2017-06-16 原创 互金咖
在坚持“去杠杆”目标的同时，近期监管层对传统金融机构FinTech创新的“喊话”值得市场密切关注。
6 月 9 日， 银监会召开普惠金融工作督察座谈会。银监会主席郭树清要求，大型银行要在今年内完成普惠金融事业部的设立，股份制银行要进一步完善专营部门制。同时，银行要探索各种商业可持续的普惠金融服务模式，注重运用“互联网+”、大数据、云计算等信息技术手段，大力支持大众创业、万众创新，有效满足校园金融合理需求。
互金咖注意到，自今年年初至今，对于传统金融机构创新，监管基调已发生悄然改变。就在今年年初，监管层强调要以防风险为主，并持谨慎态度。而此次发言表示要注重“互联网+“、大数据、云计算等信息技术手段的运用来开发新的金融服务模式。可见，FinTech创新监管风向已经生变，在有效控制风险的情况下，监管层对银行体系内发展金融科技创新偏正面态度。
另一个重要的信号在于，5 月15 日，央行在官方网站发布消息称已成立金融科技（FinTech）委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。
就在6月15日，《银行家》杂志社主办的“2017中国金融创新论坛暨中国金融创新奖颁奖典礼”上，与会人士亦表示，FinTech正在“解构”银行，面对利率市场化、互联网金融等挑战，银行业必须顺势而为，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。未来银行的零售业务，将向智能化、融合化、人群普遍化趋势发展。
体制内创新或成监管选择
对此，兴业研究分析师孔祥表示，在互联网金融乱象下，传统金融机构体现了风控优势，效率提升和风险控制兼顾下在体制内寻求创新有望成为监管层的选择。
尽管部分互联网金融公司依托了独特场景，但是互联网金融公司的风险控制能力薄弱，易滋生乱象。
今年4月10日，银监会发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确要求稳妥推进互联网金融风险治理，持续网络借贷平台（P2P）风险专项整治。
相比之下，传统体制内的银行优势明显，主要表现在以下方面：
一是风控系统相对成熟。银行具有风险厌恶的天性，对客户信用风险识别能力强，并已经建立相对完整的风险控制体系；
二是丰富的信贷业务运营实践经验，针对性的设计开发金融信贷产品；
三是银行的业务指标、运行情况长期受监管部门监督审查，风险可控。
孔祥预计，未来金融科技创新将由外部非持牌机构向传统体制内金融机构转移。监管部门重视对创新业务的风险防范能力，会整改清理风控实力不达标的机构。
“银行虽发展创新业务的速度较慢，但风险控制能力突出。在鼓励银行体系内技术创新的情况下，银行加快金融科技的创新开发，加强与互联网企业在技术层面上的合作与学习。”孔祥认为。“因此，在未来可能由体系内金融机构主导并运行科技金融创新业务，并能在监管下有效的防范风险。”
此前，京东金融CEO陈生强曾公开表示，传统金融依靠金融科技的求变之心是毅然决然的，而金融科技能够给金融机构带来的，并非只是流量和渠道，而是核心业务能力的重塑。
“在国外，传统的大型金融机构不仅局限在将传统的业务通过互联网延伸到更多的场景之中，而是更多利用科技的力量，对业务进行全面的迭代升级。”陈生强称，在金融全球化竞争的环境下，选择金融科技、拥抱金融科技并不是一个态度问题，实际上已经关系到各国银行在全球市场的竞争力。
截至目前，包括工商银行、招商银行等等，都已经将金融科技提升至企业战略层面。工商银行甚至在最新年报中表示，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。
而在国外大投行中，高盛通过自己建立的Marquee平台为客户提供现金的分析与风险管理工具，利用金融大数据机器学习平台“Kensho”公司的产品来挖掘国家劳工统计局的数据，并将所有信息汇编成定期摘要；瑞银则是通过投资一家做智能金融服务工具的公司Sigfig并利用Sigfig的科技优势帮助瑞银的金融顾问对客户的资金进行组合配置和管理。
FinTech将如何“解构”银行？
如今，随着新一轮科技革命的加速到来，移动互联、人工智能、大数据、云计算等新技术正在改变着世界。
对此，招商银行北京分行行长汪建中在6月15日的发言中称，在美国硅谷经常出现一个词叫“解构”，硅谷很多金融科技公司把美国富国银行所有业务、流程分解出来，在里面寻找能够实现在线上替代银行的低成本模式。以美国大学生贷款为例，美国人上大学多需要自己贷款，家里不负担费用。好学校的学生是优质资源，政府提供贷款可能要批一周，有的金融科技公司一天就能审批下来，业务做得很大。
他说，过去商业银行利用信息不对称性来赚取手续费，现在信息不对称的时代逐步消亡，FinTech正在“解构”银行，“解构”银行的发展，这是银行业现在遇到的困难。现在，客户到银行网点的数量下降很快，招行北京分行每年以20%的速度在下降，大量业务转移到手机银行去解决。
在中国，C端支付，银行已经没有了场景，大量的用户想到是第三方支付公司。另外，客群也在发生变化，年轻人对银行产品的认知度越来越低，银行不给大学生发信用卡，他们就转向网贷市场。
中国社科院博士生导师荆林波在论坛上强调，银行业要起舞，就要顺势而为。要从三个角度进行再造：第一，必须扩大吸引力，把有限的客户资源进行整合；第二是提高管理能力；第三是扩大影响力。“VR、AR、人工智能、区块链等技术对全球经济的裂变，对产业的裂变，已经在悄悄变革。我们脚下的这些土地已经在发生裂变，你的影响力要怎么建立，这是我们金融同行们必须要思考的。”荆林波指出。
“FinTech重新定义了银行逻辑。面对这样的形式，商业银行必须要拥抱趋势，在金融科技方面实施数字化战略，要跟上时代，要创新。”汪建中认为，未来银行的零售业务，将向三个趋势发展。一是智能化，通过大数据洞察客户需求，智能化地给客户提供个性化的产品和服务；二是融合化，体现在线上线下的融合，人和机器的融合；三是人群的普遍化，银行做的好要面临互联网企业大量抢占流量入口，所以银行必须在交易服务层面上要延伸，为客户提供更加透明高效的信息服务，构建完整的现金管理、财富管理等等。
对此，融360 CEO叶大清认为，“银行应该多做小微企业、消费信贷，而开头并不容易，在大数据的支持下人工智能可以更好地识别风险。长远来看行业的趋势是大融合，金融科技时代未来将是一个生态系统。可以预见的是，越来越多的技术将被运用到金融发展之中，这也将带来越来越多的科技公司参与者。”
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