外，在今天的存量博弈中，必然伴随着历史车轮的反复碾压、倒车、前进、再倒车、再前进。如果不幸在历史的压过的车辙上，挺过去。
2、金融手段：天灾人祸不能预测，但风险的后果可以对冲。俗话说，福无双至、祸不单行。从概率上来说，一件坏事，会破坏一系列安排，导致更多的后果出现。人生最怕戴维斯双杀。提前安排好对冲，才能不至于缺乏救生圈。适当的保险，相当于晴天修屋顶，避免屋漏偏遭连夜雨的悲戚。
生命是一场冒险。
保险的真正价值在于，用较少的钱，乘以高杠杆，来给人生上一份看跌期权（Put），锁定未来的风险。
Prepare for the Worst, Hope for the Best.
对于有余力的土豪来说：
1、资产配置：国内用户购买外汇有5万美元/年的限额，但购买外币保险不受额度限制，等于是外汇资产配置的一种。今年香港保险销售额较去年飙升了至少六倍。
2、避债避税：保险不受『资产增值税』和『遗产税』的约束，是合法『避税』的资产。
OK，小概率事件对于生命是不确定的，那么哪些保险公司能够确定存在？
由G20设立的金融稳定委员会（Financial Stability Board，简称FSB），是全球金融规则制定者。其在2015年公布的九家系统重要性保险公司（即大到不能倒保险公司）名单如下：
荷兰全球保险（Aegon.N.V，NYSE:AEG）
安联保险
美国国际集团（American International Group，NYSE:AIG）
英国英杰华集团（Aviva plc，NYSE: AV）
法国安盛保险
美国大都会集团（MetLife Inc，NYSE:MET）
美国保德信金融集团（Prudential Financial, Inc，NYSE:PFK）
英国保诚集团（Prudential PLC，NYSE:PUK）
中国平安保险集团
对于保险而言，因为合约时间很长，仅仅声誉好是不够的，能够做到『大到不能倒』的系统性重要保险公司才是国家经济命脉，一旦有难定会出手相救。2008年金融危机，美国政府对美国国际集团（AIG）高达1820亿美元的救助行动就是例证。
风险防范方案：
覆盖：如果创业中发生不幸，按照家庭年支出6万美金（未考虑房贷）计算，保底要给家庭提供至少10年的共60万美金的定期人寿保险。
支出：30岁创业者，相当于每天支付10元人民币。
产品：去香港购买，美国大都会人寿的定期寿险 - 简选易。作为有良心的真正社会保障型产品，不但对大陆居民出售，同时比大陆同类产品便宜30%。
条件：无需审查
特别优势：1、便宜30%；2、高保额也无需审查体检；3、13个月后自杀也可以赔付。（创业者不要想不开）
好的保险产品是很『人性化』的。
举个例子。好的重疾险会有一个『免付保费附加契约』，如果用户在某个时间因重疾造成失去工作能力，而保费还未缴完，那么用户无需缴纳剩余的保费，保单依然生效。此外，投保人还可以依据自己的经济能力选择一次性趸交、月缴、年缴等不同方式缴纳，甚至可以根据保单价值对保单进行抵押贷款，缓解自己缴纳保费的压力。
关于保险的问题很多，不一一展开，有问题请到微信公众号『筹码决议』去向我们邀请的专家——保险行业创业者高宇提问，他会从创业者的角度给你建议。
