2017-08-04 原创 互金咖
近期，针对网联运行，监管部门是大动作频频。
互金咖获悉，继中国人民银行清算总中心、财付通支付科技有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司及银联商务股份有限公司等 45 家机构于2017 年 7 月 28 日签署了《网联清算有限公司设立协议书》，拟共同发起设立网联之后，央行支付结算司于8月4日正式发布《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》（以下简称《通知》）。
《通知》就网络支付业务由支付机构与银行直连模式迁移至网联平台处理有关事项作出具体部署，对取缔支付机构与银行直连下发了最后通牒。
《通知》主要内容如下：
一、自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。
二、各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
三、网联平台运营机构应制定实施计划，组织各银行和支付机构妥善做好接入工作，包括联调测试、生产验证、压力测试和存量迁移等，并提供相关业务、技术支持。
四、各银行和支付机构应高度重视，加强组织协调，按照计划完成相关工作。指定专人负责工作对接，并于8月15日前将联系人名单反馈人民银行支付结算司。
五、请人民银行各分支机构支付结算处速将本通知转发至辖区内各银行和支付机构，指导并督促其认真做好接入网联平台和业务切量工作。
网联横空出世
此前，根据党中央、国务院关于互联网风险专项整治的工作部署，网联系由央行指导中国支付清算协会牵头发起设立，旨在建立和运营非银行支付机构网络支付清算平台，提供统一、公共的资金清算服务，实现支付机构一点接入，保证清算行为合法合规，节约连接成本，提高清算效率。
在网联横空出世背后，对于监管机构来讲，由于支付宝、财付通等第三方支付直连银行的模式绕开了央行的清算系统，使银行、央行无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向。
同时，该模式给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作带来很大困难。
此前，在第三方支付只应用于小额高频的便民场景时，出于对创新的保护，央行通过适当宽松的政策扶持行业成长，但当互联网金融蓬勃兴起，第三方支付依靠二维码支付大举进军线下后，央行必须对第三方支付掌握的资金予以监控。
网联建成后，等于在第三方支付和银行间竖起了一堵能够接通的“墙”。原则上讲，任何第三方支付机构要想接入银行，用户进行跨行转账，未来只有两种方式，一种走银联的清算渠道，一种通过网联平台。
作为一个典型的第四方金融服务平台，网联本身不直接对消费者提供任何金融服务，不碰触资金，通过统筹银行和第三方金融机构，间接的为市场和消费者提供服务。
Analysys 易观分析认为，网联运行后，中小第三方支付机构不再受制于通道，对接银行网关成本降低，同时节约建设成本；交易数据不再为第三方支付机构独有，大型第三方支付企业对银行的议价地位下降；促进备付金集中存管改革，第三方支付机构隐性收益降低。
来源：Analysys 易观
支付巨头变招
对行业来讲，网联能够屏蔽非法接入，切实落实支付牌照准入制度，为备付金集中存管奠定基础；掌握具体商品交易信息和资金流向，防范洗钱、挪用备付金等行为，为监管机构货币政策调整、金融分析等提供数据支持；第三方支付机构运营和资金压力显著降低，资金使用效率提升，进一步促进行业创新。
此前，大型的第三方支付企业曾经依靠更低的费率和高额的补贴迅速占领市场，但随着网联的建立，对于此前依靠流量优势能够获取更低接口费率的移动支付巨头来讲，接口费率的优势即将被迅速拉平。
网联成立后，标准接口令支付巨头议价优势不再巨头急于拓展市场，扩大场景覆盖以及数据提取市场竞争更加激烈，推广补贴分润的比例正变得更高，巨头为了获取更多的场景数据，正在尝试将移动支付向场景纵深布局，为此而付出的补贴料也会更多。
对其他竞争对手来看，面临将巨大的市场压力，不排除网联进一步挤占银联的清算市场份额；促进银联与第三方支付机构进一步合作，提升服务质量；线上清算费率或仍有下降空间，线上线下费率或将趋于统一。
不过，虽然第三方支付基于支付功能的利润正在降低，但由于支付是商业活动的最后闭环，只有掌握了支付流，才能说真正的掌握信息流、资金流和物流，才能对其所拥有的数据进行挖掘和应用，才能衍生出相关的增值服务。
因此，可以说支付正在演变成商业的基础设施，也正因为如此，支付巨头们才肯花费大量资金进行大规模补贴，将支付纳入商业生态之中，和电商、线下商业、物流、云服务等方面一起构成了一个延展性巨大的，没有天花板的生态网络。
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